導(dǎo)讀：上海女子突發(fā)發(fā)現(xiàn)自己欠銀行8000萬，查后發(fā)現(xiàn)竟是因為她替前夫擔(dān)保的貸款。最為魔幻的是，無論是批貸過程還是法院審理過程，她完全“被”置身事外，完全不知內(nèi)情。

“我一夜之間欠了八千萬。”吳樹梅說。

2019年末，居住在上海的吳樹梅女士發(fā)現(xiàn)她的微信、支付寶沒辦法正常付款了。隨后，她根據(jù)支付寶客服建議去查了下（中國銀行）銀行卡余額，當(dāng)ATM機上顯示余額為“-39，000，000”時，她懵了，數(shù)了好幾遍后面有幾個“0”，還以為機器出了故障。

第二天，吳樹梅向中國銀行營業(yè)部詢問原因，才獲知早在2014年就卷入千萬級別的貸款糾紛之中，所有貸款均發(fā)生在福建省寧德市蕉城區(qū)。

離婚前夕的885萬貸款

福建寧德蕉城，這個地點于吳樹梅而言并不陌生，因為這是她前夫的老家。由于情感糾紛，她表示自己2012年3月與前夫分居，帶著孩子來到上海生活，2014年離婚。此后再也沒有踏足過蕉城。

2019年12月，吳樹梅再次到達蕉城，去當(dāng)?shù)胤ㄔ赫{(diào)案卷。這時，她才知道，她在2014年擔(dān)保了福建省建設(shè)銀行寧德蕉城支行的一筆貸款，本息加起來有1000多萬。在后來的半年時間里，她陸陸續(xù)續(xù)地發(fā)現(xiàn)，她替前夫擔(dān)保的貸款不止這一筆，還有其他八筆，涉及本息達8千多萬。

與建行的這一筆貸款簽訂于2014年3月19日，寧德市隆盛商貿(mào)有限公司與建設(shè)銀行寧德蕉城支行簽訂人民幣流動資金貸款合同，涉及本金885萬元，期限一年。貸款用途是償還建行此前的《銀行承兌協(xié)議》中貸款人所欠債務(wù)，還款來源是銷售收入的回籠款。但這筆貸款從當(dāng)年6月21日開始多次出現(xiàn)利息未償還的情況，并且借款公司的財務(wù)狀況持續(xù)惡化，因此建行在2014年8月宣布貸款提前到期，要求寧德隆盛公司7個工作日內(nèi)償還本息。

寧德隆盛公司的實控人是吳樹梅的前夫池玉濤，當(dāng)年正從事鋼貿(mào)生意。據(jù)吳樹梅所說，池與生意伙伴經(jīng)常互為擔(dān)保人從各家銀行獲取貸款，這也與2012年到2014年之間的福建鋼貿(mào)危機較為吻合。

圖/新華社

當(dāng)年，銀行在與鋼貿(mào)商合作的時候，為了減少資金和物流監(jiān)管精力、分散風(fēng)險，過度依賴擔(dān)保、聯(lián)保制度。鋼貿(mào)商為了拿到資金也樂意配合，加之鋼貿(mào)從業(yè)者多數(shù)都是親戚或朋友，所以很快就自發(fā)成立了以三、五戶為一小組的聯(lián)保體，且此刻大量的擔(dān)保公司也相繼應(yīng)運而生。銀行正是基于以上各種擔(dān)保制度的保障，逐步放松了對實體貨物的監(jiān)管，在鋼貿(mào)行業(yè)放款上采取了“重擔(dān)保，輕質(zhì)押”的方針。最終釀成了高額的壞賬，至今部分銀行提起此事還是心有余悸。

在與建行的貸款協(xié)議中，吳樹梅被列為擔(dān)保人之一，除了她之外，其他擔(dān)保人還包括池玉濤本人、池玉濤的兄弟和朋友，共有7名自然人、一家貿(mào)易企業(yè)以及一家擔(dān)保公司。

然而，吳樹梅對記者聲稱，在2019年末之前對這筆貸款并不知情，并且，在貸款日期一周之后，也就是2014年3月26日，她就與前夫離婚了。

吳樹梅原是陜西人，生于1975年，從浙江某所大學(xué)畢業(yè)后，被分配到上海工作，隨后在上海落了戶，買了房。后來遇到了她前夫，2007年與前夫結(jié)婚，并隨他一起搬去了福建寧德生活。2011年國慶前后二人情感破裂，2012年3月分居，吳樹梅稱此后一直居住在上海。

但是，這么多的起訴，如此大的金額，加之本人被凍結(jié)銀行卡、限制高消費，“案底太多”的吳樹梅找不到工作，更難以償還前夫的欠債。

“之前找到了一份，入職的時候，人力發(fā)現(xiàn)我涉及了這么多案子，認為我很難勝任那份工作，最后就沒能留下。現(xiàn)在出去工作都會被查出來的，根本沒有公司會用我。”吳樹梅坦言。

在銀行卡被凍結(jié)后，吳樹梅向執(zhí)行法官說明了情況，執(zhí)行法官幫她申請了終止執(zhí)行凍結(jié)，所以她現(xiàn)在可以使用銀行卡里的錢了。但是，沒有工作，加上12歲的女兒上學(xué)正是用錢的時候，她還是不得不時常向朋友借錢。

圖/圖蟲

誰的簽名？

在整個貸款案件中，吳樹梅認為最為魔幻的是，無論是批貸過程還是法院審理過程，她完全“被”置身事外，完全不知內(nèi)情。

問題出在擔(dān)保合同上的個人簽名上。

2019年12月從法院拿到擔(dān)保合同的復(fù)印件之后，吳樹梅發(fā)現(xiàn)她的簽名和手印都不是她本人的，而是由別人代簽的。吳樹梅認為由他人代為簽字的行為嚴重損害了她的利益，直接導(dǎo)致她被列為失信被執(zhí)行人，銀行卡被凍結(jié)。于是，她要求銀行提供簽訂貸款合同時的錄像，希望能以此證明她是被人代簽。但是，建行蕉城支行以年代久遠，視頻沒有保存為由拒絕了她。

令人不解的是為何2014年銀行已經(jīng)對貸款人及擔(dān)保方發(fā)起訴訟，而吳樹梅2019年才知道案情，中間并沒有收到過法院傳票或者任何開庭通知。

原來，早在2014年9月，建設(shè)銀行寧德蕉城支行就因貸款人無法償還貸款起訴了全部的貸款人和擔(dān)保人。15日，寧德市中級人民法院受理。10月10日，法院送達回證，但吳樹梅稱，前夫池玉濤替吳樹梅代簽，而當(dāng)時他們已經(jīng)離婚。

2015年2月3日，前夫又代吳樹梅簽訂了一份申請書，自愿放棄法定的答辯期限和舉證期限，落款為“池玉濤代”。3月9日，寧德市中級人民法院在所有被告都沒有出庭，也沒有代理律師出庭的情況下，判決吳樹梅等人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，本金885萬加利息198萬。

記者聯(lián)系了吳樹梅的前夫池玉濤，對方堅稱在貸款簽訂時候吳樹梅知情，而不是一無所知。他表示，8000萬的貸款當(dāng)中很多是一年復(fù)一年的循環(huán)貸，有些是他代為簽字的，有些是吳樹梅自己簽字的。至于建行這一筆借款，他表示年代久遠已經(jīng)記憶模糊了。

一位上海資深法官對記者表示，目前很難對吳女士的情況下定論：一種情況是吳女士確實不知情，前夫代簽，銀行也違規(guī)沒有核實沒有面簽，法院送達的是戶籍地并且被成功簽收了所以就缺席了庭審；還有一種可能性是知情的，離婚也是為了逃避債務(wù)。

建行寧德分行相關(guān)人士對記者回應(yīng)稱：“貸款流程均按照內(nèi)部合規(guī)程序進行，法院在2014年也裁判建行勝訴了，如果吳女士有異議，可采取法律手段維權(quán)。”

較為奇怪的事情還有，根據(jù)寧德市中級人民法院2015年3月10日的民事裁定書，查封、凍結(jié)吳樹梅、池玉濤等貸款方及擔(dān)保人904.8萬元的財產(chǎn)，立即執(zhí)行，但4年多之后，吳樹梅的賬戶才被查封。

上述上海法官對記者表示，一般案件審結(jié)后，如果沒有履行債務(wù)，執(zhí)行部門會聯(lián)系擔(dān)保人要求申報財產(chǎn)。如果聯(lián)系不到也會接著就凍結(jié)賬戶、限制高消費或者上失信名單，這些會影響正常生活，比如買不了機票，一般很快會發(fā)現(xiàn)，所以四年后才發(fā)現(xiàn)的確有些罕見。

吳樹梅的律師對記者表示，由于這筆貸款時間比較久，銀行早已將債權(quán)轉(zhuǎn)給不良資產(chǎn)管理公司，查封較晚的原因不詳。

建行寧德分行的回應(yīng)也印證了這一點。該行表示，早在2014年10月之前，已經(jīng)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司（簡稱AMC），而AMC又轉(zhuǎn)手了幾次，“轉(zhuǎn)讓之后已經(jīng)不屬于建行的資產(chǎn)，因此我們并沒有持續(xù)跟蹤這事情，一直到吳女士去年提出這筆貸款的問題。”

圖/圖蟲

維權(quán)卡在筆跡鑒定

除了建行這筆欠款之外，吳樹梅也被卷入了一筆本息共計1600萬元的2014年審結(jié)的逾期貸款案，相關(guān)方是工行寧德分行。以借款合同、保證函簽名手印并非本人所寫所印為由，吳樹梅向?qū)幍轮性阂�求發(fā)起重審，但法院維持原判。

2020年8月28日寧德中院審理結(jié)果顯示，法院將吳樹梅的簽名和指印委托福建正泰司法鑒定中心鑒定，2020年6月出具的鑒定認為，的確是她所簽所印。但吳樹梅對鑒定結(jié)果不認可，表示《保證函》上簽名很生硬，雖然有點相似度，但是有明顯的模仿痕跡，指印也可能是通過指模偽造。

但法院還是采信了這份司法鑒定報告，認為原貸款合同成立有效，吳樹梅應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。案件重審結(jié)果對吳樹梅非常不利。

在維權(quán)過程中，吳樹梅曾經(jīng)寄希望于法院調(diào)查當(dāng)年的運營商數(shù)據(jù)以及信用卡刷卡記錄，來證明自己在貸款合同簽訂時人在上海而非寧德，但法院并未予以支持。

吳樹梅對記者表示，法院的顧慮在于，存在人在寧德、手機和信用卡在上海，從而偽造人在上海的假象的可能性。

回到與建行相關(guān)的貸款案件，2020年6月1日，吳樹梅在寧德中院立案窗口遞交了《再審申請書》。之后不久，再審申請書被EMS退回到上海住址。吳樹梅的律師與寧德市中級人民法院溝通立案，答復(fù)為“再研究”。

立案重審未能成功，吳樹梅聯(lián)系建行，希望對方協(xié)助進行筆跡鑒定，但也未能與銀行達成一致。

2020年7月1日，吳樹梅趕往福建與建行相關(guān)支行負責(zé)人協(xié)商，但經(jīng)過多次溝通，建行方面建議在福建當(dāng)?shù)剡M行筆跡鑒定，而吳樹梅堅持在上海或北京筆跡鑒定，可以由建行來委托鑒定機構(gòu)，建行并沒有答應(yīng)。

建行寧德分行對記者回應(yīng)稱，做筆跡鑒定需要當(dāng)年的合同原件，但是由于已經(jīng)將這筆貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給第三方AMC，原件也一并移交了。因此建行只能幫忙溝通第三方公司協(xié)商解決，而不能主導(dǎo)此事的解決。

法院那邊，由于案件在2015年就已經(jīng)審判結(jié)束，已過案件申訴期，現(xiàn)在吳樹梅沒法上訴。

吳樹梅現(xiàn)在正在社區(qū)里申請低收入家庭，領(lǐng)取失業(yè)保險金，“社區(qū)里的人對我的經(jīng)歷也是半信半疑，還有人懷疑我和前夫一起騙錢。但如果查一查我的流水就能知道，我有沒有拿到過我前夫一分錢。”