在疫情考驗下，銀行經營情況備受關注。10月的最后一周，A股上市銀行密集披露三季報。

　　從銀行披露的經營情況看，部分銀行前三季度營收或凈利同比增長，但僅從第三季度看，業績同比下降。同時，也有部分銀行前三季度業績同比未增長。

　　不過，業內人士表示，未來隨著經濟復蘇，讓利壓力有望緩解，銀行賬面凈利潤增速有望反轉，實質基本面有望改善。

　　此外，從整體業務布局看，以個人貸款為主的零售領域貢獻提升，多家銀行披露，截至三季度末，個人貸款或零售業務高速增長。

　　對此，業內人士表示，隨著大環境的整體復蘇，銀行個貸資產質量緩解已成大局，部分應對及時的銀行將迎來拐點。

　　零售業務發展提速

　　截至10月29日晚，已有20家A股上市銀行披露三季報。從業績表現上看，其中2家國有大行和4家股份行的前三季度營業收入同比增長，但歸屬母公司股東凈利潤同比減少。

　　城商行業績表現分化，有的城商行前三季度營業收入同比下降，但凈利潤同比增長；有的城商行前三季度營業收入同比增加，但凈利潤同比下降；有的城商行前三季度營業收入和凈利潤均實現同比增長；也有城商行前三季度營業收入和凈利潤均同比減少。
某行業分析師表示：“僅就第三季度單季看，凈利潤同比實現轉正的銀行大多受益于撥備計提壓力的緩解。而第三季度營收或凈利潤同比下降的銀行，一方面考慮撥備計提的差異化，另一方面要具體銀行具體分析。比如有些銀行在金融讓利的過程中，資產收益率走低，息差收窄，單季度利息凈收入變化導致營收變化，或者中間業務手續費及傭金凈收入等減少，也會影響營收的規模等。”

　　今年上半年在疫情影響下，部分銀行零售業務放緩、資產質量惡化。從A股上市銀行披露的情況看，截至三季度，多家銀行零售業務出現“復蘇”。

　　據披露，平安銀行(000001,股吧)以零售業務為代表的各項業務已得到較快恢復。截至今年9月末，該行管理零售客戶資產和零售客戶數均較上年末增長。個人貸款余額為14992.61億元，較上年末增長10.5%。其中，信用卡貸款余額為5280.84億元，已恢復至上年末水平的97.7%，并較6月末提升3%。報告期內該行信用卡總交易金額25212.19億元，同比增長2.7%，其中三季度總交易金額較二季度提升10.1%。

　　在天風證券銀行業首席分析師廖志明看來：“今年一季度，疫情對平安銀行個貸質量短期沖擊基本體現。后疫情時代，隨著國內經濟不斷復蘇，零售銀行業務加快恢復，不良拐點已現，凈利潤增速反轉。”

　　除平安銀行外，其他城商行在零售業務的表現也較為突出。寧波銀行(002142,股吧)在三季報中披露，截至2020年9月末，該行個人貸款及墊款較上年末增長29.25%，而對公貸款及墊款的增幅為19.17%。

　　上海銀行也在三季報中表示，2020年9月末，該行個人貸款和墊款余額為3298.39億元，較上年末增長2.80%，自二季度以來呈加速增長態勢，其中，住房按揭貸款余額為1136.68 億元，較上年末增長20.41%。個人貸款和墊款不良率為1.15%，較6月末下降0.09個百分點，資產質量保持穩定可控。

　　投放力度逐漸恢復

　　上市銀行零售業務貢獻的提升也得到多家券商機構的評價。中泰證券在對張家港三季報解讀時表示，該行零售存貸占比提升，其中個貸單季新增29.4億元，在二季度環比高增基礎上三季度增速繼續走闊。

　　同樣，華西證券在評價常熟農商行三季報時表示，該行前三季度貸款累計新增209億元，較2019年全年多增22%，主要來自零售貸款新增144億元，延續了對公零售3∶7的結構，而三季度單季信貸增量全部來自零售，且66%來自個人經營性貸款，反映了三季度隨著居民經濟活動的恢復、信貸需求的提升，帶動零售貸款占比環比再提升。

　　某城商行管理人士表示：“今年上半年貸款主要投向對公領域，比如小微企業、與疫情防控有關的制造業，還有政策支持其他行業等；個人貸款方面，主要就是個人住房按揭貸款。而隨著疫情影響的減小，銀行在零售業務方面的投放力度也逐漸恢復，比如信用卡、個人經營貸和消費貸都在逐漸增多。”

　　在業內人士看來，未來零售業務仍有很大的發展空間。“目前居民收入仍然穩健增長，國內經濟增長前景向好，在這樣的經濟背景下，預計出現資產質量惡化的可能性很低。因此，從業務前景和風險控制的角度看，零售業務都有很大的發展潛力，當然銀行在不同的零售場景的布局成功與否對于每家銀行自身的增長會有不同的影響。”某業內分析人士表示。

　　此外，零售轉型也是金融業高質量發展的題中之義。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者：“國內進入高質量發展階段，構建新發展格局等都意味著零售金融業務有較大發展空間，銀行業也在積極推進零售轉型。上半年受疫情影響，居民消費等受到較大影響，隨著疫情得到控制并且經濟持續恢復，居民消費也在恢復，從而帶動銀行個貸和零售業務發展。零售金融業務相對更加穩定，銀行重視并積極推動向零售業務轉型，意味著銀行零售業務競爭會更加激烈，零售業務會有較大發展。”