2015年6月，消費金融圈闖進一匹黑馬：馬上消費金融（以下簡稱“馬上消費”）。當時，主流的持牌消費金融機構大多依托于線下網點、大額消費貸和信貸員團隊。馬上消費卻另辟蹊徑，選擇了數字化方式，將科技基因融入業務，驅動消費金融業務發展。

這一顆小小的石子或許在當時并未泛起多少漣漪，但回看彼時的商業競爭焦點，馬上消費立身科技基因，似乎成立之時就預示著將實現彎道超車。

2015年，支付寶微信在春節之際展開了首次“紅包大戰”，滴滴與快的打車軟件的“十億補貼”余溫未了，老百姓(603883,股吧)們還在以稀奇的心態搶著紅包，美團、餓了么等外賣O2O大佬又開始了“百億紅包”，顏色各異的共享單車開始擺滿大街小巷……不知不覺，衣食住行通過第三方支付一鍵獲得，花唄、白條、互聯網保險等金融服務也進入大眾日常生活。

創業5年多，馬上消費乘著金融機構科技化、數字化的東風獲得了市場的認可。

牌照先行的敬畏之心

2015年之前，科技金融在兩個重要商業圈內產生了兩級化理念。一方面，因為大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術在彼時還屬于未被驗證的金融技術，監管也尚未明確。所以絕大多數金融機構都選擇了先觀望考察的“保守態度”，即便是以科技立身的一些大銀行，也大多只是成立了金融科技研究室，或者試水少量業務。另一方面，互聯網企業“搶快”蜂擁至此，開始研發采用線上交易、人工智能、大數據風控等技術。這些企業憑借著靈活輕巧的商業模式、輕松獲取的大數據與監管紅利期，賺得了第一桶金，但牌照卻是他們必須補充的重要一環。

彼時，馬上消費創始人、董事長趙國慶也看到了金融科技的大趨勢，但他深知金融行業的特殊性。所以與其他金融機構不同，馬上消費懷揣著對金融敬畏之心，堅持“持牌創業”，于2014年底拿到了銀監會的批籌，2015年6月19日正式開業。

在互聯網圈，幾個月的時間就足以被對手甩開距離。2014年，京東數科（彼時的京東金融）推出“京東白條”；樂信（彼時的樂分期）獲經緯中國領投數千萬美元A輪融資；趣店（彼時的趣分期）獲千萬美金B輪融資……

回首過往，馬上消費其實是放棄了一個站著撿錢的買賣，選擇了一門吃力不討好的生意，以駐足長遠的發展。馬上消費從成立起就位居持牌金融機構之列，用趙國慶的話說：“2014年是決定了我們今天高度很重要的一個元年”。

“磨刀不誤砍柴工”，牌照先行，在金融圈永遠是“穩”字當先。持牌以后，馬上消費開始用行動追回失去的時間。

扎實的科技“苦行僧”

不同于其他金融機構，立身于科技基因的馬上消費創業之初就以小額分散、無抵押、純信用的消費金融業務為主。這不僅對客服、渠道等人力成本有著高需求，對技術、風控、數據等高科技環節的要求更是遠遠超越了普通的消費金融業務。

高難度成就的背后，意味著成倍的辛苦，看似是一個消費金融版的“天才少年成功記”，但趙國慶在接受采訪時，卻稱自己是“苦行僧”“工作狂”。

自馬上消費創業以來，趙國慶每天工作20小時，睡了一千多天的辦公室，這一風格也延續到了他對員工的選擇標準上，他希望員工擁有“想干事，能干事，干成事”的品質。這種拼命、努力的文化與其說是一家金融機構，其實更像是當年的華為“狼文化”、阿里巴巴“俠文化”一樣的互聯網企業文化。

但金融與互聯網本就是兩種完全不同的思維模式。金融的本質是控制風險，往往為了維護金融安全，必須舍棄業務的靈活性與用戶體驗。但趙國慶卻一直以BAT等互聯網龍頭企業的用戶體驗來要求自己，否則就很難與高科技接軌。用他的話說“人家2秒完成支付，你就必須要在2秒內完成審批，才可以跟他的場景進行結合。”

充足的科技“彈藥”助力馬上消費拿下了多個“山頭”，如集成人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR、活體檢測、人臉框內檢測等技術的智慧雙錄服務平臺；邊緣計算智能算法庫可以使終端提取數據無須再傳輸到云端加工，降低了終端敏感數據隱私泄露的風險，實現了數據的“閱后即焚”，極大地保護了用戶隱私數據；自主研發的在線智能空號檢測系統，可以應用于智能營銷、智能客服、智能貸后管理業務，能夠大幅減少座席等待時間，提升線路利用率，降低業務運營時間及人工成本，并具有廣泛的多行業推廣應用價值。

基于豐厚的科技基因，馬上消費可以基于自身場景、用戶和數據，為客戶提供業務數字化服務；同時，其核心的數字科技能力，又能夠基于對行業的理解，為客戶提供應用及底層技術的數字化服務。

永不放松的策馬前行

對數字技術應用的探索，正在倒逼馬上消費不斷加碼研發投入，過去幾年，馬上消費累計科技投入10億多元，申請專利230余件，科研人員1000+，占員工比重的6成。在重金投入和強大的創新能力的推動之下，馬上消費榮獲國家高新技術企業認定，也成為重慶第一家獲得國家高新技術企業認定的金融機構。

從過去到現在，馬上消費沒有“選秀模板”，所有的愿景只為實現一個目標——以客戶為中心，為實體經濟降本增效。隨著行業草莽時期的逝去，監管的跟進讓高利率、違規現金貸等業務無處遁形，馬上消費的業務也越來越得到市場認可。

數據顯示，截至2019年12月31日，馬上消費總資產548.15億元，2019年度營收89.99億元，凈利潤8.53億元。

數字科技時代，馬上消費要下一盤產業數字化的大棋。據趙國慶透露，馬上消費會繼續加大產業互聯網、產業數字化的布局和投入，提升全面數字化閉環能力，在做好自己服務生態的同時，為場景方、資金方提供多元增值服務，在這種垂直生態系統里，有建制、有序地推進其產業數字化，一邊連接金融機構，一邊連接消費類的場景，把所連接的兩端作為進行產業數字化突破的方向。

馬上消費的未來布局為“兩大聚焦領域+五大技術持續創新”，其中，兩大聚焦領域是金融科技、零售科技，五大技術持續創新包括云平臺、人工智能、大數據、區塊鏈、生物識別。

如此宏偉的藍圖，要求馬上消費繼續策馬前行。 

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