要求信托公司應(yīng)獨(dú)立審批貸款，獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策。

　　9月8日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕391號，以下簡稱《通知》）。

　　北京銀保監(jiān)局稱，近年來，轄內(nèi)信托公司個人信托貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，北京銀保監(jiān)局在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)在調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個環(huán)節(jié)仍普遍存在薄弱之處，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在不足，對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響。

　　此次印發(fā)的《通知》中，針對當(dāng)前部分信托公司在個人信托貸款業(yè)務(wù)中多個環(huán)節(jié)存在的突出問題明確監(jiān)管要求，重點(diǎn)從履行貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等四方面針對性加強(qiáng)監(jiān)管。

　　獨(dú)立審批，獨(dú)立決策

　　作為本次發(fā)文的核心內(nèi)容，《通知》重申信托公司應(yīng)參照《個人貸款管理暫行辦法》審慎開展個人信托貸款業(yè)務(wù)、依法履行貸款人義務(wù)的重要原則，要求信托公司應(yīng)獨(dú)立審批貸款，獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策。

　　具體包括，信托公司不得將貸款調(diào)查的全部事項或授信審查、風(fēng)險控制等核心事項委托第三方完成，不得在《信托合同》中作出免除信托公司作為貸款人的義務(wù)和職責(zé)的下列類似約定：由委托人或由委托人指定的第三方承擔(dān)實(shí)質(zhì)盡職調(diào)查、貸款審核、貸后管理等職責(zé)；受托人無需進(jìn)行盡職調(diào)查和貸后管理，僅對部分環(huán)節(jié)進(jìn)行表面一致性審核；信托的設(shè)立、信托項下的合作機(jī)構(gòu)、保證人、風(fēng)控措施及借款人的確定、信托資金用途、信托財產(chǎn)的管理、運(yùn)用和處分方式等事項均由委托人或受益人自主決定等。

　　《通知》中指出，信托公司應(yīng)參照執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》，重新梳理個人信托貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)制和流程，及時采取有效措施改進(jìn)風(fēng)險管理的薄弱環(huán)節(jié)。信托公司通過線上渠道發(fā)放的具有小額、短期、分散、低風(fēng)險特征的個人信用貸款除外，但應(yīng)參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定制定本公司的實(shí)施細(xì)則。具體需要改進(jìn)的環(huán)節(jié)如下：

　　（一）建立以貸款用途真實(shí)性為核心的貸前調(diào)查制度

　　一是貸款用途真實(shí)。信托公司發(fā)放個人信托貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的，貸前調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，對借款人貸款材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。貸款用于個人消費(fèi)的，應(yīng)從貸款限額、交易場景、交易價格等維度，結(jié)合借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿等情況對貸款用途的合理性進(jìn)行分析，確保貸款資金用于滿足居民日常生活的正常需求。個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，信托公司不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

　　二是貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力。信托公司應(yīng)結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限。不得簡單以抵押物價值為基礎(chǔ)確定貸款金額。信托公司應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，對借款人的還款能力進(jìn)行匡算，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　三是建立貸款面談制度。信托公司應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。面談過程中應(yīng)對借款人身份、借款意愿、借款用途、還款能力等要素的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，與借款人提供的貸款資料進(jìn)行匹配核對。借款人以房屋作為抵押申請個人貸款的，與借款人的面談應(yīng)由信托公司工作人員完成，不得委托給第三方機(jī)構(gòu)。

　　（二）嚴(yán)格規(guī)范利息收取

　　信托公司在借款合同中應(yīng)明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計算方式（含計算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關(guān)鍵信息，并在貸款發(fā)放前明確每期還款計劃安排，同時應(yīng)告知借款人。

　　(三)合同簽訂過程實(shí)施“雙錄”管理

　　信托公司應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。有條件的信托公司應(yīng)對合同簽訂過程錄音錄像，記錄整個面簽過程，錄音錄像內(nèi)容至少包括工作人員驗明借款人身份、工作人員向借款人明確貸款金額、貸款用途、期限、年化利率以及借款人在借款合同及其他附屬法律文件上簽字（蓋手印）的影像。

　　（四）建立貸款支付管理制度

　　信托公司應(yīng)參照《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定建立貸款支付管理制度,強(qiáng)化貸款資金的支付管理與控制。

　　不得接受變相增信服務(wù)

　　《通知》中指出，信托公司委托合作機(jī)構(gòu)協(xié)助開展個人信托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制。

　　信托公司應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務(wù)事項范圍、爭端解決機(jī)制及違約責(zé)任。

　　信托公司不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。

　　信托公司應(yīng)明確合作機(jī)構(gòu)及其工作人員的禁止性行為清單，包括但不限于：以信托公司名義對外宣傳；指使、授意、放任或幫助借款人偽造資料；代替借款人抄錄、簽署相關(guān)文書；截留、挪用借款人資金；采取暴力手段進(jìn)行催收等。

　　在金融消費(fèi)者層面，信托公司應(yīng)尊重消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，履行告知義務(wù)，確保借款人清楚知悉貸款金額、息費(fèi)收取、逾期處理等信息及相關(guān)風(fēng)險。充分保護(hù)客戶個人信息安全，嚴(yán)格限制客戶信息使用范圍，嚴(yán)禁不當(dāng)使用或有意泄露客戶信息。不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式進(jìn)行貸款催收。

　　北京銀保監(jiān)局要求，自本通知印發(fā)之日起, 各公司新發(fā)放的個人信托貸款應(yīng)符合上述監(jiān)管要求。對于已發(fā)放但尚未收回的個人信托貸款，各信托公司應(yīng)全面排查梳理合規(guī)風(fēng)險點(diǎn)，采取有效手段防范信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險，妥善處理借款人的投訴事項，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。