10月13日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)顯示，人民銀行決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，并據(jù)此起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱《辦法（征求意見稿）》），現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。
“2019年1月起，支付機(jī)構(gòu)向人民銀行全額交存客戶備付金。備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無(wú)法完全避免非法交易平臺(tái)傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)。”人民銀行表示。
人民銀行還稱，支付機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達(dá)1.5萬(wàn)億元。設(shè)立基金，并通過《辦法》規(guī)范其運(yùn)行，確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)備付金缺口時(shí)，最大限度減低對(duì)其客戶的影響，維護(hù)金融穩(wěn)定。
《辦法（征求意見稿）》明確，支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金（以下簡(jiǎn)稱基金）是指按照本辦法規(guī)定籌集形成的，用于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)互助資金。
基金規(guī)模10億元，從清算保證金利息中計(jì)提
《辦法（征求意見稿）》明確，人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督基金的籌集、管理和使用，負(fù)責(zé)監(jiān)督基金管理人，并指出中國(guó)人民銀行可以委托中國(guó)人民銀行所屬或主管的非營(yíng)利性質(zhì)的行業(yè)自律組織作為基金管理人。
對(duì)此，支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛認(rèn)為，基金管理人應(yīng)該是指中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)。
《辦法（征求意見稿）》規(guī)定，基金來(lái)源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計(jì)提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過實(shí)行差別計(jì)提比率的方式引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展支付業(yè)務(wù)；其他來(lái)源為參與清算財(cái)產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會(huì)捐贈(zèng)、基金投資收益與其他合法來(lái)源；同時(shí)規(guī)定基金應(yīng)專戶管理。
第七條（支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃轉(zhuǎn)比例）稱，支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國(guó)人民銀行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。計(jì)提清算保證金利息將超過10億元時(shí)，應(yīng)當(dāng)調(diào)整計(jì)提比例確保本次計(jì)提后基金規(guī)模達(dá)到10億元。
今年初，財(cái)新報(bào)道稱，人民銀行已決定將第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金以0.35%的年利率按季結(jié)息，并從中計(jì)提10%作為非銀行支付行業(yè)保障基金。
不過，根據(jù)《辦法（征求意見稿）》，計(jì)提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定。評(píng)定為“A”類的，計(jì)提比例為9.5%；評(píng)定為“B”類的，計(jì)提比例為10%；評(píng)定為“C”類的，計(jì)提比例為10.5%；評(píng)定為“D”類的，計(jì)提比例為11%；評(píng)定為“E”類的，計(jì)提比例為12%。
此外，結(jié)合疫情期間監(jiān)管實(shí)踐，《辦法（征求意見稿）》規(guī)定，當(dāng)基金規(guī)模達(dá)到上限或支付市場(chǎng)遭受重大突發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或者不可抗力時(shí)，暫停計(jì)提清算保證金利息劃入基金
實(shí)現(xiàn)保值增值，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)可以委托投資
《辦法（征求意見稿）》明確，基金管理人職責(zé)包括籌集、管理、使用基金，全面核查申請(qǐng)使用基金的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)情況，配合人民銀行分支機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)處置工作，監(jiān)測(cè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等職責(zé)；同時(shí)提出基金獨(dú)立核算要求。
在基金資金運(yùn)用方面，遵循安全性、流動(dòng)性、收益性原則，在確保資產(chǎn)安全的前提下實(shí)現(xiàn)保值增值。
基金的資金運(yùn)用限于央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為3級(jí)（含）以上的商業(yè)銀行存款、中央政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券，以及中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他高流動(dòng)性資金運(yùn)用形式。
經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，基金管理人可以委托專業(yè)的投資管理機(jī)構(gòu)對(duì)基金進(jìn)行投資管理，并對(duì)委托投資管理的基金實(shí)行第三方托管。基金資金運(yùn)用產(chǎn)生的收益，納入基金管理。
此外，基金管理人在管理基金過程中所發(fā)生的費(fèi)用可以按必要性原則從基金中據(jù)實(shí)列支，年度管理費(fèi)不超過基金日均余額的2%。
人民銀行為基金兌付方案的審批人
《辦法（征求意見稿）》稱，有下列情形之一的，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以使用基金用于償付客戶備付金：（一）支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無(wú)法完全彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；（二）支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)且采用各種市場(chǎng)化方式均無(wú)法彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；（三）中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形。
當(dāng)出現(xiàn)上述情形需要使用基金時(shí)，由住所地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)或者支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)退出處置工作組以及基金管理人共同制定備付金兌付方案，明確備付金兌付比例、兌付資金來(lái)源及金額、償付方式等，優(yōu)先保證自然人客戶及中小微特約商戶的合法權(quán)益。
支付機(jī)構(gòu)或者支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)退出處置工作組根據(jù)備付金兌付方案，向基金管理人提出基金使用申請(qǐng)。基金管理人對(duì)基金使用申請(qǐng)進(jìn)行初審后，提出初審意見，與經(jīng)住所地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)書面確認(rèn)的備付金兌付方案一同報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)后實(shí)施。
值得一提的是，使用基金兌付客戶備付金的，對(duì)單個(gè)客戶實(shí)行5000元人民幣最高兌付限額。中國(guó)人民銀行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。
此外，《辦法（征求意見稿）》設(shè)立了監(jiān)督管理一章，比如，提出基金管理人內(nèi)控要求，明確基金管理人未履職盡責(zé)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
（作者：謝水旺 編輯：馬春園）
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