京東數(shù)科近期動作不斷。

　　8月18日，京東數(shù)字科技集團（下稱京東數(shù)科）召開京東金融App品牌升級媒體溝通會，宣布從logo到代言人再到頁面改版等多項升級動作。

　　而在8月12日，京東數(shù)科與中銀香港、怡和集團合資成立的香港虛擬銀行livi bank，正式面對香港市場展業(yè)。

　　2013年10月，原京東金融從京東集團剝離開始獨立運營，以京東白條等自營業(yè)務(wù)起家；2016年開始做金融科技服務(wù)；2018年下半年提出產(chǎn)業(yè)科技，向科技化、平臺化轉(zhuǎn)型，并正式更名為京東數(shù)科，京東金融App則作為其旗下的個人金融業(yè)務(wù)板塊開始發(fā)展，同時新增數(shù)字農(nóng)牧、智能城市、數(shù)字營銷三個業(yè)務(wù)板塊。

　　主張做金融機構(gòu)的“第二增長場景”

　　即使是如京東金融APP這樣大眾理解的面向消費者的C端產(chǎn)品，京東數(shù)科最終想要觸達的還是B端的金融機構(gòu)，做成一個聯(lián)結(jié)金融機構(gòu)和金融用戶的開放平臺。

　　此次京東金融App改版后，新增“花生社區(qū)”、“金店”、“直播”、“全網(wǎng)產(chǎn)品庫”等功能。

　　“花生社區(qū)“為內(nèi)容分享版塊，通過邀請金融大V入駐，以圖文、短視頻、問答、直播、圈子等互動方式內(nèi)容形式，向用戶分享包括泛財經(jīng)類資訊、理財產(chǎn)品分析、保險產(chǎn)品介紹、個人投資經(jīng)驗分享等內(nèi)容。

　　據(jù)謝錦生介紹，目前該板塊實行的是邀請制，但未來會開放申請。“我們核心的目的還是幫助客戶更好做金融決策，所以在這個過程中用戶對內(nèi)容的需求，是落到哪個點上面，我們就去做哪個點，但是我們一定不會說為了做內(nèi)容而做內(nèi)容，為了做社交而做社交。”

　　“金店”則是為金融機構(gòu)搭建官方旗艦店提供工具。京東數(shù)科方面表示，目前，京東金融正在與共計23萬個金融機構(gòu)和執(zhí)業(yè)人洽談入駐計劃，預(yù)期年底前完成。“我們整個金店的邏輯是線上線下一體化服務(wù)，從合規(guī)性的要求來講，還有一些金融產(chǎn)品的本質(zhì)，你確實是需要有一些線下面對面的服務(wù)，那我們必須去滿足。”謝錦生如此解釋道。

　　此外，京東金融進一步加強了App內(nèi)的搜索功能，搭建了“全網(wǎng)產(chǎn)品庫”，可對市面上近6萬款金融產(chǎn)品的信息進行檢索查看，包括產(chǎn)品信息和其他用戶的評價，還可以對金融產(chǎn)品進行對比和打分，提升決策效率。

　　京東數(shù)科方面透露， 截至目前，京東金融已經(jīng)有4億實名用戶，主要集中在⼀、二線城市。

　　記者注意到，從幫助B端客戶賣產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)閹椭鶥端客戶維護客群是此次改版最大的目的。

　　謝錦生認為，金融機構(gòu)自身的網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行App是服務(wù)用戶的第一場景及“第一增長場景”，而京東金融作為一個開放平臺，依托數(shù)字化技術(shù)，可以幫助金融機構(gòu)重塑增長，成為金融機構(gòu)的“第二增長場景”。

　　此次新增的“金店”便是開放平臺的一個核心模塊，核心是幫助銀行能夠在京東金融App上搭建自運營的場景，金融機構(gòu)可將在京東金融App上運營所積累的客戶運營經(jīng)驗和產(chǎn)品匹配能力向自身數(shù)字化場景以及其他第三方場景進行復制，進行多場景的擴展，從而繼續(xù)提升總用戶規(guī)模，從根本上提升增長能力。

　　2020年4月，京東數(shù)科還對內(nèi)部組織架構(gòu)進行了一輪大規(guī)模的調(diào)整，一改之前的小閉環(huán)體系。調(diào)整之后，京東數(shù)科將由面向客戶的行業(yè)層、產(chǎn)品服務(wù)層、開放平臺層、核心能力層和職能層五層組成，并以AI技術(shù)及機器人、智能城市、數(shù)字營銷、金融科技這四大核心業(yè)務(wù)板塊串聯(lián)起整個京東數(shù)科的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化藍圖。

　　如今，京東數(shù)科行業(yè)層的金融機構(gòu)合作部，會與客戶溝通需求，并將京東數(shù)科所有能力一次性整合輸出。產(chǎn)品服務(wù)層則專注于對產(chǎn)品創(chuàng)新力和競爭力的打造，對產(chǎn)品層的考核變更為產(chǎn)品本身，包括其在市場內(nèi)的絕對規(guī)模、成本效益、與競品之間的競爭力以及獨特性等。

　　持股36%，對livi bank進行持續(xù)性科技投入

　　8月12日，京東數(shù)科與中銀香港、怡和集團合資成立的香港虛擬銀行l(wèi)ivi bank，正式面對香港市場展業(yè)。

　　截至目前，已有4家虛擬銀行正式開業(yè)，分別為livi bank、WeLab 集團的匯立銀行（WeLab Bank）、小米集團與尚乘集團合資成立的天星銀行（airstar）、眾安在線和百仕達集團共同持股的眾安銀行（ZA Bank）。

　　此外，還有4家未正式開業(yè)的虛擬銀行為：中國平安(601318)旗下的平安壹賬通銀行，渣打銀行（香港）（持股65.1%）、香港電訊及電訊盈科（持股25%）、攜程金融（持股9.9%）旗下的MOX Bank，螞蟻金服旗下的螞蟻銀行，騰訊、工銀亞洲、香港交易所、Perfect Ridge Limited旗下的富融銀行。

　　2018年5月30日，香港金融管理局（下稱金管局）發(fā)布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，闡釋金管局的發(fā)牌原則，開始發(fā)展虛擬銀行，旨在推動香港金融科技創(chuàng)新、提升用戶體驗和促進普惠金融。

　　何為虛擬銀行？

　　金管局給出的定義為，主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。

　　金管局還規(guī)定，虛擬銀行不應(yīng)設(shè)最低戶口結(jié)余要求，不應(yīng)征收低結(jié)余收費，并以零售客戶及中小企為服務(wù)對象，于營運初期計劃推出基本的銀行服務(wù)（例如存款、貸款和跨行轉(zhuǎn)賬等）。

　　截至2018年8月31日，金管局共收到33份虛擬銀行的申請，最終根據(jù)指引修訂本確認了8家并發(fā)出牌照。金管局副總裁阮國恒稱，在公布8家虛擬銀行牌照后，仍然有位數(shù)不少的機構(gòu)向金管局查詢及表示有興趣申請新牌照。“我們會觀察虛擬銀行開業(yè)后的運作情況、用戶反應(yīng)、市場接受程度以及他們對銀行體系的影響，審慎考慮往后的發(fā)展路向。”

　　此次京東數(shù)科除了作為livi bank的股東外，同時為livi搭建了基于京東數(shù)科金融云業(yè)務(wù)的銀行IT架構(gòu)，該架構(gòu)支持livi賬戶和交易。與此同時，京東數(shù)科在中間軟件平臺及工具體系、反欺詐系統(tǒng)、智能在線客服、App整體設(shè)計等方面也為livi進行了支持。

　　京東數(shù)科相關(guān)負責人表示，此項目是京東數(shù)科在香港地區(qū)實現(xiàn)的一次銀行級的金融科技能力輸出，也是踐行京東集團和京東數(shù)科國際化戰(zhàn)略布局的重要一步。

　　平安證券研究團隊此前發(fā)文認為，對于非銀金融機構(gòu)和科企，虛擬銀行牌照是發(fā)展全面的金融業(yè)務(wù)的入場券。可是現(xiàn)階段信息非常有限，無法有效分析虛擬銀行牌照能為這些企業(yè)帶來多少利益。