文｜李意安
8月25日，浙商銀行股份有限公司（下稱“浙商銀行”）公布了2020年中期業績。數據顯示，截至2020年6月末，浙商銀行總資產達到1.99萬億，較上年末增長10.54%；上半年營業收入251.44億元，同比增長11.52%；撥備前利潤189.38億元，同比增長14.71%；同時，撥備計提力度大幅增加，上半年計提資產減值準備110.33億元，受此影響，歸屬于銀行股東的凈利潤67.75億元，同比下降10%。
與此同時，疫情影響加之監管趨嚴，銀行業正在加速出清風險。報告期末，浙商銀行的不良貸款率為1.40%，較之2019年1.37%的水平略有上升。不過參考行業平均表現，浙商銀行的資產質量在股份制銀行中依然處于較優水平。銀保監會發布監管指標數據顯示，2020年一季度，商業銀行不良貸款率1.91%，有專家預計，專家預計2020年商業銀行不良率或維持在2%左右。
整個上半年，銀行們都在平衡一件事：在讓利實體的基礎上盡可能謀求增長。面對同一道考題，每家銀行都交出了自己的答卷。無論成績好壞，可以肯定的是，答案都來之不易。
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服務實體，讓利小微
2020注定是艱辛的一年。新冠肺炎疫情雖然在國內得到有效控制，但疫情給經濟帶來的深遠影響卻修復需時。
為幫助經濟實現快速修復，今年上半年銀行在支持實體經濟的方面作出了積極貢獻。6月，國務院常務會議提出金融系統全年向企業合理讓利1.5萬億元。近日，銀保監會統計數據顯示，前7個月銀行業已持續向實體經濟讓利8700多億元。
金融是現代經濟的核心，金融活、經濟活，金融穩、經濟穩。只有經濟健康了，銀行才有長久生意——這個邏輯雖然人人都明白，但真正落實到實踐層面，各家銀行卻各有千秋。民營經濟和小微企業活躍的地區，銀行馳援的熱情尤為高漲，浙商銀行就是一個典型。
客觀而言，浙商銀行在疫情中對小微經濟讓利執行是切實而到位的。
疫情期間主動開展小微企業調研，調整、完善金融服務內容，通過加大信貸供給、臨時性延期還本付息、主動續貸、自動增信提額、開辟綠色通道、減息減費六大舉措，幫扶受疫情影響的小微企業。
財報顯示，截至6月末，浙商銀行向5.19萬戶小微企業授信644.15億元，主動為其減息讓利，綜合融資成本同比下降0.6個百分點，為企業融資減免服務收費近5億元。此外，上半年浙商銀行的普惠型小微企業貸款余額 1872.24 億元，較年初新增 161.20 億元，在全行貸款中占比達到了16.71%,位列18家全國性銀行第1；貸款戶數 9.48 萬戶，較年初增加 7831 戶，高于去年同期增長戶數；新發放普惠型小微企業貸款利率同比下降 0.44 個百分點。
與此同時，浙商銀行響應監管部門“應核盡核，應處盡處”要求，綜合使用核銷、債轉股等手段加大不良資產處置力度，上半年共核銷及轉出不良資產88.74億元。同時加大撥備計提力度，上半年計提資產減值準備110.33億元。處置風險雖然短期內影響利潤增速，但長遠來看，將風險從銀行系統內出清，有利未來資產質量逐步趨穩。
浙商銀行積極馳援小微讓利實體，響應監管號召固然是一方面，謀求自身發展亦是重要動因。從浙商銀行的業務結構來看，小微金融本身就是其“金字招牌”，馳援小微成為義不容辭的責任和擔當。
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平臺化戰略顯成效
在12家全國性股份制商業銀行中，浙商銀行是少數誕生于本世紀的“00后銀行”。其開業之初的2004年，銀行的經營環境與今天不可同日而語，在可以躺著賺錢的年代， 服務小微是一個極富前瞻視野和莫大(博客,微博)勇氣的選擇。
不過，幸運的是，浙江是民營經濟重鎮和小微企業的沃土，這為浙商銀行的快速發展注入了活力；而更重要的是，浙商銀行總行位于互聯網創新大本營杭州，技術創新的環境可謂得天獨厚，對科技手段的探索意識十分超前。“科技”加“小微”，這兩大標簽成為了浙商銀行重要的差異化特色。
近年來，用科技之道破解小微難題已經成為了行業共識。而這一步，浙商銀行早已率先起步。圍繞客戶的經營痛點，浙商銀行利用技術在許多領域實現了行業突破。以供應鏈金融為例，中小企業往往處于供應鏈弱勢地位，浙商銀行首創了基于區塊鏈技術的“應收款鏈平臺”，利用區塊鏈技術信息幫助中小企業盤活賬面上的應收賬款。類似的單點創新很多，而這一切的背后，則是浙商銀行所大力實施的平臺化服務戰略支撐。
早在2018年，浙商銀行利用互聯網、區塊鏈等前沿技術，圍繞企業“降低融資成本、提升服務效率”兩大核心需求，創新構建池化融資、易企銀、應收款鏈三大平臺，緊貼產業生態，為核心企業、成員單位和上下游小微企業三類客戶提供流動性服務、供應鏈金融服務和平臺化服務。
2019年浙商銀行進一步確立了“平臺化服務戰略”，明確打造“科技+金融+行業+客戶”的綜合服務平臺，將銀行服務嵌入到企業的具體生產經營和資金管理活動中，持續推出平臺化場景應用模式，通過創新行業解決方案，建設企業自金融平臺，構建供應鏈、產業鏈、價值鏈和生態圈。
2020年，綜合服務平臺繼續發力。截至2020年6月末，這一綜合服務平臺已服務客戶超5.24萬戶，為企業提供融資余額5790億元。分別較年初增長15.7%、27.8%。運用區塊鏈技術的應收款鏈平臺借助銀租通、分銷通等系列“通”場景，截至2020年6月末，已服務客戶超2.2萬戶，提供融資余額1446.43億元，較年初增長51%。
科技能力加持下的平臺化服務正在成為浙商銀行新的增長動能。天風證券研報分析，平臺化服務戰略深入浙商銀行所有條線業務，提升獲客能力，是浙商銀行增長新引擎。所以對浙商銀行而言，盡管疫情發生以來經歷短暫蟄伏、短期內利潤增速有所下滑，但疫情帶來的不利影響正在逐步消減，增勢進入快蘇修復的階段，服務小微所攢下的“人品”和善用科技所打磨的產品，都將成為其未來的重要增長極。
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