由于能夠彌補(bǔ)定期存款提前支取時(shí)損失的利息收益，靠檔計(jì)息類產(chǎn)品曾一度快速發(fā)展，不過在監(jiān)管多次規(guī)范后，這類產(chǎn)品正逐步退出江湖。廣發(fā)銀行日前表示，將于9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計(jì)息”業(yè)務(wù)。在此之前，風(fēng)靡一時(shí)的中小銀行智能存款產(chǎn)品也很難見到身影。分析人士指出，這預(yù)示著靠檔計(jì)息產(chǎn)品再難有發(fā)展空間，銀行未來應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，減少對高息產(chǎn)品的依賴。

廣發(fā)銀行將下架靠檔計(jì)息業(yè)務(wù)

又一靠檔計(jì)息類存款產(chǎn)品將“退隱江湖”。廣發(fā)銀行8月13日在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，由于國家相關(guān)政策調(diào)整，該行將于2020年9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計(jì)息”業(yè)務(wù)。該行客服人員告訴記者，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)已從2019年12月起不再辦理新業(yè)務(wù)，此次是對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)整。

業(yè)務(wù)終止后，不影響客戶個(gè)人定期存款的到期正常支取計(jì)息，即已辦理“定活智能通”或“智能分段計(jì)息”的個(gè)人定期存款，到期支取的將按照存入時(shí)約定的到期利率計(jì)息，如發(fā)生提前支取，提前支取部分將按照支取日該行掛牌活期存款利率付息。

而自動轉(zhuǎn)存的新增存款利率或?qū)⑹艿接绊憽�廣發(fā)銀行在公告中指出，業(yè)務(wù)終止后，已開通“定活智能通”的“自動定存計(jì)劃”簽約賬戶，按上述計(jì)劃新增轉(zhuǎn)存的定期存款，將按照存入日該行同期限整存整取掛牌利率計(jì)息，后續(xù)發(fā)生提前支取（含部分提前支取）的，提前支取部分將按照活期利率付息。

據(jù)了解，“定活智能通”已經(jīng)運(yùn)作了六年多時(shí)間。2014年，為對抗各種“寶寶”產(chǎn)品，廣發(fā)銀行推出了“定活智能通”產(chǎn)品。該產(chǎn)品屬于智能型儲蓄產(chǎn)品，支持智能分段計(jì)息，也就是說提前支取時(shí)，支取部分按照實(shí)際存期分段計(jì)算定期及活期兩部分利息，為客戶提供最佳利息組合收入。據(jù)悉，該產(chǎn)品有3個(gè)月、6個(gè)月及1年等不同存期可供選擇，存款利率較基準(zhǔn)利率上浮10%。

對于終止原因以及如何創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)等問題，廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前關(guān)于“定活智能通”和“智能分段計(jì)息”業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，以該行官網(wǎng)公布的信息為準(zhǔn)。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，“定活智能通”為分段計(jì)息產(chǎn)品，終止該業(yè)務(wù)屬于按照監(jiān)管要求所做出的合規(guī)性調(diào)整，也側(cè)面預(yù)示著靠檔計(jì)息類存款產(chǎn)品大限已至，未來再難存有發(fā)展空間。

監(jiān)管規(guī)范高息攬儲

所謂靠檔計(jì)息類產(chǎn)品，是指產(chǎn)品提前支取時(shí)不按照活期利率計(jì)息，而是按照存款時(shí)間分段計(jì)算利率，也就是執(zhí)行階梯利率，這樣有助于客戶獲取更多存款收益。不過，這類產(chǎn)品的推出也增加了銀行的資金成本，進(jìn)而引起監(jiān)管規(guī)范。

去年12月，有銀行人士透露，監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)方式對靠檔計(jì)息的定期存款提出限制。今年初，大型銀行新發(fā)的大額存單已不再靠檔計(jì)息。隨后，今年3月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，強(qiáng)調(diào)按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，將存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評估（MPA）。

在監(jiān)管多次出手規(guī)范后，商業(yè)銀行加快整改步伐。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺App端，根據(jù)存款時(shí)間執(zhí)行階梯利率的存款產(chǎn)品已經(jīng)難覓蹤跡。取而代之的是滾動周期計(jì)息的產(chǎn)品，也就是每存滿一個(gè)周期就獲得滿期利率，提前支取時(shí)若不滿一周期，按照活期利率計(jì)息，這些周期多為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年等。

例如，在攜程旅行App的“理財(cái)”欄目中，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行有3款產(chǎn)品在售，分為每1個(gè)月付息、半年付息和1年付息等檔期，年化存款利率分別為4.1%、4.32%和4.7%。以每1個(gè)月付息為例，該產(chǎn)品名為“日薪月溢2期”，50元起購，每1個(gè)月付息，也就是說每存滿1個(gè)月按照4.1%計(jì)息且利息自動轉(zhuǎn)入電子賬戶，如果到期不提取，本金會自動續(xù)存下一周期，最長續(xù)存5年；若提前支取，未存滿周期的天數(shù)按活期計(jì)付利息。此外，眾邦銀行等多家銀行也有相應(yīng)的滾動周期付息產(chǎn)品。

零壹研究院院長于百程表示，靠檔計(jì)息類產(chǎn)品有高息攬儲的嫌疑，如果傳統(tǒng)銀行紛紛效仿，規(guī)模擴(kuò)散后會影響整個(gè)銀行業(yè)的資金成本，從而推高借款人的成本，這對于銀行業(yè)的經(jīng)營和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)會產(chǎn)生較深的影響。同時(shí)，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)對銀行的流動性管理要求非常高，極端情況下可能出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)，所以引起監(jiān)管的重視，并進(jìn)行整治。

“存款立行”思路如何創(chuàng)新

除了要求銀行對靠檔計(jì)息產(chǎn)品進(jìn)行整改外，監(jiān)管也在壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模。有銀行人士此前透露，監(jiān)管要求部分大中型銀行在9月30日前，將結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)模壓降至上年末的2/3。這些政策的背后主要是降低銀行的負(fù)債端成本，不過，在多種吸金渠道受限后，商業(yè)銀行尤其是中小銀行面臨著不小的攬儲壓力。

從主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)上也可一窺。銀保監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，商業(yè)銀行的存貸比為74.6%，同比提升1.75個(gè)百分點(diǎn)；凈息差為2.09%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)。而在監(jiān)管要求金融系統(tǒng)讓利以及切實(shí)降低實(shí)際經(jīng)濟(jì)融資成本的背景下，凈息差將進(jìn)一步收窄。在此背景下，若繼續(xù)高息攬儲，將不利于當(dāng)下資產(chǎn)端對小微群體的扶持與紓困。

存款是銀行負(fù)債端的重要組成部分，也是開展貸款等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。在攬儲壓力之下，如何加強(qiáng)創(chuàng)新成為銀行亟待解決的難題。于百程表示，銀行建立存款優(yōu)勢，不能主要依賴高息，應(yīng)該是更多通過科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)能力，提升產(chǎn)品體驗(yàn)，通過特色業(yè)務(wù)，挖掘政務(wù)、對公和高凈值人群等的需求，將存款納入整個(gè)業(yè)務(wù)體系，通盤考慮綜合發(fā)展。

郵儲銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員婁飛鵬認(rèn)為，面對疫情影響銀行利潤增速下滑，加上讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)對這些因素也需要降低負(fù)債成本。未來在發(fā)展存款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)逐步放棄簡單“就存款做存款”的方式，可以通過支付結(jié)算等吸引客戶，結(jié)存存款。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限