文｜李意安

8月25日，浙商銀行股份有限公司（下稱“浙商銀行”）公布了2020年中期業(yè)績。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，浙商銀行總資產(chǎn)達(dá)到1.99萬億，較上年末增長10.54%；上半年?duì)I業(yè)收入251.44億元，同比增長11.52%；撥備前利潤189.38億元，同比增長14.71%；同時(shí)，撥備計(jì)提力度大幅增加，上半年計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備110.33億元，受此影響，歸屬于銀行股東的凈利潤67.75億元，同比下降10%。

與此同時(shí)，疫情影響加之監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行業(yè)正在加速出清風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告期末，浙商銀行的不良貸款率為1.40%，較之2019年1.37%的水平略有上升。不過參考行業(yè)平均表現(xiàn)，浙商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在股份制銀行中依然處于較優(yōu)水平。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，商業(yè)銀行不良貸款率1.91%，有專家預(yù)計(jì)，專家預(yù)計(jì)2020年商業(yè)銀行不良率或維持在2%左右。

整個(gè)上半年，銀行們都在平衡一件事：在讓利實(shí)體的基礎(chǔ)上盡可能謀求增長。面對(duì)同一道考題，每家銀行都交出了自己的答卷。無論成績好壞，可以肯定的是，答案都來之不易。

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服務(wù)實(shí)體，讓利小微

2020注定是艱辛的一年。新冠肺炎疫情雖然在國內(nèi)得到有效控制，但疫情給經(jīng)濟(jì)帶來的深遠(yuǎn)影響卻修復(fù)需時(shí)。

為幫助經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)快速修復(fù)，今年上半年銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方面作出了積極貢獻(xiàn)。6月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出金融系統(tǒng)全年向企業(yè)合理讓利1.5萬億元。近日，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，前7個(gè)月銀行業(yè)已持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利8700多億元。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融活、經(jīng)濟(jì)活，金融穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。只有經(jīng)濟(jì)健康了，銀行才有長久生意——這個(gè)邏輯雖然人人都明白，但真正落實(shí)到實(shí)踐層面，各家銀行卻各有千秋。民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)活躍的地區(qū)，銀行馳援的熱情尤為高漲，浙商銀行就是一個(gè)典型。

客觀而言，浙商銀行在疫情中對(duì)小微經(jīng)濟(jì)讓利執(zhí)行是切實(shí)而到位的。

疫情期間主動(dòng)開展小微企業(yè)調(diào)研，調(diào)整、完善金融服務(wù)內(nèi)容，通過加大信貸供給、臨時(shí)性延期還本付息、主動(dòng)續(xù)貸、自動(dòng)增信提額、開辟綠色通道、減息減費(fèi)六大舉措，幫扶受疫情影響的小微企業(yè)。

財(cái)報(bào)顯示，截至6月末，浙商銀行向5.19萬戶小微企業(yè)授信644.15億元，主動(dòng)為其減息讓利，綜合融資成本同比下降0.6個(gè)百分點(diǎn)，為企業(yè)融資減免服務(wù)收費(fèi)近5億元。此外，上半年浙商銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額 1872.24 億元，較年初新增 161.20 億元，在全行貸款中占比達(dá)到了16.71%,位列18家全國性銀行第1；貸款戶數(shù) 9.48 萬戶，較年初增加 7831 戶，高于去年同期增長戶數(shù)；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率同比下降 0.44 個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，浙商銀行響應(yīng)監(jiān)管部門“應(yīng)核盡核，應(yīng)處盡處”要求，綜合使用核銷、債轉(zhuǎn)股等手段加大不良資產(chǎn)處置力度，上半年共核銷及轉(zhuǎn)出不良資產(chǎn)88.74億元。同時(shí)加大撥備計(jì)提力度，上半年計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備110.33億元。處置風(fēng)險(xiǎn)雖然短期內(nèi)影響利潤增速，但長遠(yuǎn)來看，將風(fēng)險(xiǎn)從銀行系統(tǒng)內(nèi)出清，有利未來資產(chǎn)質(zhì)量逐步趨穩(wěn)。

浙商銀行積極馳援小微讓利實(shí)體，響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召固然是一方面，謀求自身發(fā)展亦是重要?jiǎng)右颉�從浙商銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，小微金融本身就是其“金字招牌”，馳援小微成為義不容辭的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

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平臺(tái)化戰(zhàn)略顯成效

在12家全國性股份制商業(yè)銀行中，浙商銀行是少數(shù)誕生于本世紀(jì)的“00后銀行”。其開業(yè)之初的2004年，銀行的經(jīng)營環(huán)境與今天不可同日而語，在可以躺著賺錢的年代， 服務(wù)小微是一個(gè)極富前瞻視野和莫大(博客,微博)勇氣的選擇。

不過，幸運(yùn)的是，浙江是民營經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)和小微企業(yè)的沃土，這為浙商銀行的快速發(fā)展注入了活力；而更重要的是，浙商銀行總行位于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新大本營杭州，技術(shù)創(chuàng)新的環(huán)境可謂得天獨(dú)厚，對(duì)科技手段的探索意識(shí)十分超前。“科技”加“小微”，這兩大標(biāo)簽成為了浙商銀行重要的差異化特色。

近年來，用科技之道破解小微難題已經(jīng)成為了行業(yè)共識(shí)。而這一步，浙商銀行早已率先起步。圍繞客戶的經(jīng)營痛點(diǎn)，浙商銀行利用技術(shù)在許多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了行業(yè)突破。以供應(yīng)鏈金融為例，中小企業(yè)往往處于供應(yīng)鏈弱勢(shì)地位，浙商銀行首創(chuàng)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，利用區(qū)塊鏈技術(shù)信息幫助中小企業(yè)盤活賬面上的應(yīng)收賬款。類似的單點(diǎn)創(chuàng)新很多，而這一切的背后，則是浙商銀行所大力實(shí)施的平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略支撐。

早在2018年，浙商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，圍繞企業(yè)“降低融資成本、提升服務(wù)效率”兩大核心需求，創(chuàng)新構(gòu)建池化融資、易企銀、應(yīng)收款鏈三大平臺(tái)，緊貼產(chǎn)業(yè)生態(tài)，為核心企業(yè)、成員單位和上下游小微企業(yè)三類客戶提供流動(dòng)性服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)和平臺(tái)化服務(wù)。

2019年浙商銀行進(jìn)一步確立了“平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略”，明確打造“科技+金融+行業(yè)+客戶”的綜合服務(wù)平臺(tái)，將銀行服務(wù)嵌入到企業(yè)的具體生產(chǎn)經(jīng)營和資金管理活動(dòng)中，持續(xù)推出平臺(tái)化場景應(yīng)用模式，通過創(chuàng)新行業(yè)解決方案，建設(shè)企業(yè)自金融平臺(tái)，構(gòu)建供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈和生態(tài)圈。

2020年，綜合服務(wù)平臺(tái)繼續(xù)發(fā)力。截至2020年6月末，這一綜合服務(wù)平臺(tái)已服務(wù)客戶超5.24萬戶，為企業(yè)提供融資余額5790億元。分別較年初增長15.7%、27.8%。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收款鏈平臺(tái)借助銀租通、分銷通等系列“通”場景，截至2020年6月末，已服務(wù)客戶超2.2萬戶，提供融資余額1446.43億元，較年初增長51%。

科技能力加持下的平臺(tái)化服務(wù)正在成為浙商銀行新的增長動(dòng)能。天風(fēng)證券研報(bào)分析，平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略深入浙商銀行所有條線業(yè)務(wù)，提升獲客能力，是浙商銀行增長新引擎。所以對(duì)浙商銀行而言，盡管疫情發(fā)生以來經(jīng)歷短暫蟄伏、短期內(nèi)利潤增速有所下滑，但疫情帶來的不利影響正在逐步消減，增勢(shì)進(jìn)入快蘇修復(fù)的階段，服務(wù)小微所攢下的“人品”和善用科技所打磨的產(chǎn)品，都將成為其未來的重要增長極。

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