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　　【正文】

　　2020年10月16日（周五），央行官網發布關于《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》公開征求意見的通知，這自《商業銀行法》于1995年施行、2003年和2015年兩次修訂之后，時隔五年再次修訂。事實上2018年9月十三屆全國人大常委會便將《商業銀行法》修改納入立法規劃，2020年1月16日央行2020年金融法治工作電視電話便明確“2020年要加快推進人民銀行法、商業銀行法等重點立法。相較于2003年大幅修訂、2015年微幅調整（刪掉存貸比指標），這次修訂有較多調整。

　　一、體現了最新政策導向

　　此次修訂充分體現了最新政策導向，將“提高金融服務質量”、“服務實體經濟”、“防范金融風險”等表述均納入，同時還納入了公司治理、股東資質問題、系統重要性銀行、永續債、風險處置、市場化退出、存款保險基金、客戶權益保護、宏觀審慎等近年主要政策導向。

　　二、仍然堅持分業經營

　　盡管之前市場多次呼吁放開并規范綜合經營或混業經營，以拓寬商業銀行業務范圍，以和債轉股、商業銀行開展股權投資等政策鼓勵性業務相呼應，但是此次修訂仍然沿用了之前表述，即“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外”。

　　應該說，這意味著之前傳聞的給商業銀行發放券商和基金牌照路徑基本不可行了，只能通過子公司從事相關業務。

　　三、業務范圍明顯拓寬

　　在商業銀行的業務范圍中，此次修訂有明顯調整。

　　（一）新增了“辦理衍生品交易業務”、“辦理貴金屬業務”和“辦理離岸銀行業務”等三類業務。

　　（二）將表述“代理發行、代理兌付、承銷政府債券”調整為“代理發行、代理兌付、承銷政府債券及其他債券，證券交易所發行的證券除外”，相較之前更完善，但也明確商業銀行不得從事代理發行、代理兌付、承銷交易所證券。

　　四、注冊資本顯著提升

　　此次修訂將全國性銀行、城商行和農商行的最低注冊資本分別從10億元、1億元和5000萬元大幅提升至100億元、10億元和1億元。當然這一要求實際上目前各家分行都能滿足，問題不大。

　　五、明確央行的宏觀審慎主導地位

　　此次修訂明確商業銀行應當遵守宏觀審慎管理和風險管理要求，具體包括資本監管指標、資產管理指標、流動性監管指標、集中度監管指標、跨境資金逆周期監管指標以及其他宏觀審慎管理和風險監管指標。同時商業銀行應分別計算并表和未并表的各項指標。

　　六、此次修訂進一步擴大了適用范圍：

　　（一）明確商業銀行為全國性商業銀行、城商行（包括民營銀行）、農商行及村鎮銀行四類。

　　（二）向境內提供商業銀行服務的境外機構。

　　（三）明確了合格的資本補充工具補充資本，包括轉股型或者減記型無固定期限資本債券、二級資本債券，即將永續債納入。

　　七、突出區域銀行的本地化經營要求

　　新商業銀行法進一步了區域銀行的本地化經營要求，主要體現在：

　　（一）城商行、農商行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區域展業。

　　（二）設立商業銀行及其分支機構，應當符合住所地經濟社會發展的需要。

　　八、提出差異化監管要求

　　此次修訂提出了差異化監管要求，即銀保監會根據商業銀行資產負債規模、風險水平、系統重要性等因素，對商業銀行實施全面持續的差異化監管，可以就下列事項制定差異化的監管標準：

　　（一）商業銀行各項風險監管指標；

　　（二）商業銀行公司治理要求；

　　（三）商業銀行信息披露事項和具體要求；

　　（四）現場檢查頻率和其他監管措施強度。

　　九、更加突出存款保險基金、監事以及系統重要性銀行的重要性

　　（一）此次修訂將存款保險制度納入新商業銀行法，將存款保險基金的地位提升至和央行、銀保監會等金融管理部門一樣的地位。

　　1、商業銀行應當及時向銀保監會、央行以及存款保險基金管理機構報告可能或者已經發生的重大風險事件、應對措施以及處置情況。

　　2、商業銀行應當及時向銀保監會、央行、國務院財政部門和存款保險基金管理機構報送年度財務會計報告。

　　3、商業銀行應當按照規定向銀保監會、央行以及存款保險基金管理機構報送資產負債表、利潤表、財務會計報告以及其他資料、數據、信息。

　　4、存款保險基金管理機構可以向銀保監會提出接管建議，銀保監會應當積極采納。同時存款保險基金管理機構可以成立過橋商業銀行，階段性收購或者承接被接管商業銀行的全部或者部分業務、資產和負債。

　　（二）此次在各類規定中將之前的“董事、高級管理人員”表述調整為“董事、監事、高級管理人員”，如設立商業銀行應有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事、高級管理人員并提供資格證明等。

　　（三）此次修訂還將系統重要性銀行納入，如

　　1、系統重要性商業銀行依法接受央行的并表監管，執行附加監管要求（包括附加資本和總損失吸收能力等）。

　　2、系統重要性商業銀行應當按照規定，向中國人民銀行報送附加監管相關的財務會計報告以及其他資料、數據、信息。

　　3、系統重要性商業銀行的恢復和處置，由中國人民銀行會同有關部門制定具體辦法并組織實施。

　　十、明確“不得直接或間接接受本銀行股票為擔保物”

　　在關聯交易方面的調整主要包括：

　　（一）將“貸款”的表述調整為“授信”。

　　（二）刪掉了“商業銀行不得向關系人發放信用貸款”表述。

　　（三）明確“不得直接或間接接受本銀行股票為擔保物”。

　　十一、刪掉“商業銀行貸款，借款人應當提供擔保”表述

　　此次修訂刪掉了“商業銀行貸款，借款人應當提供擔保”這一表述，也是為了和近年的政策導向保持一致（即鼓勵銀行發放信用貸款和中長期貸款）。

　　十二、異常重視公司治理與股東資質

　　此次修訂對公司治理與股東資質的重視非常明顯，并將公司治理單獨作為一章，對組織形式、股東會、股東義務、董事會職責、董事出現、獨立董事、專門委員會、監事會、高級管理層、內部控制、內部審計、信息披露、激勵約束、關聯交易管理等方面。同時需要指出的是，關于股東資質的規定和2018年1月5日發布的《商業銀行股權管理暫行辦法》基本一致。比較重要的內容如下：

　　（一）商業銀行主要股東、控股股東、實際控制人的，應當核心主業突出、資本實力雄厚、公司治理規范、股權結構清晰、管理能力達標、資產負債和杠桿水平適度，并符合其他審慎性條件

　　（二）商業銀行的主要股東、控股股東應當向商業銀行逐層說明其股權結構直至實際控制人，并及時報告控股股東、實際控制人及其他關聯方的變化情況。

　　（三）董事會在召開董事會會議之日起十五日內，向國務院銀行業監督管理機構報告。

　　（四）符合下述條件之一的，不得成為商業銀行主要股東、控股股東或實際控制人：

　　1、負有數額較大的債務到期未清償的；

　　2、因提供虛假材料、不實陳述或者其他欺詐行為，被有關部門依法追究責任不滿五年的；

　　3、因重大違法違規行為，被金融監管部門依法追究責任不滿五年的；

　　4、因犯有危害國家安全、恐怖主義、貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產、黑社會性質犯罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰，自刑罰執行完畢之日起不滿五年的；

　　5、其他可能對商業銀行經營管理產生不利影響的情形。

　　（五）申請設立銀行時，應提供股東的控股股東、實際控制人以及其他關聯關系的有關資料；主要股東、控股股東的資信證明和有關資料。

　　（六）商業銀行的主要股東、控股股東不得（1）以委托資金、負債資金等非自有資金或者資產管理產品、投資基金等金融產品所募集的資金出資；（2）虛假出資、循環出資、抽逃出資；（3）濫用股東權利、股東有限責任和控制權，損害商業銀行、其他股東、債權人以及其他利益相關人的合法權益；（4）以不正當手段干預董事會、高級管理層的經營管理；（5）。操縱市場、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當利益。

　　十三、新增多項客戶權益保護要求

　　此次新增了多項保護客戶權益的要求。重要內容如下：

　　（一）不得進行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導性的宣傳，不得損害其他同業信譽，不得夸大產品的業績、收益或者壓低其風險。

　　（二）商業銀行向客戶披露前款所列信息，應當以適當方式確認客戶已接收并理解完整信息。

　　（三）未評估客戶的風險承受能力，或者向客戶提供與其風險承受能力不相匹配的產品和服務，造成客戶損失的，應當承擔賠償責任。

　　（四）不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。

　　（五）商業銀行向客戶催收債務，不得采取違反法律法規、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權益。

　　（六）商業銀行不得對產品和服務實行強制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件。

　　（七）商業銀行不得收集與業務無關的個人信息或者采取不正當方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息。

　　十四、加大了違法處罰力度

　　此次修訂大幅提高了罰款上限，同時還擴充了違規處罰情形（目前范圍包括侵犯客戶財產權、違反業務經營規則、股東罰則、違反公司治理以及資本與風險管理規定、妨礙風險處置與市場退出、檢查和報送資料、違反人民銀行業務規則、違規收費和損害客戶權益、騙貸、強令放貸、擅自設立銀行等），并引入限制股東權利和薪酬追索扣回等措施以及增加了對商業銀行股東、實際控制人以及風險事件直接責任人員的罰則。

　　【完】

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