科技讓銀行走上變革之路。

　　科技嬗變之下，正在被顛覆的銀行業(yè)究竟需要如何變革？

　　在外灘大會論壇上，交通銀行行長劉珺從科技驅(qū)動與經(jīng)濟(jì)嬗變等角度出發(fā)，審視了銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

　　放眼全球，科技的力量撲面而來。劉珺說，當(dāng)前，科技對全要素生產(chǎn)率的貢獻(xiàn)越來越大，科技產(chǎn)品用戶超過1億所消耗的時間顯著縮短，從電話的75年到手機(jī)的18年，再從蘋果App Store（應(yīng)用商店）的3年到TikTok的1.6年。

　　在這種背景下，劉珺認(rèn)為銀行的競爭對手也已經(jīng)不是銀行了，支付公司、零售商、網(wǎng)店等都成了銀行的競爭對手，所有的競爭都來自意想不到的領(lǐng)域，甚至競爭對手可能是某一項技術(shù)。

　　例如區(qū)塊鏈技術(shù)如果鋪開，那么銀行的某幾項產(chǎn)品將受到巨大沖擊，比如說信用證。銀行信用證主要用于用于國際融資，它的存在是為了消除買賣雙方的信任，讓銀行做中介來為雙方信用背書。但區(qū)塊鏈的出現(xiàn)就使得銀行的背書變得不再必要，因為技術(shù)上實現(xiàn)了智能合約，使得整個信任關(guān)系在技術(shù)上進(jìn)行全面鎖定。

　　再如信用卡，隨著支付工具集成能力越來越強(qiáng)，以后大家可能連手機(jī)都不用了，只需要用人臉生物識別即可，甚至人臉還可以附加很多融資因素，所以信用卡的功能都具備了。

　　在巨大的沖擊面前，眾多銀行都在采取行動，擁抱科技。例如，在數(shù)字金融方面，利用生物識別、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、分布式架構(gòu)等建立金融生態(tài)系統(tǒng)等等。

　　劉珺還提到了銀行傳統(tǒng)方式面臨的“四觀”上的顛覆性變化，即價值觀、客戶觀、產(chǎn)品觀和風(fēng)險觀。

　　所謂價值觀，以前要看公司的數(shù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表等財務(wù)指標(biāo)，現(xiàn)在還要有才智資產(chǎn)充足率的概念，例如如何定價、估值無形資產(chǎn)？特別是數(shù)字資產(chǎn)。

　　就客戶觀而言，以前各界信奉“二八定律”，又名帕累托法則（Pareto's Principle），即20%的核心客戶貢獻(xiàn)了80%的收入。但現(xiàn)在要實現(xiàn)的是全覆蓋式的客戶挖掘，否則無法形成有競爭力的金融機(jī)構(gòu)。

　　就產(chǎn)品觀來說，關(guān)鍵在于線下場景線上化，線下線上融合化，融合場景平臺化，多元平臺生態(tài)化。

　　最后全局的風(fēng)險觀也至關(guān)重要。例如法律風(fēng)險或?qū)е铝鲃有燥L(fēng)險，因此需要全面看待風(fēng)險，任何一個毫不相關(guān)的問題都可能造成財務(wù)狀況出現(xiàn)重大問題，所以銀行風(fēng)險管理的數(shù)字化程度也需要提高。

　　劉珺表示，盡管挑戰(zhàn)巨大，但銀行還有兩個的優(yōu)勢——牌照和專業(yè)�！　�