8月31日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，601658.SH/1658.HK）召開2020年中期業績發布會。郵儲銀行董事長張金良，行長郭新雙，副行長張學文、邵智寶、杜春野及部分董事、監事出席發布會。

　　上半年業績顯示，截至6月末，郵儲銀行資產總額10.97萬億元，客戶貸款總額5.48萬億元，分別較上年末增長7.34%和10.19%；負債總額10.32萬億元，客戶存款總額9.87萬億元，分別較上年末增長6.75%和5.93%；實現營業收入1464.85億元（國際財務報告準則），較上年同期增長3.37%；歸母凈利潤336.58億元，同比下降9.96%。

　　在業績發布會上，該行管理層就郵儲銀行支持新冠肺炎疫情防控、服務實體經濟發展、打造零售特色銀行、發展金融科技、強化風險管理及下一步發展計劃等方面進行了闡釋。

　　業務結構：零售比重達到65.93%

　　張金良表示，郵儲銀行將堅持零售為主體、公司金融和資金資管為“兩翼”的“一體兩翼”發展策略，持續打造零售特色銀行。

　　數據顯示，截至6月末，郵儲銀行個人客戶數達6.13億戶，管理零售客戶資產（AUM）10.78萬億元；個人銀行業務收入965.76億元（國際財務報告準則），占營業收入的比重達到65.93%，較去年同期提升4.63個百分點。

　　發布會上，張金良闡述了郵儲銀行打造零售特色銀行的情況。他表示，零售帶來的紅利是可以穿越周期的長期價值，而零售的核心元素就是“客戶—場景—產品”。

　　具體而言，客戶是基石，郵儲銀行一直擁有龐大且有特色的客戶群體，這是零售業務發展的堅實基礎；場景是核心要義，郵儲銀行大力構建特色場景，線上端逐步形成“郵儲食堂+郵政服務+生活場景”的生態布局，線下端依托遍布城鄉的網點資源，有序推進微商圈場景建設和行業開發；產品是重要抓手，郵儲銀行適應“新零售”發展，持續升級創新“存貸匯投”產品。

　　公司業務方面，張金良表示，郵儲銀行以客戶為中心，以“基礎存貸、交易銀行、投資銀行”三大公司業務產品體系為支撐，加強聯動協同，著力擴大基礎客戶數量，發揮傳統優勢拓展存貸款業務，加快交易銀行產品體系建設，完善投資銀行綜合產品服務，凝聚板塊合力。

　　上半年郵儲銀行的公司業務能力建設方面，截至6月末，公司客戶達到75萬戶，同比多增近5萬戶；公司貸款余額1.95萬億元，較上年末增長11.97%；公司存款總額1.26萬億元，較上年末增長11.46%。

　　“資金業務占比較高是郵儲銀行的特色，輕資本屬性也符合郵儲銀行的發展道路。”張金良表示。資管業務方面，郵儲銀行轉型發展實現突破，資產管理能力進一步提升。數據顯示，截至6月末，理財產品規模9,048億元，較上年末增長11.72%，理財客戶數量快速增加，較上年末增長11.21%。

　　資產質量：小微企業貸款延期還款資產質量可控

　　對于數字化轉型方面，郭新雙介紹，今年上半年，郵儲銀行加快“十三五”IT規劃落地實施，截至6月末，“十三五”IT規劃總體完成進度已經超過90%，科技賦能水平快速提升；以企業級建模新方法和IT實施工藝，建設新一代個人業務平臺，打造支撐6億客戶、18億賬戶的超大規模核心系統；加快科技人才隊伍建設，截至6月末，總行信息科技隊伍人數較上年末增長了20.35%；進一步擴大敏捷研發范圍，加快新技術研發應用，構建全行人工智能平臺，持續推動區塊鏈服務平臺建設；加強大數據應用，全面深化數據治理，發揮銀行數據資產價值。

　　“下一步，郵儲銀行將堅持科技興行的發展戰略不動搖，全面提速金融科技建設。”郭新雙稱。

　　在科技服務小微企業方面，郵儲銀行推廣小額“極速貸”、小企業“小微易貸”等線上化貸款產品，截至6月末，線上化小微貸款產品余額3,607.30億元，較年上年末增長75.95%；各類非房消費貸款均可在微信、手機銀行端快速受理，上半年，線上放款率達99%；上線“U小店”平臺，該平臺連接了郵儲銀行C端6億個人客戶和B端企業客戶，拓展小微企業上下游渠道。在小微金融風控方面，依托工商、司法、征信、稅務、發票等數據，優化貸前自動評價模型，完善自動風險預警和“觸發式”貸后檢查功能，進一步提升風險預警能力。

　　針對小微企業貸款資產質量和風控管理，邵智寶表示，根據前期的摸底排查，郵儲銀行小微企業貸款延期還款業務的資產質量是可控的。“郵儲銀行延期還款措施針對性強，主要面向參與疫情防控工作及受到疫情直接影響的人員和企業，并進行了充分的風險評估。同時，我們堅持對延期還款業務的實質性風險判斷，對于其中資質較好，受疫情影響出現階段性困難，后續恢復性增長態勢顯著的企業，不下調其風險分類；但對于本身經營已經出問題、風險明確的企業，及時調整其風險分類，真實反映資產質量。此外，前期準入的客戶質量較好，尤其是把握了現金流對貸款的覆蓋度，對化解疫情帶來的風險起到了很大作用。因此，預計延期還款業務年內出現資產質量劣化的比例較低。”

　　邵智寶表示，“下一步，郵儲銀行將繼續嚴密監測小微企業貸款的風險狀況，摸清底數，準確分類，提足撥備，科學評估延期還款政策到期后的風險態勢，一戶一策做好風險化解。”

　　數據顯示，截至6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.89%，逾期60天以上貸款全部納入不良，不良貸款率不到行業平均水平的一半；撥備覆蓋率400.12%，是行業平均水平的兩倍多，較上年末上升10.67個百分點。

　　發展規劃：優化資產負債結構、發展中間業務、控成本

　　“雖然一季度中收增速放緩，但是隨著疫情防控形勢向好，郵儲銀行二季度中間業務發展回暖改善，二季度當季收入同比增長7.09%。”張學文表示。

　　張學文表示，今年上半年，郵儲銀行中間業務主要有幾方面的亮點：一是信用卡恢復向好發展勢頭比較明顯。信用卡新增獲客恢復較快，上半年分期規模同比增長16.62%，消費規模同比增長3.47%。二是電子支付市場逐漸回暖，交易規模穩步增長。持續豐富綁卡工具、拓寬綁卡渠道，強化營銷資源投入，促進了交易規模穩步增長。上半年，借記卡電子支付交易金額同比增長16%，手續費收入同比增長7.68%。三是代理基金和代理保險實現快速發展。非貨幣型基金銷量占比持續提升，全行非貨幣型基金銷量同比增長超7倍，代理基金業務收入同比增長近4倍；期交保費同比增長37%，代理保險業務收入同比增長57%。四是托管業務規模增長較快。截至6月末，托管業務規模達4.14萬億元，較年初增長1,600億元，手續費收入同比增長超過9%。

　　“在大環境下，郵儲銀行始終堅持加強中間業務發展的策略。中間業務是郵儲銀行發展的潛力，我們將利用下半年經濟回暖、消費回升的有利時機，進一步加大信用卡、電子支付、代發工資、代發養老金、投行及理財等中間業務發展力度，以更大的投入、更多的精力來促進業務的發展，力爭下半年增速好于上半年。”張學文表示。

　　對于發展規劃，郭新雙從優化資產負債結構、加快中間業務發展、有效管控成本三方面闡述了郵儲銀行下階段經營發展計劃。“在優化資產負債結構方面，繼續堅持‘三個提升一個穩定’的基本策略，即提升信貸資產占比、提升中長期信貸資產占比、提升非信貸中高收益資產占比和穩定零售信貸占比，著力提高資產的運營效率；在保持核心存款優勢的基礎上，做好量價平衡，嚴控長期高利率存款增長，實現整體負債成本的有效管控。”郭新雙表示。

　　與此同時，在中間業務方面，加快中間業務發展，優化考核激勵機制，激發中間業務發展活力，持續提升對營業收入的貢獻度。

　　在成本控制方面，“下一步將繼續重點關注受疫情影響行業、客戶不良資產暴露情況，加強資產質量排查，加大不良資產處置力度，有效控制全行風險成本；同時，著力提升成本精細化管理水平，通過科技賦能、網點轉型等措施，努力降低運營成本。”郭新雙說。