持牌消費(fèi)金融公司、汽車金融公司將迎來(lái)利好政策，但同時(shí)面臨的監(jiān)管也將更為嚴(yán)格。
近日，記者從消息人處獲得一份銀保監(jiān)下發(fā)的文件——《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。《通知》提出，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司可以向?qū)俚劂y保監(jiān)局申請(qǐng)將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請(qǐng)將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。
此外，《通知》還要求消金公司和汽車金融公司打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。如，明確定位及業(yè)務(wù)模式，摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的粗放風(fēng)控思路，加強(qiáng)對(duì)催收公司的甄別，避免消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債等。
可申請(qǐng)將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%
新冠疫情對(duì)各行各業(yè)都形成了巨大的沖擊，消費(fèi)金融行業(yè)也不例外。疫情下業(yè)務(wù)規(guī)模下降、不良抬頭，這讓原本就夾在銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司之間的持牌消金公司處境更加艱難。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者此前不完全統(tǒng)計(jì)，在完整披露2020上半年和2019上半年數(shù)據(jù)的12家消金公司中，一半的公司凈利潤(rùn)同比出現(xiàn)下降，有公司凈利潤(rùn)降幅高達(dá)90%以上。疫情期間由于借款人的還款能力降低，壞賬出現(xiàn)一定程度的上升。有業(yè)內(nèi)人士指出，疫情對(duì)消金公司不良率的影響相當(dāng)大。
適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求，對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是利好消息。《通知》表示，適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求。在做實(shí)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)將逾期60天以上貸款全部納入不良以及資本充足率不低于最低監(jiān)管要求的前提下，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司可以向?qū)俚劂y保監(jiān)局申請(qǐng)將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請(qǐng)將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。對(duì)于撥備指標(biāo)下調(diào)釋放的貸款損失準(zhǔn)備，要優(yōu)先用于不良貸款核銷，不得用于發(fā)放薪酬和分紅。
雖然持牌消金公司在上半年表現(xiàn)不佳，但并不代表消金市場(chǎng)的萎縮。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消金公司發(fā)展報(bào)告》指出，在疫情影響之下，一方面短期壓制的消費(fèi)欲望將逐步釋放；另一方面年輕群體更容易因?yàn)橐咔橛绊懫渚蜆I(yè)和收入，這一矛盾將更為尖銳，消金需求可能會(huì)出現(xiàn)短期快速增長(zhǎng)。
同時(shí)，為進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需特別是有效促進(jìn)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)供需循環(huán)暢通，國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、人民銀行等多部門近期聯(lián)合印發(fā)了《近期擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的工作方案》的通知。該文件指出，要推動(dòng)線下服務(wù)消費(fèi)加速“觸網(wǎng)”，充分釋放線上經(jīng)濟(jì)潛力；在做好常態(tài)化疫情防控基礎(chǔ)上，開(kāi)辟服務(wù)消費(fèi)新模式。
由此來(lái)看，消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)還是有不小的潛力。在爭(zhēng)奪市場(chǎng)和滿足監(jiān)管資本充足率的雙重動(dòng)力下，補(bǔ)充資本金以及尋找多元化的、低成本的資金渠道，將成為持牌消金公司重點(diǎn)工作之一。《通知》提到，要鼓勵(lì)消金公司和汽車金融公司拓寬市場(chǎng)化融資渠道、增加資本補(bǔ)充方式。
具體來(lái)看，“支持消費(fèi)金融公司、汽車金融公司通過(guò)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開(kāi)展正常類信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，進(jìn)一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”，“支持符合許可條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司在銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)資本債券，拓寬資本補(bǔ)充渠道，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。”
這意味著，在以前股東注資以及發(fā)行ABS、金融債、同業(yè)拆解等獲取資金的方式上，消費(fèi)金融公司有了新的融資渠道。
摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的粗放風(fēng)控思路
雖然消金公司和汽車金融公司獲得了諸多的政策支持，但監(jiān)管對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的要求仍然很嚴(yán)格。《通知》要求消金公司和汽車金融公司打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，并提出了四點(diǎn)具體要求：
首先，明確定位及業(yè)務(wù)模式。引導(dǎo)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合國(guó)家政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律和市場(chǎng)環(huán)境變化趨勢(shì)，明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，探索優(yōu)勢(shì)細(xì)分領(lǐng)域，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，加快核心數(shù)據(jù)及客戶資源積累，不斷提升自主展業(yè)能力。
其次，打造核心風(fēng)控能力。摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的粗放風(fēng)控思路，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，加大風(fēng)險(xiǎn)管理人才引進(jìn)和專業(yè)能力培養(yǎng)力度,充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術(shù)等手段，強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。自主開(kāi)展對(duì)客戶的信用評(píng)分，不得將授信審查和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。高度重視客戶自身還款能力，不過(guò)度依賴擔(dān)保或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)兜底。
再次，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。準(zhǔn)確把握并主動(dòng)適應(yīng)國(guó)家降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的政策導(dǎo)向，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提升管理水平，通過(guò)內(nèi)部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，最大限度降低利費(fèi)水平，清晰披露貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)對(duì)催收公司的甄別，選擇法律意識(shí)強(qiáng)和行為規(guī)范的機(jī)構(gòu)協(xié)助催收，杜絕暴力催收行為。積極回應(yīng)消費(fèi)者投訴或訴訟，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
值得一提的是，招聯(lián)費(fèi)金融公司此前不久因存在不當(dāng)催收行為被監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)。通報(bào)表示，對(duì)已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續(xù)撥出催收電話，對(duì)客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關(guān)于劉某的逾期信息。同時(shí)，該公司未嚴(yán)格執(zhí)行委外催收機(jī)構(gòu)品質(zhì)考核制度，考核時(shí)存在未對(duì)催收公司不當(dāng)行為扣分的情況。
最后，正確發(fā)揮促消費(fèi)作用。立足行業(yè)特色和功能定位，發(fā)揮專業(yè)金融優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，著力增強(qiáng)服務(wù)能力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宜傳教育，積極踐行責(zé)任信貸理念，滿足消費(fèi)者合理信貸需求，避免消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債。
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