隨著零售轉型日益迫切，越來越多區(qū)域性銀行將信用卡業(yè)務視為重要的突破口。

　　然而，缺消費場景、缺獲客流量、缺客戶粘性、缺客戶經(jīng)營能力，無形間制約了區(qū)域性銀行的信用卡業(yè)務拓展步伐，也激發(fā)他們與眾多大型互聯(lián)網(wǎng)電商機構開展深度合作。

　　記者獲悉，美團與青島銀行(002948,股吧)、上海銀行、江蘇銀行等12家區(qū)域性銀行合作發(fā)行的“美團聯(lián)名信用卡”，累計發(fā)卡量突破1000萬張。

　　“在選擇合作銀行初期，我們內(nèi)部形成兩種截然不同的方案，一是與大型銀行合作，通過導流等服務實現(xiàn)流量變現(xiàn)，操作起來相對簡單；二是與大量區(qū)域性銀行在獲客、風控、運營、系統(tǒng)構建等方面進行深度合作，賦能后者實現(xiàn)持續(xù)成長。”美團聯(lián)名卡相關業(yè)務負責人向記者透露，最終美團選擇了后一種方案。

　　然而，要通過發(fā)行聯(lián)名信用卡與深度合作促進區(qū)域性銀行零售業(yè)務拓展步伐走得更快更好，絕非易事。

　　一家城商行信用卡人士指出，他們發(fā)展信用卡業(yè)務超過5年，但發(fā)卡量始終徘徊在數(shù)萬張且用戶活躍度不高，一個原因是缺乏足夠豐富的消費場景，二是銀行內(nèi)部缺乏足夠數(shù)據(jù)洞察用戶消費需求同時，完善分期業(yè)務的風控體系。

　　“金融科技在其中扮演著重要的角色。”一家互聯(lián)網(wǎng)機構金融業(yè)務主管向記者表示，借助大數(shù)據(jù)與智能科技，互聯(lián)網(wǎng)機構可以在發(fā)卡、激活、促活（提高用戶刷卡活躍度）、盤活生息資產(chǎn)、分期業(yè)務風控等各個環(huán)節(jié)與銀行開展深度合作，有效賦能信用卡各項業(yè)務環(huán)節(jié)的客戶運營能力與資產(chǎn)風險管控能力。此外，通過金融科技賦能，信用卡的盈利周期正在持續(xù)縮短。

　　記者多方了解到，這與互聯(lián)網(wǎng)機構客群特征存在密切關系。比如美團的主要客群是三四五線城市的年輕人，消費需求旺盛但時常囊中羞澀，更喜歡選擇信用卡分期業(yè)務盤活個人資金周轉，無形間提升信用卡生息資產(chǎn)規(guī)模。

　　值得注意的是，刷卡客單價較低但消費頻率偏高的客群，正成為信用卡機構眼里的“新藍海市場”。近日，平安銀行(000001,股吧)聯(lián)合京東推出的“平安銀行京東白條聯(lián)名信用卡”。平安銀行信用卡中心總裁俞如忠對此表示，雙方圍繞白條用戶，借助金融科技能力深度定制、聯(lián)合共建，實現(xiàn)功能權益升級。

　　銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，在信用卡客群結構中，35歲以下且三線及以下城市的客戶，生息資產(chǎn)占比超過65%。

　　發(fā)卡、激活、促活、盤活生息客群均需“金融科技”

　　所謂聯(lián)名信用卡，概括而言，是互聯(lián)網(wǎng)公司與有發(fā)卡資質的銀行開展合作，面向該平臺用戶發(fā)行的、擁有互聯(lián)網(wǎng)平臺定制化權益(包括特定商品消費折扣、現(xiàn)金紅包等獎勵)的信用卡。

　　隨著金融科技普及，如今聯(lián)名信用卡的職能不僅在于為信用卡機構創(chuàng)造場景與獲客，在發(fā)卡、激活、促活、盤活生息資產(chǎn)、分期業(yè)務風控等方面都有巨大的科技賦能空間。

　　“要讓金融科技有效提升上述業(yè)務操作效率，難度不小。”前述互聯(lián)網(wǎng)機構金融業(yè)務主管指出。比如在發(fā)卡環(huán)節(jié)，美團可以通過自身場景（外賣APP、美團點評APP等渠道）實現(xiàn)流量導入與獲客，從而迅速擴大發(fā)卡量。但到了激活環(huán)節(jié)，銀行人員需面簽激活，金融科技如何賦能信用卡提升操作效率，就必須先指出以往激活環(huán)節(jié)的痛點。

　　記者了解到，以往銀行客戶經(jīng)理可能需要跑大半個城市，只為給激活一張信用卡。因此美團嘗試借助LBS（基于用戶位置）算法技術，對有待激活的用戶所在區(qū)域進行網(wǎng)格化規(guī)劃，從而優(yōu)化銀行客戶經(jīng)理的上門路徑，讓他們跑一個區(qū)域，能一次性激活多張信用卡。

　　目前，青島銀行引入這項LBS算法技術，人均激活率達到15件/天。

　　此外，美團還嘗試通過大數(shù)據(jù)分析技術，將待激活用戶的消費偏好進行標簽化處理，幫助銀行更好了解用戶需求，進而給予相應的聯(lián)名卡優(yōu)惠消費權益，提升用戶激活率。通過內(nèi)部數(shù)據(jù)梳理發(fā)現(xiàn)，外賣或餐飲消費頻率較高的用戶的激活率，比外賣（餐飲）頻率偏低的用戶高出2-3倍。

　　相比而言，科技在“促活”方面的挑戰(zhàn)更大。

　　同盾科技金融云事業(yè)部總經(jīng)理李偉東表示，“未來信用卡市場可能是存量市場的博弈，用戶全生命周期管理能力變得更加重要。要留住一個用戶，如何利用大數(shù)據(jù)與智能科技做好交叉銷售，變得尤其關鍵。”

　　以往，信用卡促銷活動很可能“雷聲大雨點小”，未必能持續(xù)激活用戶刷卡活躍度。因此不少互聯(lián)網(wǎng)機構通過大數(shù)據(jù)與智能技術進行“復盤”，結合用戶消費特征尋找用戶刷卡活躍度曇花一現(xiàn)的深層次原因并加以改善，作為銀行提升客戶經(jīng)營能力的一項參考依據(jù)。

　　“當信用卡機構為提升生息資產(chǎn)客群犯愁時，美團聯(lián)名信用卡沒有類似煩惱。”這位美團聯(lián)名卡負責人表示。因為公司主要客群是三四五線城市年輕人群，他們消費需求旺盛卻時常囊中羞澀，容易選擇分期業(yè)務“周轉”資金。

　　但是，如何通過大數(shù)據(jù)風控技術確保分期業(yè)務資產(chǎn)質量安全，無形間考驗金融科技的含金量。比如圍繞信用卡套現(xiàn)風險，美團內(nèi)部通過大數(shù)據(jù)跟蹤用戶信用卡套現(xiàn)頻率——若用戶大部分刷卡都用于套現(xiàn)且連續(xù)數(shù)月之久，他們直接建議銀行將這類用戶列入“黑名單”，此外若用戶反復操作“套現(xiàn)還款”，他們會提醒銀行要注意“養(yǎng)卡”風險——因為信用卡代持中介正通過這種方式提升自身信用記錄，最終套取一大筆信用卡套現(xiàn)額。

　　一家城商行信用卡人士告訴記者，當前信用卡部門已將互聯(lián)網(wǎng)機構反欺詐智能技術視為重要的風控輔助工具，因為他們在數(shù)據(jù)積累分析處理方面的經(jīng)驗，比信用卡機構更豐富。

　　“試水”雙贏模式

　　記者多方了解到，要與大型互聯(lián)網(wǎng)機構開展聯(lián)名信用卡深度合作，不少區(qū)域性銀行還得先邁過自己這道坎。

　　一家農(nóng)商行零售業(yè)務部門負責人向記者透露，此前他們也與多家大型互聯(lián)網(wǎng)機構協(xié)商開展聯(lián)名信用卡深度合作以加快零售業(yè)務拓展步伐，但由于銀行主要技術系統(tǒng)掛靠在省聯(lián)社，而后者對推進這項業(yè)務興趣不高，導致他們心有余而力不足。

　　“此外，不少區(qū)域性銀行還存在信用卡業(yè)務技術系統(tǒng)底子薄弱、人員配置不齊等問題，導致大型互聯(lián)網(wǎng)機構所提供的眾多智能科技與大數(shù)據(jù)技術無法落地。”一家西部地區(qū)城商行零售業(yè)務部門人士坦言。

　　記者多方了解到，不少互聯(lián)網(wǎng)機構因此采取聯(lián)合辦公與員工派駐等方式，幫助信用卡快速搭建囊括眾多智能技術的互聯(lián)網(wǎng)信用卡運營體系，還采取多種方式實現(xiàn)科技賦能，比如美團與通聯(lián)金融合作，向合作銀行提供具有互聯(lián)網(wǎng)基因的信用賬戶核心及外圍系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)字化、嚴風控、大數(shù)據(jù)、輕運營、快審批等特點；此外，銀行在開放申領信用卡入口后，經(jīng)常會遭遇黑產(chǎn)攻擊（黑產(chǎn)人員會利用非法軟件，短時間內(nèi)大量地向銀行發(fā)送申領信用卡需求，以此套取銀行各項發(fā)卡福利“擼羊毛”），美團則幫銀行搭建智能化的防火墻技術，抵御高密度的黑產(chǎn)攻擊。

　　“其實，我們內(nèi)部也有相應的合作銀行準入門檻。”多家互聯(lián)網(wǎng)機構金融業(yè)務主管介紹，所謂準入門檻，主要是他們在合作銀行所在區(qū)域擁有較高的客戶群體與交易活躍度，才能通過深度合作聯(lián)名信用卡賦能后者破解零售轉型難題。

　　“我們內(nèi)部也有過討論——各家合作銀行的技術底子與信用卡業(yè)務所需的資源支持不一，若按統(tǒng)一比例收費是否壓低自身投入產(chǎn)出比。但我們最終認為，只有做到一視同仁，才能聚攏更多合作銀行資源并實現(xiàn)彼此雙贏。”前述美團聯(lián)名卡負責人坦言。隨著信貸逾期收費、商戶合作、生息資產(chǎn)構成信用卡業(yè)務的三大主要收入，美團可以借助自身優(yōu)勢創(chuàng)造大量生息資產(chǎn)客群，縮短聯(lián)名信用卡盈利周期，鞏固深度合作模式的雙贏格局。

　　中信銀行(601998,股吧)信用卡中心市場部總經(jīng)理李幸儀則認為，隨著用戶年輕化，應用場景化，支付無卡化，實卡虛擬化、以及信用數(shù)據(jù)化，聯(lián)名信用卡的職能還將出現(xiàn)新的擴容——即圍繞持卡人打造全場景、泛生活的金融生態(tài)與數(shù)字化場景服務，持續(xù)提升用戶全生命周期運營能力獲取新發(fā)展空間。