經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 金融科技創(chuàng)新與監(jiān)管迎來(lái)了金融監(jiān)管當(dāng)局頂層定調(diào)。

　　“當(dāng)前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系�！�10月31日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金融委）召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，會(huì)議指出，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新、弘揚(yáng)企業(yè)家精神，也要加強(qiáng)監(jiān)管，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)要認(rèn)真做好工作，對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體一視同仁。

　　何謂“對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體一視同仁”？

　　招商銀行(600036,股吧)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁安華近日撰文指出，螞蟻集團(tuán)僅用16年的時(shí)間就發(fā)展成為中國(guó)最大的線(xiàn)上消費(fèi)信貸平臺(tái)、最大的小微經(jīng)營(yíng)信貸平臺(tái)、最大的線(xiàn)上理財(cái)服務(wù)平臺(tái)和最大的線(xiàn)上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。螞蟻集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)和銀行很相近，其實(shí)際擁有的客戶(hù)群體、管理的信貸規(guī)模、管理客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模（AUM）以及市場(chǎng)影響力都超過(guò)了很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。

　　防范化解風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本性任務(wù)，近年，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次公開(kāi)強(qiáng)調(diào)，金融活動(dòng)必須持牌經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)上已涌現(xiàn)一大批民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融、理財(cái)子公司等機(jī)構(gòu)，甚至培育出螞蟻集團(tuán)這種金融控股公司，既有效提升金融效率，又使得普通消費(fèi)者享受到金融科技的便利。

　　中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020年金融街(000402,股吧)論壇上的主題演講中指出，我國(guó)金融科技應(yīng)用在許多方面已處于世界前列。移動(dòng)支付、電子清算、網(wǎng)上銀行、數(shù)字信貸飛速發(fā)展。目前銀行業(yè)離柜交易率已接近90%。小微企業(yè)貸款過(guò)去是20-30天的審批周期，現(xiàn)在通過(guò)科技平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了“秒申秒貸”“立等可到”。一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司也在積極探索發(fā)展金融業(yè)務(wù)，并取得了令人矚目的成績(jī)。

　　他在演講中同時(shí)指出，將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，提升服務(wù)效率。密切關(guān)注和評(píng)估科技革命對(duì)金融業(yè)的影響趨勢(shì)，并做好前瞻性部署安排。在監(jiān)管方面也要加大科技運(yùn)用，提升監(jiān)管效能。當(dāng)然，金融科技發(fā)展也帶來(lái)了一些新問(wèn)題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，確保市場(chǎng)公平和金融穩(wěn)定。

　　金融科技發(fā)展帶來(lái)了哪些新問(wèn)題？

　　“金融與科技的深度融合在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，也改變了金融運(yùn)行機(jī)理，加大了風(fēng)險(xiǎn)防控難度，金融創(chuàng)新發(fā)展面臨新形勢(shì)與新挑戰(zhàn)。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在2020金融街論壇暨成方金融科技論壇上的講話(huà)中做了較為詳盡的闡述。

　�。ㄒ唬�數(shù)據(jù)安全保護(hù)刻不容緩。金融科技重新定義數(shù)據(jù)價(jià)值，改變數(shù)據(jù)管理方式。從以物理網(wǎng)點(diǎn)為主的人工方式，到以互聯(lián)網(wǎng)、智能終端為主的自動(dòng)方式，數(shù)據(jù)采集手段更先進(jìn)、渠道更多元、維度更豐富，金融數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。越來(lái)越多的數(shù)據(jù)傳輸從內(nèi)部專(zhuān)網(wǎng)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，大量敏感信息直接暴露在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下。與此同時(shí)，部分消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)相對(duì)不足，對(duì)數(shù)據(jù)泄露環(huán)節(jié)和危害認(rèn)識(shí)不到位，而不法分子竊取數(shù)據(jù)的手段卻不斷翻新，從面對(duì)面誘騙到遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)攻擊，從木馬病毒到短信嗅探，個(gè)人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，甚至危及人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。

　�。ǘ�）數(shù)字鴻溝彌合任重道遠(yuǎn)。隨著金融與科技的深度融合，金融服務(wù)向線(xiàn)上化、智能化發(fā)展，在豐富人們現(xiàn)代生活方式的同時(shí)也加劇了數(shù)字鴻溝問(wèn)題。在服務(wù)接入環(huán)節(jié)，瞬時(shí)高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征抬高了支撐金融服務(wù)的軟硬件門(mén)檻，影響服務(wù)可達(dá)性。在服務(wù)使用環(huán)節(jié)，老人、農(nóng)村居民等弱勢(shì)群體因理解能力弱、接受度低、適應(yīng)性慢，無(wú)法靈活掌握各類(lèi)智能產(chǎn)品與服務(wù)，在數(shù)字生活中被“代溝式”淘汰。數(shù)字鴻溝拉大了數(shù)字普惠金融服務(wù)的差距，加大了不同群體間生活質(zhì)量對(duì)比度和距離感，使“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱”的馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯。如何彌合這道“鴻溝”，已成為金融科技高速發(fā)展必須直面的難題。

　�。ㄈ�）供應(yīng)鏈安全可控迫在眉睫。我國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷了業(yè)務(wù)電子化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)智能化階段，金融與科技融合正在加速，逐步成為“你中有我、我中有你”的命運(yùn)共同體。對(duì)金融行業(yè)而言，在“無(wú)科技不金融”背景下，金融新業(yè)態(tài)對(duì)關(guān)鍵核心技術(shù)的依賴(lài)程度越來(lái)越高，一旦供應(yīng)鏈某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)我國(guó)金融安全造成重大影響。對(duì)機(jī)構(gòu)自身而言，無(wú)論規(guī)模再大、市值再高，如果核心技術(shù)產(chǎn)品過(guò)分依賴(lài)單一供應(yīng)商，就相當(dāng)于自身發(fā)展的“命門(mén)”掌握在別人手上。因此，必須提前謀劃多樣可替代的技術(shù)方案、構(gòu)建安全可控的供應(yīng)鏈體系。

　�。ㄋ模�業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。金融科技背景下，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加普遍，多種業(yè)務(wù)交叉融合，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)交織復(fù)雜、難以識(shí)別、外溢加劇。從傳染性來(lái)看，不同業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)滲透，跨界混業(yè)更加明顯，單個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能沿著資金鏈、擔(dān)保鏈擴(kuò)散到多個(gè)市場(chǎng)，越界傳染性提升。從傳導(dǎo)性來(lái)看，業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒘鞔蚱屏孙L(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的時(shí)空限制，個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)在“蝴蝶效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”疊加作用下迅速外溢，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從隱蔽性來(lái)看，一些金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品粉飾包裝，增加了金融監(jiān)管界定和識(shí)別的難度，使風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性增大。業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提出更高要求，給金融管理部門(mén)穿透式監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　自2013年余額寶問(wèn)世以來(lái)，中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展邁入快車(chē)道，金融監(jiān)管也隨之跟進(jìn)。

　　2014年原銀監(jiān)會(huì)推出EAST大數(shù)據(jù)檢查分析系統(tǒng)，探索將大數(shù)據(jù)理念運(yùn)用于監(jiān)管分析，采集包括交易流水、賬戶(hù)明細(xì)等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)底層業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘分析，為現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供有力支撐。2017年5月，人民銀行成立了金融科技委員會(huì)，推進(jìn)“數(shù)字央行”建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐。6月，人民銀行發(fā)布《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，提出利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技 術(shù)加強(qiáng)金融監(jiān)管能力，提高金融科技創(chuàng)新背景下對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范和化解能 力。2018年，證監(jiān)會(huì)探索監(jiān)管科技在證券市場(chǎng)監(jiān)管中的應(yīng)用實(shí)踐，成立了監(jiān)管科技專(zhuān)家咨詢(xún)委員會(huì)，并于5月底印發(fā)《中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》， 著力打造運(yùn)轉(zhuǎn)高效的監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)主體的全景式分析和市場(chǎng)總體情 況的實(shí)時(shí)監(jiān)控監(jiān)測(cè)。2019年12月，北京市在全國(guó)率先啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，探索構(gòu)建包容審慎的中國(guó)版“監(jiān)管沙箱”。

　　2020年6月，廣東銀保監(jiān)局監(jiān)管科技課題組發(fā)表在《中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)工作論文》中指出，目前我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管科技的探索較為分散，各個(gè)地方的金融監(jiān)管主要依托國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭在技術(shù)層面上的支持。我國(guó)尚缺乏對(duì)監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐的統(tǒng)一完善的頂層設(shè)計(jì)，包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范和平臺(tái)統(tǒng)一等各個(gè)方面，不利于監(jiān)管科技的應(yīng)用落地和統(tǒng)一管理。

　　“現(xiàn)在來(lái)看，目前主流的金融監(jiān)管的方法和工具，在金融科技公司的沖擊之下被打破了�！倍“踩A在署名文章指出，“當(dāng)前監(jiān)管體系對(duì)金融科技創(chuàng)新出現(xiàn)的監(jiān)管空白，暴露了監(jiān)管方法和監(jiān)管工具的局限性。但是聯(lián)合貸款模式并沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，既然金融科技公司在信用創(chuàng)造體系中充當(dāng)了關(guān)鍵性角色，就應(yīng)該納入到統(tǒng)一的監(jiān)管框架之中�！�

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