一、產(chǎn)品背景分析

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩、利率市場(chǎng)化等市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行紛紛向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行面向自然人以個(gè)人消費(fèi)目的的貸款服務(wù)，是支持商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展的支柱業(yè)務(wù)，廣受關(guān)注和重視。

我國銀行業(yè)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨著巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。居民生活水平和消費(fèi)能力的逐年攀升，消費(fèi)觀念的升級(jí)，以及零售新一代的成長(zhǎng)，為消費(fèi)信貸催生了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技創(chuàng)新與應(yīng)用，在技術(shù)、風(fēng)控等領(lǐng)域?yàn)橄�費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的大發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。另一方面，我國個(gè)人消費(fèi)貸款與發(fā)達(dá)國家相比，滲透率仍較低，面臨巨大的市場(chǎng)潛力。近年來，我國商業(yè)銀行消費(fèi)金融規(guī)模及利潤(rùn)逐年增加，消費(fèi)貸款占貸款比例逐年上升，進(jìn)入“黃金增長(zhǎng)期”。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)邏輯以客戶為中心，首先是基于定性定量分析，按貸款需求、還款能力、利率敏感度、渠道偏好及綜合貢獻(xiàn)能力歸類并篩選出符合銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的目標(biāo)客群；其次是對(duì)客群特征的分析，提出差異化的價(jià)值主張，深入發(fā)掘客戶需求；第三是基于客戶需求，以客戶洞見的價(jià)值主張及場(chǎng)景化分析為指導(dǎo)，搭建產(chǎn)品體系，通過綜合提升，做好客戶服務(wù)。

消費(fèi)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)單高效，要求易于理解，能夠?qū)崿F(xiàn)全流程自助申請(qǐng)、自動(dòng)化審批及放款。為此，一是通過互聯(lián)網(wǎng)線上模式實(shí)現(xiàn)多維數(shù)據(jù)應(yīng)用，持續(xù)收集并運(yùn)用更為廣泛的生活類數(shù)據(jù)，打造可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)品體系；二是結(jié)合銀行特點(diǎn)，先主動(dòng)授信，再搭建重點(diǎn)發(fā)展場(chǎng)景，嵌入場(chǎng)景消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融實(shí)時(shí)場(chǎng)景化應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與產(chǎn)品的有機(jī)匹配。三是打包組合多種金融產(chǎn)品，創(chuàng)新優(yōu)化流程，滿足客戶多方面金融需求，為持續(xù)的客戶綜合提升奠定基礎(chǔ)。

對(duì)照消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一般邏輯，河北銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品—“個(gè)人享貸”，基于“大數(shù)據(jù)+建模”的金融科技開發(fā)模式，在傳統(tǒng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面做出成功的探索，在同類型銀行中表現(xiàn)突出，取得了良好的經(jīng)營績(jī)效。

二、河北銀行“個(gè)人享貸”產(chǎn)品綜述

（一）基本情況

河北銀行（原石家莊市商業(yè)銀行）成立于1996年5月，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的全國首批五家城市合作銀行試點(diǎn)之一，也是河北省成立最早的城市商業(yè)銀行。成立以來，尤其是經(jīng)過近幾年不懈奮斗，河北銀行秉持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、破解小企業(yè)融資難題、打造市民銀行服務(wù)品牌、加大科技創(chuàng)新力度”的經(jīng)營理念，一步步成長(zhǎng)壯大為河北省乃至環(huán)渤海地區(qū)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、資產(chǎn)優(yōu)良、效益良好、具有重要市場(chǎng)影響力的區(qū)域性現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。2020年3月9日，“2019年中國銀行業(yè)100強(qiáng)榜單”發(fā)布，河北銀行排名第46位。

以“打造市民銀行服務(wù)品牌”為出發(fā)點(diǎn)，河北銀行選擇消費(fèi)信貸為突破口，推出“個(gè)人享貸”產(chǎn)品。“個(gè)人享貸”產(chǎn)品是由客戶自主通過河北銀行手機(jī)銀行在線申請(qǐng)，并通過大數(shù)據(jù)自動(dòng)審批的無抵押、無擔(dān)保的信用貸款。主要面向河北銀行的四類客戶：一是公務(wù)員、事業(yè)單位正式職工；二是石油、電力等優(yōu)質(zhì)企業(yè)單位正式職工；三是正常還款一定時(shí)間的住房貸款客戶；四是具有一定管理總資產(chǎn)的中高端客戶。

“個(gè)人享貸”產(chǎn)品無抵押無擔(dān)保，采用純信用方式。客戶不需要任何資料，登錄河北銀行手機(jī)銀行即可辦理貸款及自助結(jié)清貸款。從申請(qǐng)到放款最快30秒完成，額度循環(huán)使用，不使用不計(jì)息，利息按天計(jì)收，方便客戶，從而打造出具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的市場(chǎng)品牌。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)亮點(diǎn)

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，河北銀行“個(gè)人享貸”產(chǎn)品針對(duì)傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)客戶提供資料多、審批流程長(zhǎng)、客戶體驗(yàn)度低、人工成本高等痛點(diǎn)，引入外部大數(shù)據(jù)、搭建網(wǎng)貸處理平臺(tái)，建立風(fēng)控等各種模型，并借助無紙化、電子簽名、人臉識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信用類消費(fèi)貸款申請(qǐng)、審批、合同簽訂、放款、還款全流程線上化，在同類型銀行中具有一定的先進(jìn)性。?

1.突破創(chuàng)新，體現(xiàn)出較之傳統(tǒng)模式的較多優(yōu)勢(shì)

一是全流程手機(jī)銀行自助辦理，數(shù)十秒到賬，客戶體驗(yàn)度更高。二是不再過度依賴客戶經(jīng)理、審批人員等，人工成本更低。三是依托行內(nèi)外大數(shù)據(jù)自動(dòng)化審批，人工操作風(fēng)險(xiǎn)更低。

2.統(tǒng)一入口、統(tǒng)一流程，提升客戶體驗(yàn)

“個(gè)人享貸”產(chǎn)品整合河北銀行存量4款信用類消費(fèi)貸款產(chǎn)品，分別針對(duì)4類不同人群。系統(tǒng)根據(jù)設(shè)置的產(chǎn)品調(diào)度順序逐個(gè)調(diào)用4款產(chǎn)品審批模型，在客戶無感的情況下，確定客戶最終的貸款金額、期限、利率，不需要客戶進(jìn)行產(chǎn)品選擇，大大提升了客戶體驗(yàn)度。

3.大數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批

個(gè)人享貸通過引入外部工商、司法、多頭借貸、反欺詐、公積金等數(shù)據(jù)，并結(jié)合銀行核心、信貸等系統(tǒng)存量數(shù)據(jù)及人行征信數(shù)據(jù)，在多頭借貸、司法涉訴、失信老賴、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢、公積金繳存等方面綜合分析客戶信用、收入、還款能力等，實(shí)現(xiàn)了銀行消費(fèi)貸款外部大數(shù)據(jù)風(fēng)控下的自動(dòng)化審批。

4.四類模型應(yīng)用，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與效率

為實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化審批，“個(gè)人享貸”設(shè)置了準(zhǔn)入、反欺詐、預(yù)審批、審批、定價(jià)4類模型，合計(jì)100余項(xiàng)指標(biāo)。模型建立過程中充分考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)交互難易程度、系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間等因素，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)了成本最低、響應(yīng)速度最快。

（1）準(zhǔn)入模型。準(zhǔn)入模型定位于校驗(yàn)申請(qǐng)人是否符合產(chǎn)品準(zhǔn)入要求，主要包含年齡校驗(yàn)、是否在白名單中、是否已有未結(jié)清信用貸款、未結(jié)清貸款當(dāng)前狀態(tài)是否逾期、是否關(guān)系人等，任一指標(biāo)不符合，則申請(qǐng)被拒絕，用于過濾不符合產(chǎn)品準(zhǔn)入的申請(qǐng)人。

（2）反欺詐模型。反欺詐定位于校驗(yàn)申請(qǐng)人是否存在司法涉案、多頭借貸、涉及中高風(fēng)險(xiǎn)人群等重大不良信息，指標(biāo)數(shù)據(jù)來源行內(nèi)數(shù)據(jù)、行外匯法網(wǎng)及百融金服大數(shù)據(jù)公司，命中任一指標(biāo)，則申請(qǐng)被拒絕，用于過濾存在重大不良信息的申請(qǐng)人。

（3）審批模型。審批模型主要參考申請(qǐng)人的年齡、學(xué)歷、征信逾期情況、名下負(fù)債情況等給予打分，其中征信記錄較差的直接被拒批，在預(yù)審批的最高可貸額度下計(jì)算最終可貸額度。

（4）定價(jià)模型。結(jié)合客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況、征信逾期情況等，執(zhí)行差別化利率政策，引入定價(jià)模型，更加契合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。

5.科技應(yīng)用，確保全流程自動(dòng)化

客戶僅需登錄銀行手機(jī)銀行在線辦理，從申請(qǐng)到最終資金到賬最快30秒！全流程無任何紙質(zhì)資料、無人工干預(yù)，科技應(yīng)用確保快速、安全、合規(guī)。

（1）整個(gè)流程涉及行內(nèi)外10 余個(gè)系統(tǒng)，100余項(xiàng)指標(biāo)，通過設(shè)置系統(tǒng)交互流程、指標(biāo)校驗(yàn)順序、數(shù)據(jù)有效期限等，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)快速響應(yīng)，最快5秒鐘完成審批。

（2）所有授權(quán)書、合同文本的簽訂、保存均借助無紙化及CFCA電子簽名認(rèn)證實(shí)現(xiàn)。

（3）放款前引入人臉識(shí)別，通過引入人臉識(shí)別實(shí)現(xiàn)刷臉即貸，安全、合規(guī)、客戶認(rèn)可度高。

三、案例點(diǎn)評(píng)

河北銀行“個(gè)人享貸”產(chǎn)品自2019年1月15日正式試運(yùn)行，2個(gè)月的時(shí)間總投放金額超過6.5億元，總投放筆數(shù)3400余筆，日均放款額達(dá)到5000余萬元。客戶反響良好，同時(shí)極大減輕客戶經(jīng)理工作量，預(yù)計(jì)未來投放額將持續(xù)增長(zhǎng)，成為河北銀行零售業(yè)務(wù)的突出品牌。

1.根基于銀行經(jīng)營理念和現(xiàn)有資源，產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念先進(jìn)

“個(gè)人享貸”產(chǎn)品脫胎于河北銀行“打造市民銀行服務(wù)品牌”的經(jīng)營理念，以及對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的清醒認(rèn)識(shí)，符合銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略，易于得到行內(nèi)政策支持和風(fēng)險(xiǎn)、科技、財(cái)務(wù)等資源傾斜，保障產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)效率。此外，在客戶選擇上，注重利用存量客戶的數(shù)據(jù)資源，既減輕了營銷壓力，又有助于綜合開發(fā)，因地制宜，實(shí)現(xiàn)較好的開發(fā)效果。

2.以客戶為中心，精到分析客戶特征與客戶需求

從“個(gè)人享貸”產(chǎn)品的客戶分群看，四類客戶基本涵蓋了當(dāng)?shù)叵�費(fèi)信貸的優(yōu)質(zhì)主力客群，說明產(chǎn)品開發(fā)對(duì)于客戶特征與需求的分析和分類比較準(zhǔn)確。從產(chǎn)品推廣的效果看，在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)6.5億+的總投放金額，證明了目標(biāo)客群選擇得恰到好處。事實(shí)上，河北銀行“個(gè)人享貸”產(chǎn)品的目標(biāo)客群正是該行零售業(yè)務(wù)的主力目標(biāo)客群，展示了該行零售客群的精細(xì)化分析眼光。

3.精準(zhǔn)把握傳統(tǒng)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)，有效轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

“個(gè)人享貸”產(chǎn)品的創(chuàng)新亮點(diǎn)是自助高效、大數(shù)據(jù)+建模，以及全流程的線上化處理，這些都基于對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的深刻理解，對(duì)其痛點(diǎn)難點(diǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確把握。轉(zhuǎn)型創(chuàng)新以解決問題為最終目標(biāo)，方向明確，愿景清晰有針對(duì)性，自然效果水到渠成，業(yè)績(jī)可期。

4.從產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)到客戶驅(qū)動(dòng)，打造綜合服務(wù)新體系

綜合服務(wù)體系的打造分為產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)和客戶驅(qū)動(dòng)兩個(gè)階段。“個(gè)人享貸”產(chǎn)品只是產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)階段的重要組成部分之一。提升綜合服務(wù)水平，需要多產(chǎn)品組合營銷。在產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)基礎(chǔ)上的客戶驅(qū)動(dòng)，應(yīng)立足于消費(fèi)金融客群定位，按客群來定義產(chǎn)品組合形態(tài)，根據(jù)細(xì)分市場(chǎng)來綜合配置產(chǎn)品，滿足客戶多方面的金融需求，實(shí)現(xiàn)綜合收益的提升。在這方面，河北銀行“個(gè)人享貸”產(chǎn)品還只是邁出第一步，值得更多期待。

作為城市商業(yè)銀行的一員，河北銀行“個(gè)人享貸”產(chǎn)品是以行業(yè)全局的發(fā)展眼光，立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)推出的，體現(xiàn)出對(duì)科技金融大趨勢(shì)的清晰認(rèn)識(shí)，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控模型等方面積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，為該行消費(fèi)信貸乃至零售條線競(jìng)爭(zhēng)能力的有效提升打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

特約評(píng)論員：張?jiān)?/a>峰

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