導(dǎo)讀：“今年年初，央行就發(fā)了這個(gè)文，只有部分銀行收到。而且，很多人沒(méi)意識(shí)到這個(gè)文的重要性，畢竟清算機(jī)構(gòu)相對(duì)藏在幕后。特別是貸記業(yè)務(wù)，油水比較多，但比較少宣傳。”

　　來(lái)   源丨21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道（ID：jjbd21），21金融圈

　　記   者丨謝水旺

　　編   輯丨馬春園

　　7月14日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獨(dú)家刊發(fā)《六類清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍調(diào)整 部分機(jī)構(gòu)有序承接 確保平穩(wěn)過(guò)渡》一文，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

　　今年年初，央行下發(fā)通知，加強(qiáng)清算機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)管理，通知主要明確了人民銀行清算總中心（簡(jiǎn)稱“清算總中心”）、跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心（簡(jiǎn)稱“農(nóng)信銀中心”）、城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“城銀清算”）等六類清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和業(yè)務(wù)范圍。

　　圖 / 圖蟲創(chuàng)意

　　“今年年初，央行就發(fā)了這個(gè)文，只有部分銀行收到。而且，很多人沒(méi)意識(shí)到這個(gè)文的重要性，畢竟清算機(jī)構(gòu)相對(duì)藏在幕后。特別是貸記業(yè)務(wù)，油水比較多，但比較少宣傳。”近日，一家股份行總行資深業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

　　什么是銀聯(lián)貸記業(yè)務(wù)？

　　關(guān)于貸記業(yè)務(wù)，央行文件顯示，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的支付業(yè)務(wù)，但銀行間無(wú)交易背景的貸記業(yè)務(wù)除外；

　　農(nóng)信銀、城銀清不得從事單筆金額超過(guò)100萬(wàn)元的銀行間無(wú)交易背景的貸記業(yè)務(wù)，自2021年1月1日起，這些業(yè)務(wù)逐筆轉(zhuǎn)送至大額支付系統(tǒng)（屬于清算總中心）處理。

　　頗值一提的是，央行文件稱，自本通知印發(fā)之日（即1月20日）起，銀聯(lián)停止新增銀行間無(wú)交易背景的貸記業(yè)務(wù)種類，并與清算總中心加強(qiáng)合作，于2020年底前將已開(kāi)展的轉(zhuǎn)賬匯款、保險(xiǎn)理賠（分紅）、政府服務(wù)、工資發(fā)放和信貸發(fā)放等銀行間無(wú)交易背景貸記業(yè)務(wù)（“云閃付”業(yè)務(wù)和ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)除外）相關(guān)資金清算逐筆交由清算總中心處理。

　　基于上述背景，7月上旬，銀聯(lián)向成員機(jī)構(gòu)發(fā)函重申了監(jiān)管要求。銀聯(lián)在發(fā)函中指出，對(duì)于收單銀行已接入銀聯(lián)開(kāi)展的五類無(wú)交易背景貸記業(yè)務(wù)，不限制收單銀行增加存量商戶的業(yè)務(wù)量，但不得新增商戶。

　　銀聯(lián)解釋稱，除轉(zhuǎn)賬匯款等上述五類場(chǎng)景外，其他存量業(yè)務(wù)場(chǎng)景屬于有交易背景貸記業(yè)務(wù)，包括但不限于：商戶資金結(jié)算、投資理財(cái)贖回、農(nóng)林牧副漁等收購(gòu)、營(yíng)銷返現(xiàn)及云閃付業(yè)務(wù)。對(duì)于上述新增業(yè)務(wù)，收單銀行仍可繼續(xù)根據(jù)市場(chǎng)需求，接入銀聯(lián)開(kāi)展，銀聯(lián)將繼續(xù)為成員銀行提供服務(wù)。

　　上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士介紹，最早清算總中心主要做手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款等清算業(yè)務(wù)，在這個(gè)模式下，各家銀行都在人民銀行設(shè)立備付金賬戶，實(shí)現(xiàn)T+0清算，資金當(dāng)日到賬。

　　“近年來(lái)，銀聯(lián)搞了貸記業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是代付業(yè)務(wù)，發(fā)展較為迅速。舉個(gè)例子，在這個(gè)模式下，付款人通過(guò)A銀行給B銀行收款人100萬(wàn)元，銀聯(lián)和銀行有個(gè)約定，B銀行先墊資給收款人100萬(wàn)元，付款人的100萬(wàn)元實(shí)際上還在銀聯(lián)這邊，銀聯(lián)在A銀行設(shè)立資金存管賬戶，第二天銀聯(lián)再把100萬(wàn)元給到B銀行。”上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士說(shuō)。

　　另一位支付行業(yè)人士曾參與過(guò)貸記業(yè)務(wù)，他介紹貸記業(yè)務(wù)背景時(shí)說(shuō)：“主要是商戶需求驅(qū)動(dòng)，比如代發(fā)工資業(yè)務(wù)，如果走清算總中心，資金路徑十分清晰。而如果走銀聯(lián)貸記，存在一個(gè)可能，商戶通過(guò)A銀行支付工資給員工，員工在B銀行開(kāi)了賬戶，B銀行墊資給員工，那就無(wú)從得知是誰(shuí)發(fā)起了這個(gè)付款及其用途，員工不用繳納個(gè)人所得稅，這樣企業(yè)也不用代繳這個(gè)稅，這個(gè)現(xiàn)象引起了稅務(wù)部門的關(guān)注。”

　　有銀行人士表示，如果走清算總中心，銀行支付的手續(xù)費(fèi)低于走銀聯(lián)，但后者更受行業(yè)歡迎，除了商戶需求外，還有什么原因呢？

　　上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士分析稱：

　　“核心在于，對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上那么多銀行，資金量巨大，可以享受這些存款的利息收入，測(cè)算估計(jì)幾十億；

　　銀聯(lián)在多數(shù)銀行都設(shè)立了資金存管賬戶，對(duì)A銀行來(lái)說(shuō)，有了存款，可以滿足行內(nèi)考核要求；

　　對(duì)B銀行來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)什么好處，但銀聯(lián)信用在，愿意墊資。所以，大家都很喜歡這個(gè)模式。”

　　“銀聯(lián)作為清算機(jī)構(gòu)，能否在銀行開(kāi)立這樣的資金存管賬戶？這些資金并非銀聯(lián)所有，銀聯(lián)能否享受這些存款的利息收入？值得商榷。”多位業(yè)內(nèi)人士拋出了疑問(wèn)。

　　清算總中心有序承接相關(guān)業(yè)務(wù)

　　“這個(gè)業(yè)務(wù)有點(diǎn)類似支付寶商家收款，資金先趴在支付寶上。一般來(lái)說(shuō)，沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)，畢竟銀聯(lián)信用在。不過(guò)，假如付款人后悔付這筆錢了，或被挪用了；或者付款人的資金存在問(wèn)題，剛付出去就被司法凍結(jié)了；在這些情況下，墊資銀行可能需要買單，會(huì)產(chǎn)生一些糾紛。”上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士認(rèn)為。

　　上述支付行業(yè)人士認(rèn)為：“這個(gè)業(yè)務(wù)擾亂了反洗錢監(jiān)管，在此模式下，顯然付款人發(fā)起轉(zhuǎn)賬匯款后，墊資銀行就把錢給到了收款人，銀行反洗錢無(wú)法形成有效核查，且資金交易難以追溯，存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“在此基礎(chǔ)上，銀行可能還會(huì)給銀聯(lián)授信，銀聯(lián)再把這個(gè)授信額度分配給商戶，即使商戶沒(méi)錢，也可以付款出去，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”上述支付行業(yè)人士表示。

　　上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士繼續(xù)補(bǔ)充：“現(xiàn)在央行要求，有真實(shí)消費(fèi)背景，比如去餐廳吃個(gè)飯付款，可以走銀聯(lián)；代發(fā)工資等沒(méi)有真實(shí)交易背景的，不能走銀聯(lián)了，要走清算總中心。”

　　銀聯(lián)在發(fā)函中稱，目前，與清算總中心已啟動(dòng)合作對(duì)接方案的研究工作，根據(jù)“客戶無(wú)感、平穩(wěn)過(guò)渡”原則，擬將存量銀行間無(wú)交易背景貸記業(yè)務(wù)通過(guò)公司與清算總中心的合作模式處理（云閃付業(yè)務(wù)和ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不受影響）。

　　“可以期待這個(gè)合作模式。”上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士表示，清算總中心已經(jīng)開(kāi)始有所行動(dòng)。

　　清算總中心公告稱，2020年7月23日，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由中國(guó)人民銀行清算總中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的全國(guó)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)正式投產(chǎn)上線。該平臺(tái)支持政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位辦理代收付業(yè)務(wù)、主動(dòng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)以及相關(guān)的信息類業(yè)務(wù)，依托小額支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算，綜合平臺(tái)7×24小時(shí)運(yùn)行。

　　公告還稱，綜合平臺(tái)的投產(chǎn)，為政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位稅費(fèi)收繳、資金劃撥及居民日常繳費(fèi)提供了安全、便捷的渠道。后續(xù)，綜合平臺(tái)還將陸續(xù)在全國(guó)各地上線推廣，業(yè)務(wù)范圍覆蓋公共公益服務(wù)及市民基礎(chǔ)生活類繳費(fèi)領(lǐng)域。

　　本期編輯 南瓜，實(shí)習(xí)生思純

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