本報記者 張漫游 曲阜 鄒城報道

2020年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》收官之年，亦是脫貧攻堅決勝之年。監(jiān)管層對于銀行支持普惠金融的要求日益增加。今年4月舉行的國務(wù)院常務(wù)會議上曾確定，要將普惠金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支行綜合績效考核指標(biāo)中的權(quán)重提升至10%以上。

考核壓力下，國有銀行、股份制銀行或城商行等均增加了普惠金融業(yè)務(wù)下沉，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場遭到擠壓。

不過，近日，《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者在基層調(diào)研時了解到，如今農(nóng)村地區(qū)“難啃的骨頭”并不是國有銀行、股份制銀行或城商行擅長的，但原有農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社往往缺乏活力。

農(nóng)村金融資源配置待完善

此前，中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒指出，下一步發(fā)展普惠金融的重點在農(nóng)村，“不平衡、不充分”體現(xiàn)在金融資源配置上，在農(nóng)村還有一些服務(wù)空白地區(qū)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)雖然不乏銀行機(jī)構(gòu)，但從公司治理、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程到服務(wù)都存在很大不足，且部分銀行風(fēng)險很高。李均鋒亦指出，對高風(fēng)險法人機(jī)構(gòu)，不直接破產(chǎn)退出，要探索推廣引入新股東或由其他法人進(jìn)行兼并重組，這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才有生機(jī)和活力。

記者了解到，山東鄒城中銀富登正是一家被并購重組的村鎮(zhèn)銀行。作為中國銀行旗下村鎮(zhèn)銀行，中銀富登是中行普惠金融的重要組成部分和精準(zhǔn)扶貧的重要平臺。近年來，中銀富登除自設(shè)村鎮(zhèn)銀行外，還收購了多家銀行，但如何激活原有村鎮(zhèn)銀行活力，使其真正擔(dān)起落地普惠金融的重任，是中銀富登的難點。

在鄒城中銀富登實現(xiàn)并購之初，原村鎮(zhèn)銀行存貸規(guī)模較小，無銀行卡業(yè)務(wù)，存款介質(zhì)只有傳統(tǒng)的存單、存折，吸儲手段落后；市場及客戶定位不清晰，貸款以公司客戶為主，單筆金額較大，戶均貸款接近監(jiān)管紅線；涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款持續(xù)下降，監(jiān)管考核持續(xù)不達(dá)標(biāo)。

濟(jì)寧金魯瑜服飾股份有限公司董事長張士山是原村鎮(zhèn)銀行的老客戶，自2012年起，他便與原村鎮(zhèn)銀行展開信貸合作，信貸規(guī)模最多時有400萬元。“由于我們做的是出口生意，產(chǎn)品賬期均在4～5個月，資金周轉(zhuǎn)期較長；同時我們公司自有品牌和出口服裝都是采取自備料模式生產(chǎn)，棉紗自己采購委托紡織，占壓資金較多，資金運轉(zhuǎn)壓力很大。每次為了還款我都要提前四個月籌集資金。”

2018年10月，張士山的360萬元貸款到期，彼時正趕上鄒城中銀富登在交接過渡期間。“那時候，也不知道新的銀行還能不能給自己接著貸款，我打算就先不生產(chǎn)了，努力湊錢，還了錢再說。”張士山坦言。

令張士山意外的是，鄒城中銀富登候任管理層面對該公司的情況，不僅董事長、行長多次親自到企業(yè)現(xiàn)場深入了解該公司的經(jīng)營情況，之后還為他提供了無還本付息的新授信方案，解決了企業(yè)主貸款到期違約的難題。

“之前我們在農(nóng)村都沒聽過銀行還有無還本付息，確實極大的緩解了我的經(jīng)營壓力。”張士山告訴記者。

鄒城中銀富登董事長荊聿明介紹道，針對30萬元以下貸款，傳統(tǒng)程序是客戶經(jīng)理上門，戰(zhàn)線拉的長，現(xiàn)在客戶經(jīng)理可以通過考試取得上門核查資格，核查后，兩個半小時便可以通過審批；針對5萬元以內(nèi)的經(jīng)營貸，只要開通了中銀富登卡，借助中銀富登手機(jī)銀行就能實現(xiàn)秒批，隨借隨還。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場遭擠壓

今年《政府工作報告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，相比去年提升了10個百分點。

根據(jù)中銀研究提供的數(shù)據(jù)，2020年6月末全國普惠型小微企業(yè)貸款余額占全部商業(yè)銀行貸款比例為9.74%，較上年同期同比增加1.08個百分點。其中，大型銀行對普惠型小微企業(yè)貸款的貢獻(xiàn)度為29%，較上年同期增加3.8個百分點，而其他股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款貢獻(xiàn)度均呈現(xiàn)不同程度的下降。

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融市場是否受到了擠壓？

荊聿明坦言，確實在宏觀環(huán)境大趨勢下，大行及股份制銀行普惠業(yè)務(wù)下沉，使得其業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)目前的市場定位進(jìn)一步重合。“2019年四大行普惠口徑貸款增幅超過50%；且各家銀行貸款利率比較低，如中國工商銀行2019年普惠性小微企業(yè)貸款平均利率4.52%，中國建設(shè)銀行4.95%，中國農(nóng)業(yè)銀行4.66%。相當(dāng)于個別大行以更優(yōu)惠的條件做了村鎮(zhèn)銀行分內(nèi)的工作。”

面對上述壓力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何開拓新的市場、完成普惠金融任務(wù)、踐行社會責(zé)任？

“這就需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)足夠下沉。大行對于小額的、獲取貸款能力相對薄弱的客戶一般不會涉足，因此我們要落實‘小額分散、支農(nóng)支小’，與其他銀行形成差異化定位。”山東鄒城中銀富登行長孫聯(lián)合如是說。

銀保監(jiān)局濟(jì)寧分局張波亦指出，大型銀行和股份制銀行在發(fā)展普惠金融方面享有利率、科技等方面優(yōu)勢，但產(chǎn)品設(shè)計和人員配備不如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近目標(biāo)客戶，定位準(zhǔn)確的話，村鎮(zhèn)銀行也可以開拓自己的市場。

不過，做“小額分散、支農(nóng)支小”時，如何做好風(fēng)險防控？孫聯(lián)合認(rèn)為，“小額分散”本身首先就分散了風(fēng)險。“之前我在中行工作時，放過額度最高的貸款是一筆支持上市企業(yè)發(fā)展的20億元貸款；來到中銀富登后，我放過額度最低的一筆是僅有2000元的個體戶經(jīng)營貸款。額度小了，即使出現(xiàn)不良，其影響也比較小。”

山東曲阜中銀富登行長朱勇亦指出，目前該行支持的客戶中，貸款額度最大的為400萬元，超過這個額度時，該行可能會將其推薦給中行。“從以往的經(jīng)驗看，企業(yè)主出現(xiàn)逾期的主要原因還是進(jìn)行了跨領(lǐng)域投資，所以信貸審批時我們不會給超出經(jīng)營需求的額度。”

“同時，我們會將貸款的風(fēng)險把控分散在業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，如在前期市場和客群調(diào)研時，會篩選市場；設(shè)計信貸產(chǎn)品的時候，針對‘三農(nóng)’經(jīng)營類貸款產(chǎn)品就有60多個；還款更加靈活，會采用按揭、無還本付息等多種方式，以減少借款人的還款壓力。”孫聯(lián)合如是說。

朱勇認(rèn)為，在村鎮(zhèn)開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)該更關(guān)注企業(yè)主的人品和產(chǎn)品，有抵押的貸款對銀行而言不一定就是好的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，處理起來可能會面對層層難題。