作者： 杜川

　　[ 內容主要在八方面進行了修改：一是完善商業銀行類別，擴大立法調整范圍；二是建立分類準入和差異化監管機制；三是完善商業銀行公司治理；四是強化資本與風險管理；五是完善業務經營規則，突出金融服務實體經濟；六是規范客戶權益保護；七是健全風險處置與市場退出機制；八是加大違法處罰力度。 ]

　　《商業銀行法》將迎來第三次修改。

　　10月16日，央行就《商業銀行法（修改建議稿）》（下稱《修改建議稿》）公開征求意見。《修改建議稿》內容明確，將建立分類準入和差異化監管機制，完善商業銀行市場準入條件，增加對股東資質和禁入情形的規定。

　　央行表示，《商業銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應實際需求，亟待全面修訂。

　　值得注意的是，由于現行《商業銀行法》缺乏對客戶保護義務的具體規范，亟須進一步完善，此次修訂還將加強對客戶權益的保護。

　　修改哪些內容？

　　此次《修改建議稿》共11章127條，其中整合后新設或充實了4個章節，分別涵蓋公司治理、資本與風險管理、客戶權益保護、風險處置與市場退出。

　　內容主要在八方面進行了修改：一是完善商業銀行類別，擴大立法調整范圍；二是建立分類準入和差異化監管機制；三是完善商業銀行公司治理；四是強化資本與風險管理；五是完善業務經營規則，突出金融服務實體經濟；六是規范客戶權益保護；七是健全風險處置與市場退出機制；八是加大違法處罰力度。

　　值得注意的是，《修改建議稿》明確完善了商業銀行業務范圍與業務規則。《修改建議稿》稱，商業銀行應當根據本銀行類型、規模和業務實際，制定特色化、專業化的發展戰略。城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區域展業。國務院銀行業監督管理機構對不同類型商業銀行的業務范圍、可接受的存款類型和金額、客戶群體的類別和規模等分別制定具體規定。

　　同時，《修改建議稿》明確村鎮銀行法律地位，為未來出現的新型商業銀行預留法律空間。

　　《修改建議稿》規定，開發性金融機構、政策性銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司等辦理本法規定的商業銀行業務的，適用本法有關規定。

　　另外，值得注意的是，《修改建議稿》第五十五條（利率機制）規定，商業銀行按照中國人民銀行有關規定，可以與客戶自主協商確定存貸款利率。

　　在健全風險處置與市場退出機制方面，《修改建議稿》將原第七章整合充實為第九章“風險處置與市場退出”，參考國際準則，總結我國銀行業處置經驗，建立風險評級和預警、早期糾正、重組、接管、破產等有序處置和退出機制，規范處置程序，嚴格處置條件，完善職能分工。

　　完善多層次銀行體系

　　近十余年來，我國銀行業飛速發展，參與主體數量急劇增加，規模持續壯大，業務范圍逐步擴展，創新性、交叉性金融業務不斷涌現，立法和監管面臨很多新情況。

　　央行表示，修改《商業銀行法》一是支持我國銀行業快速發展的客觀需要，二是引導銀行回歸本源、服務實體經濟的內在要求；三是防范化解金融風險、維護金融穩定的迫切需要；四是堅持市場化導向，建立完善多層次銀行體系的必要條件；五是加強客戶權益保護，維護市場公平競爭的現實需求。

　　央行認為，為落實“構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系”的要求，亟須從制度層面引導商業銀行找準定位，多元化、專業化發展，推動金融供給側結構性改革，促進市場良性競爭。

　　光大證券(601788,股吧)銀行業首席分析師王一峰近日發布研報認為，三季度銀行業經營業績將較市場悲觀預期有所扭轉，監管要求有所松動，行業營收和盈利增速趨于收斂。但受全年處置核銷因素影響，不同銀行間表現有所分化。鑒于國內經濟表現出較強恢復動力，機構投資者配置力量可能改變等因素，四季度銀行股投資機會將大于風險，板塊估值有修復空間。

　　近期，中國銀行發布《全球銀行業展望報告》指出，疫情沖擊下，我國應以此為契機，適當提升銀行準入標準，穩步把握銀行準入節奏，通過調節銀行機構數量，實現效率、安全與監管資源配置的平衡。我國應深化金融供給側結構性改革，對不同銀行特許權價值、業務邊界和服務對象形成更清晰、細致的頂層設計，引導銀行差異化競爭。通過差異化的監管成本和門檻設計，引導各類銀行差異化發展，抑制銀行業發展中存在的規模情結。