作者： 杜川
[ 內(nèi)容主要在八方面進行了修改：一是完善商業(yè)銀行類別，擴大立法調(diào)整范圍；二是建立分類準入和差異化監(jiān)管機制；三是完善商業(yè)銀行公司治理；四是強化資本與風(fēng)險管理；五是完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，突出金融服務(wù)實體經(jīng)濟；六是規(guī)范客戶權(quán)益保護；七是健全風(fēng)險處置與市場退出機制；八是加大違法處罰力度。 ]
《商業(yè)銀行法》將迎來第三次修改。
10月16日，央行就《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱《修改建議稿》）公開征求意見�！缎薷慕ㄗh稿》內(nèi)容明確，將建立分類準入和差異化監(jiān)管機制，完善商業(yè)銀行市場準入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。
央行表示，《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實際需求，亟待全面修訂。
值得注意的是，由于現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》缺乏對客戶保護義務(wù)的具體規(guī)范，亟須進一步完善，此次修訂還將加強對客戶權(quán)益的保護。
修改哪些內(nèi)容？
此次《修改建議稿》共11章127條，其中整合后新設(shè)或充實了4個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護、風(fēng)險處置與市場退出。
內(nèi)容主要在八方面進行了修改：一是完善商業(yè)銀行類別，擴大立法調(diào)整范圍；二是建立分類準入和差異化監(jiān)管機制；三是完善商業(yè)銀行公司治理；四是強化資本與風(fēng)險管理；五是完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，突出金融服務(wù)實體經(jīng)濟；六是規(guī)范客戶權(quán)益保護；七是健全風(fēng)險處置與市場退出機制；八是加大違法處罰力度。
值得注意的是，《修改建議稿》明確完善了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則�！缎薷慕ㄗh稿》稱，商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務(wù)實際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準，不得跨區(qū)域展業(yè)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對不同類型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、可接受的存款類型和金額、客戶群體的類別和規(guī)模等分別制定具體規(guī)定。
同時，《修改建議稿》明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。
《修改建議稿》規(guī)定，開發(fā)性金融機構(gòu)、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司等辦理本法規(guī)定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規(guī)定。
另外，值得注意的是，《修改建議稿》第五十五條（利率機制）規(guī)定，商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。
在健全風(fēng)險處置與市場退出機制方面，《修改建議稿》將原第七章整合充實為第九章“風(fēng)險處置與市場退出”，參考國際準則，總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗，建立風(fēng)險評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機制，規(guī)范處置程序，嚴格處置條件，完善職能分工。
完善多層次銀行體系
近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況。
央行表示，修改《商業(yè)銀行法》一是支持我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要，二是引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的內(nèi)在要求；三是防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的迫切需要；四是堅持市場化導(dǎo)向，建立完善多層次銀行體系的必要條件；五是加強客戶權(quán)益保護，維護市場公平競爭的現(xiàn)實需求。
央行認為，為落實“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構(gòu)體系”的要求，亟須從制度層面引導(dǎo)商業(yè)銀行找準定位，多元化、專業(yè)化發(fā)展，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進市場良性競爭。
光大證券(601788,股吧)銀行業(yè)首席分析師王一峰近日發(fā)布研報認為，三季度銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)績將較市場悲觀預(yù)期有所扭轉(zhuǎn)，監(jiān)管要求有所松動，行業(yè)營收和盈利增速趨于收斂。但受全年處置核銷因素影響，不同銀行間表現(xiàn)有所分化。鑒于國內(nèi)經(jīng)濟表現(xiàn)出較強恢復(fù)動力，機構(gòu)投資者配置力量可能改變等因素，四季度銀行股投資機會將大于風(fēng)險，板塊估值有修復(fù)空間。
近期，中國銀行發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報告》指出，疫情沖擊下，我國應(yīng)以此為契機，適當提升銀行準入標準，穩(wěn)步把握銀行準入節(jié)奏，通過調(diào)節(jié)銀行機構(gòu)數(shù)量，實現(xiàn)效率、安全與監(jiān)管資源配置的平衡。我國應(yīng)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對不同銀行特許權(quán)價值、業(yè)務(wù)邊界和服務(wù)對象形成更清晰、細致的頂層設(shè)計，引導(dǎo)銀行差異化競爭。通過差異化的監(jiān)管成本和門檻設(shè)計，引導(dǎo)各類銀行差異化發(fā)展，抑制銀行業(yè)發(fā)展中存在的規(guī)模情結(jié)。
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