作者：王莉

出品：全球財說

上海銀行最近因為一張千萬罰單受關注度有點高。

8月14日上海銀保監局對上海銀行開出一張金額達1625萬元的罰單，這是上海銀行自上市以來接到的最大一筆罰單，而過去三年半時間內上海銀行所收罰單金額合計不到2400萬。

近期該行還公布了2020年半年報，《全球財說》發現上海銀行未來壓力不小，其盈利增速進一步放緩，不良雙升，新增逾期激增，未來不良繼續攀升的風險不小。

盈利增速進一步放緩

上海銀行凈利增速進一步放緩，疲態自2019年起就已顯現。

2019年全年，上海銀行實現營業收入498.00億元，同比增長13.47%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤為202.98億元，同比增長12.55%。2018年全年營業收入則同比增長32.49%，歸屬于母公司股東的凈利潤同比增長17.65%。

2020年一季度報告，其營業收入為130.86億元，同比增長0.54%。凈利潤為52.45億元，同比增長4.17%。而其2019年一季度營業收入同比增長42.16%，凈利潤則同比增長14.26%。增速不可同日而語。

根據半年報，今年上半年其凈利增速不僅低于去年同期，甚至還低于一季度凈利增速。半年報顯示今年上半年該行實現營業收入254.12億元，同比增長1.04%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤為111.31億元，同比增長3.90%。而去年同期營業總收入同比增長27.35%，歸屬于上市公司股東的凈利潤同比增長14.32%。與去年同期相比差距相當大了。

其實從盈利能力指標變化亦可看出凈利增幅放緩的跡象。今年上半年盈利能力指標中多數重要指標呈下滑狀態。

年化平均資產收益率、年化歸屬于母公司普通股股東的加權平均凈資產收益率、年化扣除非經常性損益后加權平均凈資產收益率、凈利差、年化加權風險資產收益率等盈利能力指標均出現下滑。

雖然營業收入增幅不高，但實際上其利息凈收入增長還是比較高的，今年上半年上海銀行利息凈收入同比增長19.26%，拖累營收增幅的主要是其他非利息凈收入，同比下降了近4成。“主要是2019年以來，本公司持續推進資產結構調整，增加生息類債券資產配置替代部分交易性金融資產，伴隨上半年交易性金融資產市場重定價收益率下行，交易性金融資產日均投資規模及收益率較上年同期下降，疊加5月以來市場利率擾動因素，導致投資收益和資產估值損益同比下降。”上海銀行解釋稱。

新增逾期激增

上海銀行資產質量風險在進一步加大。

半年報顯示該行上半年不良雙升，報告期末，上海銀行不良貸款增加9.60億元，不良貸款率為1.19%，較上年末上升0.03 個百分點；與此同時撥備覆蓋率同比還出現下滑，報告期末撥備覆蓋率為330.61%，較上年末下降6.54 個百分點。

五級分類方面，關注類貸款大增，較上年末增加17.69億元，意味著未來不良上升風險較大。次級類貸款和損失類貸款較上年末也都有增加，其中損失類貸款增加更多，報告期末該行損失類貸款較上年末增加了43.91億元。事實上從可疑類貸款遷徙率的激增也可看出該行損失類貸款勢必大增，上半年末，上海銀行可疑類貸款遷徙率為92.69%，去年同期則為14.64%。

具體分析看，上海銀行不良率上升主要是個人消費貸款、信用卡貸款等不良率上升推動的，報告期末上海銀行公司貸款和墊款不良率較上年末微降，但個人貸款和墊款不良率上升，較上年末上升了0.35個百分點，其中的個人消費貸款不良率就上升了0.74個百分點，信用卡不良率上升了0.21個百分點，個人經營性貸款不良率上升了0.12個百分點。

不僅貸款五級分類現狀反映出上海銀行未來不良上升風險加大，該行逾期的大增也昭示了這一趨勢：較上年末，今年上半年，上海銀行一年內新增逾期和3年以上逾期大增，尤其是新增逾期，數據顯示，逾期1天至90天貸款較上年末增加了35.07億元，逾期90天至1年貸款增加了32.65億元，逾期3年以上貸款增加了5125萬元。

禍不單行、福無雙至，上海銀行在面臨盈利增速放緩、資產質量惡化時，還受到監管嚴厲處罰。

8月14日上海銀保監局對上海銀行開出一張金額達1625萬元的罰單，這是上海銀行自上市以來接到的最大一筆罰單。

上海銀保監局8月14日簽發的這則處罰決定書列舉了“上海銀行2014年至2019年的23項違法違規行為”，主要涉及到違規發放貸款、監事會履職不到位等，具體內容為：

一是違規向資本金不足、“四證”不全的房地產項目發放貸款，以其他貸款科目發放房地產開發貸款；二是并購貸款管理嚴重違反審慎經營規則；三是經營性物業貸款管理嚴重違反審慎經營規則；四是個人貸款業務嚴重違反審慎經營規則；五是流動資金貸款業務嚴重違反審慎經營規則；六是違規向關系人發放信用貸款；七是發放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款；八是貸款分類不準確；九是違規審批轉讓不符合不良貸款認定標準的信貸資產；十是虛增存貸款；十一是違規收費；十二是票據業務嚴重違反審慎經營規則；十三、同業資金投向管理嚴重違反審慎經營規則；十四是理財業務嚴重違反審慎經營規則；十五是委托貸款業務嚴重違反審慎經營規則；十六是內保外貸業務嚴重違反審慎經營規則；十七是衍生品交易人員管理嚴重違反審慎經營規則；十八是監事會履職嚴重不到位；十九是未經任職資格許可實際履行高級管理人員職責；二十是關聯交易管理嚴重不審慎；二十一是押品估值管理嚴重違反審慎經營規則；二十二是未按規定保存重要信貸檔案，導致分類信息不準確、不完整；二十三是未按規定報送統計報表。

統計下來，其中有11項是違背審慎經營規則的。與此同時，上海銀保監局還向上海銀行市北分行、寶山支行做岀警告處罰。

另據媒體統計，2017年初至2020年6月30日三年半的時間內，上海銀行及分支機構共計受到36筆行政處罰，處罰金額合計2351.49萬元。此次一筆就超過了過去三年半處罰金額的一半。

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