9月16日，銀保監會公布《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》（銀保監辦發〔2020〕86號，簡稱《通知》），在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經營區域、貸款利率等方面提出要求，對小貸行業監管標準有所調整。

　　融資杠桿放寬

　　銀保監會在《通知》中指出，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

　　該規定較以往略有放寬，此前原銀監會印發的《關于小額貸款公司試點的指導意見》要求，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

　　銀保監會在《通知》中指出，小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批準可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。

　　貸款集中度放寬

　　銀保監會在《通知》中指出，小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批準可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。

　　此外，小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。

　　此前的監管標準是，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

　　銀保監會要求監控貸款用途。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。

　　細化利率監管

　　銀保監會要求，小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。

　　此前的監管規定要求，小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

　　此外，小額貸款公司應當充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內容。小額貸款公司應當在債務到期前的合理時間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責任。

　　小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業務的出入金能力，應當向地方金融監管部門報備，并按地方金融監管部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。地方金融監管部門根據監管需要，可以限定放貸專戶數量。

　　不得暴力催收

　　對于催收問題，《通知》要求，小額貸款公司應當按照法律法規和地方金融監管部門的要求，規范債務催收程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方催收機構，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財產，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規散布他人隱私等非法手段進行債務催收。

　　未觸及互聯網小貸

　　此次《通知》中，銀保監會要求小貸公司注重服務當地，但對于各大互聯網公司熱衷的互聯網小貸牌照，未有觸及。

　　《通知》指出，小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對于經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經營網絡小額貸款業務等另有規定的除外。

　　此外，小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平臺或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信托計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。

　　實施分類監管

　　目前，小額貸款公司行業由銀保監會負責制定經營規則和監管規則，由省（區、市）人民政府及地方金融監督管理局負責監管和風險處置。此次《通知》進一步明確，省（自治區、直轄市）人民政府負責對轄內小額貸款公司進行監管和風險處置，地方金融監管部門具體落實。除設立、終止等重大事項外，省級地方金融監管部門可以委托地級、縣級地方金融監管部門開展非現場監管、現場檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。

　　此外，地方金融監管部門應當建立小額貸款公司監管評價制度，根據小額貸款公司的經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等對小額貸款公司進行監管評級，并根據評級結果對小額貸款公司實施分類監督管理。

　　截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機構9074家，全行業實收資本9478億元，貸款余額10043億元。

　　小貸行業的監管標準是此前原銀監會印發的《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）等小額貸款公司監管規定。銀保監會指出，《通知》發布后，上述監管規定仍然有效，但與《通知》不一致的規定，以《通知》為準。

　　以下為全文：

　　中國銀保監會辦公廳關于加強小額貸款公司監督管理的通知

　　銀保監辦發〔2020〕86號

　　各省（自治區、直轄市、計劃單列市）、新疆生產建設兵團地方金融監督管理局:

　　為進一步加強監督管理、規范經營行為、防范化解風險，促進小額貸款公司行業規范健康發展，現就有關事項通知如下：

　　一、規范業務經營，提高服務能力

　　（一）改善金融服務。小額貸款公司應當依法合規開展業務，提高對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的服務水平，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展。

　　（二）堅守放貸主業。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批準可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。

　　（三）適度對外融資。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

　　（四）堅持小額分散。小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。

　　（五）監控貸款用途。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。

　　（六）注重服務當地。小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對于經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經營網絡小額貸款業務等另有規定的除外。

　　（七）合理確定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。

　　（八）嚴守行為底線。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平臺或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信托計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。

　　二、改善經營管理，促進健康發展

　　（九）強化資金管理。小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業務的出入金能力，應當向地方金融監管部門報備，并按地方金融監管部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。地方金融監管部門根據監管需要，可以限定放貸專戶數量。

　　（十）完善經營制度。小額貸款公司應當按照穩健經營原則制定符合本公司業務特點的經營制度，包含貸款“三查”、審貸分離、貸款風險分類制度等。貸款風險分類應當劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。

　　（十一）規范債務催收。小額貸款公司應當按照法律法規和地方金融監管部門的要求，規范債務催收程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方催收機構，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財產，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規散布他人隱私等非法手段進行債務催收。

　　（十二）加強信息披露。小額貸款公司應當充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內容。小額貸款公司應當在債務到期前的合理時間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責任。

　　（十三）保管客戶信息。小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

　　（十四）積極配合監管。小額貸款公司應當按監管要求報送數據信息、經營報告、財務報告等資料；配合地方金融監管部門依法進行的監督檢查，提供有關情況和文件、資料，并如實就業務活動和風險管理的重大事項作出說明。

　　三、加強監督管理，整頓行業秩序

　　（十五）明確監管責任。省（自治區、直轄市）人民政府負責對轄內小額貸款公司進行監管和風險處置，地方金融監管部門具體落實。除設立、終止等重大事項外，省級地方金融監管部門可以委托地級、縣級地方金融監管部門開展非現場監管、現場檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。

　　（十六）完善準入管理。地方金融監管部門應當按照現有規定，嚴格標準、規范流程，加強與市場監管部門的溝通協調，嚴把小額貸款公司準入關，對股東資信水平、入股資金來源、風險管控能力等加強審查，促進行業高質量發展；同時，寓監管于服務、提高審核效率，為市場主體減負。

　　（十七）實施非現場監管。地方金融監管部門應當加強對小額貸款公司的非現場監管，依法收集小額貸款公司財務報表、經營管理資料、審計報告等數據信息，定期向銀保監會報送監管數據信息；對小額貸款公司的業務活動及風險狀況進行監管分析和評估。

　　（十八）開展現場檢查。地方金融監管部門應當依法對小額貸款公司開展現場檢查，采取進入小額貸款公司的辦公場所或者營業場所進行檢查，詢問與被檢查事項有關的人員，查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，復制業務系統有關數據資料等措施，深入了解公司運營狀況，查清違法違規行為。

　　（十九）加大監管力度。地方金融監管部門應當按照現有規定，暫停新增小額貸款公司從事網絡小額貸款業務及其他跨省（自治區、直轄市）業務。對依照《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函〔2019〕83號）轉型的機構，要嚴格審查資質，加強事中事后監管。

　　（二十）建設監管隊伍。地方金融監管部門應當加強監管隊伍建設，提高監管專業化水平，按照監管要求和職責配備專職監管員，專職監管員的人數、能力應當與監管對象數量、業務規模相匹配。

　　（二十一）實施分類監管。地方金融監管部門應當建立小額貸款公司監管評價制度，根據小額貸款公司的經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等對小額貸款公司進行監管評級，并根據評級結果對小額貸款公司實施分類監督管理。

　　（二十二）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規經營，有關法律法規有處罰規定的，地方金融監管部門應當協調有關部門依照規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定及未達到處罰標準的，地方金融監管部門可以采取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規情況記入違法違規經營行為信息庫并公布等監管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。

　　（二十三）凈化行業環境。對“失聯”或者“空殼”公司，地方金融監管部門應當協調市場監管等部門將其列入經營異常名錄、依法吊銷其營業執照，勸導其申請變更企業名稱和業務范圍、自愿注銷，或以其他方式引導其退出小額貸款公司行業。

　　滿足以下條件之一的公司，應當認定為“失聯”公司：無法取得聯系；在公司住所實地排查無法找到；雖然可以聯系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯系到公司實際控制人；連續3個月未按監管要求報送數據信息。

　　滿足以下條件之一的公司，應當認定為“空殼”公司：近6個月無正當理由自行停業（未開展發放貸款等業務）；近6個月無納稅記錄或“零申報”（享受國家稅收優惠政策免稅的除外）；近6個月無社保繳納記錄。

　　（二十四）開展風險處置。針對信用風險高企、資本及撥備嚴重不足、經營持續惡化等存在重大經營風險的小額貸款公司，地方金融監管部門應當依法組織開展風險處置。

　　（二十五）依法市場退出。小額貸款公司解散或被依法宣告破產的，應當依法進行清算并注銷，清算過程接受地方金融監管部門監督。針對存在嚴重違法違規行為的小額貸款公司，地方金融監管部門可以依據有關法律法規和監管規定取消其小額貸款公司試點資格，并協調市場監管部門變更其名稱、業務范圍或者注銷。

　　四、加大支持力度，營造良好環境

　　（二十六）加強政策扶持。鼓勵各地通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，引導和支持小額貸款公司加大對小微企業和“三農”等領域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務。

　　（二十七）銀行合作支持。銀行可以與小額貸款公司依法合規開展合作，按照平等、自愿、公平、誠實信用原則提供融資。

　　（二十八）加強行業自律。中國小額貸款公司協會等小額貸款公司行業自律組織應當積極發揮作用，加強行業自律管理，提高從業人員素質，加大行業宣傳力度，維護行業合法權益，促進行業規范健康發展。

　　本通知印發前有關規定與本通知不一致的，以本通知為準。

　　2020年9月7日