9月24日至26日，由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦，中國銀聯重慶分公司協辦的“2020中國數字金融生態論壇”在重慶舉行。論壇涵蓋夜話、主題演講、知名科技企業走訪等豐富內容，一百多家銀行及金融科技企業高管、學術專家齊聚山城，論道銀行數字金融生態發展新“基”遇。

　　民商智惠董事長梁笛參加論壇，并分享了5年以來民商智惠在服務銀行過程中得到的感悟。

　　作為一家為銀行構建場景的公司，民商智惠在銀行場景打造方面已經形成了科技系統、供應鏈和運營的一站式服務模式。從剛開始的銀行電商到現在的場景打造者，梁笛對銀行場景的打造與開拓形成了自己獨到的見解。

　　數字化轉型下的場景打造

　　“銀行現在面臨最大的問題是和客戶接觸越來越少。”民商智惠董事長梁笛如是說。

　　在互聯網金融成為常態的情況下，銀行不得不思考如何通過線上平臺進行獲客與留客，“流量”早已不是互聯網公司的專屬，它已經成為銀行業的必爭資源。尤其是在疫情加速線上化需求之后，場景的打造與開拓，已經成為銀行不可或缺的一項。

　　梁笛感嘆銀行正在不斷改變。手機銀行等線上平臺對線下業務的替代率超過90%，目前銀行的場景需求已經由原來的單品類需求升級到全品類需求。虛擬業務、線上消費、出行服務和線下服務……銀行需要鏈接各類場景，通過平臺留住更多的客戶。

　　在場景搭建具有必要性的時候，如何選擇搭建場景就成為金融機構必須思考的問題之一。

　　對于中小銀行而言，自建場景并不是一個性價較高的選擇。一方面，小的金融機構試錯成本低，自身開發平臺時間周期長，一年時間上線后可能需求性已經有所降低。另一方面，金融機構最大的核心是金融產品，非金融服務不僅需要科技系統，供應鏈和運營也缺一不可，部分銀行自建非金融服務場景性價比并不高。“難道為了賣牛奶，就一定要養只奶牛嗎？”梁笛作出了生動的比喻。

　　而在外聯場景方面，銀行更加需要的是一站式服務，梁笛指出，場景不僅是一個科技系統，后續的供應鏈與運營同樣重要。

　　“五年前，民商智惠專門做銀行電商，銀行在改變，我們也在逐漸變化，從簡單的銀行電商到現在幫助銀行構建場景，并提供一站式服務。”梁笛道。

　　在梁笛看來，場景不僅只是一個科技系統，后續的供應鏈與運營同樣重要。例如一個外賣平臺，銀行可以通過向客戶發卡券來促進客戶留存，但是由于沒有供應鏈與運營，沒有商戶入駐就不能實現平臺的價值，并且全國招商也非現實之舉。

　　通過與民商智惠合作，銀行可以得到一個SaaS科技系統，同時民商智惠將銀行場景需求的供應鏈及運營全線打通，為銀行提供成本低，服務面廣的一站式服務。

　　關于數據安全問題，梁笛表示，在合作過程中，銀行與機構的數據全部脫敏，民商智惠僅提供服務，客戶信息和支付信息全部在銀行，不必擔心數據外泄。

　　一類被銀行忽視的優勢場景

　　五年時間，讓梁笛對銀行場景擁有了更深刻的認識。

　　在梁笛看來，銀行搭建場景的最終目的就是獲客與留客，通過場景鏈接到金融產品之中，最終實現金融產品的銷售。但通過線上平臺獲客便利性與風險并存，僅用信貸業務舉例，銀行在發放貸款過程中由于缺少與客戶的接觸，在一定程度上就加大了資金的風險性。

　　此時，一種既能夠保障客戶質量，又能夠方便客戶的場景就能夠凸顯出重要性。

　　“銀行自身具有一類特別有優勢的場景，但是卻被長期忽略了。”梁笛指出：“就是企業關懷內購的公私聯動模式。”

　　企業關懷內購是指一種銀行主導的福利發放場景。即銀行為對公授信客戶提供福利發放平臺，使得客戶機構的員工能在平臺上收到公司福利。

　　對于銀行授信客戶而言，發放員工福利由于銀行打造的平臺包含了全品類場景，員工在獲得額度之后可以自由消費，由此解決了合規性和自由消費的矛盾。

　　對于銀行而言，獲得授信的企業往往財務制度健全，有意愿發放福利的企業財務狀況良好。一方面通過導入此類企業的員工可以低成本獲客與黏客，同時能夠對此類客戶精準提供金融產品。另一方面，通過福利費的發放也可以識別企業風險。

　　“企業關懷內購的場景實際上是給銀行一個撬桿，讓銀行將優質客戶撬動起來。”梁笛如是說。