金融科技關鍵五年后，產業金融關鍵五年到來。

不約而同，“數字化轉型”、“金融科技”、“云服務”等關鍵詞，均頻出現在多家銀行2020年半年報中。尤其是在今年初疫情的沖擊下，銀行保險等金融機構的上“云”需求，進一步被激發。這背后，不僅僅是銀行“數字化轉型”的需求，更是金融產業化浪潮來襲的重要見證。

如果說，過去五年是銀行“金融科技”的全面覺醒；那么，未來五年，將會是銀行邁入產業金融生態競爭的關鍵。

激活上“云”熱情

實際上，金融科技開始頻繁出現在銀行財報中，始于2018年。到目前，數字化升級，早已成了銀行們的“共識”。

中國銀行業協會與普華永道于今年初發布的《中國銀行家調查報告（2019）》就已指出，金融科技通過降低成本、增加用戶黏性，為中國銀行業帶來了廣闊的應用場景。總體上，銀行家積極接受金融科技，且持續加大投入力度。

這一點，我們從今年各家銀行的中報亦可窺見。

在工行的半年報中，“金融科技”就成為濃墨重彩的一筆，第一個提到的也是“云服務”：依托云計算、分布式等新技術，一周內開發上線客戶經理云工作室，為客戶提供7X24小時“無接觸”云金融服務。

中行也在中報提及，持續推進企業級架構建設，加快科技改革進程。推進企業級業務架構與企業級IT架構頂層設計、模型建設及配套工程實施，“夯實數字化發展根基”。合肥、內蒙古、西安等多個云計算基地已投入生產運營，持續推進新一代多地多中心基礎設施布局及云中心運營格局搭建。

建設更是在半年報中明確指出，新冠肺炎疫情加快了金融服務線上化進程。手機銀行、網上銀行、微信銀行提供全天候線上服務，通過“云工作室” “惠助你” “掌上網點”等數字化手段滿足客戶多方位金融需求。建立企業級云生產平臺，推進海外業務、授權審核、云審批等項目落地。截至今年6月末，建行集團科技類人員數量為10940人，占集團人數的2.98%。

大銀行跑步上“云”，中小銀行的熱情也同樣不落后。

浙商銀行同樣在年報中強調，就IT基礎平臺建設方面，加強區塊鏈技術的研究和應用。完善和推廣基于微服務的分布式應用平臺，推進基于云原生態分布式微服務技術的IT基礎架構改造。推廣5G、IPV6、云平臺、人工智能等技術的研究和應用。

“大型商業銀行金融科技起步都比較早，比如建行早在2003年就有過全行科技應用規劃，無論是科技基礎還是數據基礎都有比較深厚的積累。對比之下，更多中小銀行也許起步晚，積累也不夠，但勝在沒有歷史包袱。”金山云金融云解決方案總監張珙對周觀新金融透露，今年上半年，疫情的到來的確進一步激勵了金融機構的上“云”熱情，更多基礎技術架構服務以及各類“無接觸”技術服務需求激增。

產業金融3.0行則將至

對科技日益重視，是金融產業化浪潮的重要信號。

普華永道中國管理咨詢業務主管合伙人張立鈞曾在《產融2025：共生共贏，從容應變》中預計，未來5年，產業金融領域將形成全新的戰略格局，迎來產業金融的黃金時期。較傳統產業金融而言，產業金融3.0新模式將帶來包括戰略布局、商業思維、經營主體等全方位的變化。

如果說，過去五年，金融行業迎來了科技能力的全面覺醒。

那么，未來五年，將會是金融產業化浪潮機遇和挑戰并存的關鍵時期。

“產業金融將呈現的四大主要趨勢為科技化、資本化、垂直化以及生態化。”普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人魯可指出，科技是產業金融升級的加速器，資本則是連接產業與金融的紐帶，“構建生態將會是產業金融的主旋律。”

這些信號，也正在從金融科技巨頭們的發展軌跡中得到驗證。

無論是BATJ等互聯網企業，還是中農工建等大型商業銀行，“構建生態”都已經成為共識。

工行在半年報中明確提到，網絡金融業務在政務、產業、消費互聯網三端發力，緊抓政府和企業數字化轉型發展契機，深化政務數字化建設，助力產業互聯網布局。上半年，工行網絡金融交易額328.22萬億元，同比增長5.4%，網絡金融業務占比已達98.7%。

截至上半年，工行云平臺已經涉及6大行業和19個細分領域，上線教育云、黨建工會云、物業云、商醫云等17項標準化云服務，提供“行業+金融”綜合化服務。

此外，以零售和科技為名片的招行，也非常清楚自身的核心優勢。其在半年報中提及，“主動融入零售客戶的生活圈，為客戶提供更多金融和非金融的價值服務。主動融入對公核心客戶的經驗圈，參與到產業互聯網進程中去，賦能對公客戶及其員工和C端客戶。”

截至上半年，招行累計申報金融科技創新項目2451個，立項1733個，其中1098個項目已投產上線，覆蓋零售、批發、風險、科技及組織文化轉型的各個領域。與此同時，建立基于云計算的大規模數字化基礎設施，強化金融科技在中后臺場景的應用，API接口服務金融支付、人工智能、智慧停車、智慧醫療等多類場景。

由此可見，圍繞核心業務構建生態，早已不是互聯網企業的專利，銀行們有野心也有能力在構建屬于自己的生態。產業互聯網最核心的To B和To G服務，不止有科技企業能做，銀行也在積極投身其中。

“面對數字化浪潮和客戶需求的巨大變化，產業金融機構需要重新思考自身在新產業金融生態中的定位和經營管理模式，制定更徹底的轉型提升戰略，迎接產業金融帶來的新挑戰。”魯可認為，接下來的五年，各類金融機構應找準自己的定位、目標客戶群和商業模式，從而形成自身獨特的產業金融服務優勢。

雖然，傳統金融機構將面臨各類互聯網系企業的挑戰，互聯網系固然具有行業的優勢，但在風控體系和經營規范性上遠不如傳統金融機構。

從互聯網金融1.0時代，到金融科技2.0，似乎都經歷著同樣的遠期概念：5年。接下來的產業金融3.0，五年也同樣很關鍵。

需要跟上這五年的，不僅有金融科技各大頭部企業，還有金融科技融合監管的智慧。

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