經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 老盈盈 深圳同富口腔門診部李國(guó)青可能怎么也沒(méi)想到中國(guó)銀行深圳分行的客戶經(jīng)理會(huì)找上他。

今年初突如其來(lái)的疫情，加上口腔診療的特殊性，深圳同富口腔門診部于2、3月暫停對(duì)外營(yíng)業(yè)，現(xiàn)金流完全中斷，而日常剛性支出仍無(wú)法減少，每月固定開(kāi)支包括工資、租金、物業(yè)等等約60萬(wàn)元，同時(shí)門店升級(jí)工程暫緩，資金流一度陷入窘迫境地，即使4月份正式恢復(fù)營(yíng)業(yè)，但大多非急癥患者選擇延期就診，門診客流量恢復(fù)緩慢。李國(guó)青非常擔(dān)心資金鏈斷裂影響門診的正常營(yíng)業(yè)。

恰逢人民銀行深圳市中心支行（下稱“央行深圳中支”）開(kāi)展穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)專項(xiàng)行動(dòng)，在一番溝通了解之后，深圳同富口腔門診部從中國(guó)銀行深圳分行處獲得了一筆一年期300萬(wàn)的授信資金。

在此次專項(xiàng)行動(dòng)中，消除銀行和中小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱成為關(guān)鍵點(diǎn)，同時(shí)也是深入社區(qū)開(kāi)展政銀企對(duì)接工作，重點(diǎn)拓展首貸戶、發(fā)放信用貸款……截至11月23日，央行深圳中支帶領(lǐng)29家商業(yè)銀行深入全市11個(gè)行政區(qū)、74個(gè)街道、667個(gè)社區(qū)和66個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，走訪18017家小微企業(yè)。已有2351家企業(yè)獲得貸款73.46億元，其中首貸率38.1%，信用貸款占比39.4%。

如何尋找首貸戶

今年7月份，中國(guó)銀行深圳分行的一名客戶經(jīng)理從同富口腔的合作伙伴那里聽(tīng)說(shuō)同富口腔還欠著他們款項(xiàng)，所以找到了李國(guó)青向他推薦了該行的信用貸產(chǎn)品。由于平時(shí)李國(guó)青工作重心主要放在門診的經(jīng)營(yíng)上，對(duì)銀行融資沒(méi)有過(guò)多的了解，之前以為銀行貸款需要提供房產(chǎn)抵押，門檻高，對(duì)信用貸產(chǎn)品抱有遲疑態(tài)度�！八�父親牙有問(wèn)題，帶來(lái)我這個(gè)店消費(fèi)，大概花了三四萬(wàn)塊錢，后來(lái)他們行長(zhǎng)又過(guò)來(lái)看了一下牙，還把他媽媽也帶過(guò)來(lái)看一下，我是真的沒(méi)想到現(xiàn)在銀行會(huì)這樣做，后來(lái)我也答應(yīng)做一個(gè)授信，一年期的貸款300萬(wàn)，利息也不高，才3.85%�！崩顕�(guó)青如是說(shuō)道。

深圳同富口腔門診部?jī)H僅是央行深圳中支聯(lián)合深圳各大銀行開(kāi)展穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)、下沉社區(qū)專項(xiàng)行動(dòng)中提供首貸信用貸的企業(yè)之一。

疫情發(fā)生后經(jīng)營(yíng)下滑、現(xiàn)金流減少也在困擾著深圳市小龍坎餐飲管理有限公司的董事長(zhǎng)陳古華�！拔覀冏蚤_(kāi)店經(jīng)營(yíng)以來(lái)客流量都較好，整體翻臺(tái)率高，現(xiàn)金流較為充沛，開(kāi)店、運(yùn)營(yíng)等資金一直通過(guò)自有資金和開(kāi)店盈余投入，不需要、也沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)銀行貸款。但今年年初疫情爆發(fā)以來(lái)，2月-3月無(wú)法營(yíng)業(yè)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)后客戶流量較往年同期大幅減少，但備貨、房租、工人工資等等一系列日常運(yùn)營(yíng)需持續(xù)支出，現(xiàn)金流比較緊張�！标惞湃A說(shuō)道。

在開(kāi)展穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)、下沉社區(qū)專項(xiàng)行動(dòng)中，華夏銀行(600015,股吧)南山支行了解到小龍坎的情況后，上門對(duì)接，詢問(wèn)需求。據(jù)陳古華回憶，華夏銀行認(rèn)為我們過(guò)往整體經(jīng)營(yíng)情況較好，客群基礎(chǔ)穩(wěn)定，疫情期間的影響只是暫時(shí)導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張，隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的深入推進(jìn)，“民以食為天”，客群可以恢復(fù)回來(lái)。其次，華夏銀行主動(dòng)協(xié)助我們梳理資產(chǎn)負(fù)債情況并設(shè)計(jì)綜合金融方案，批復(fù)了“首貸易”貸款產(chǎn)品，還額外給我們200萬(wàn)元的信用貸款額度，同時(shí)貸款期限也比較長(zhǎng)，滿足了我們對(duì)流動(dòng)性的需求。

6月以來(lái)，央行深圳中支指導(dǎo)商業(yè)銀行優(yōu)化產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供創(chuàng)新服務(wù)。

針對(duì)小微企業(yè)數(shù)量眾多，且主要集中在社區(qū)、園區(qū)的特點(diǎn)，央行深圳中支借鑒疫情防控期間社區(qū)網(wǎng)格化管理的組織優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合深圳市各區(qū)在全國(guó)首創(chuàng)深入社區(qū)政銀企對(duì)接工作，重點(diǎn)拓展首貸戶、發(fā)放信用貸款。

此次專項(xiàng)行動(dòng)通過(guò)組織商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心，“進(jìn)街道、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)園區(qū)”，“送政策上門、送產(chǎn)品上門、送服務(wù)上門”。專項(xiàng)行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，已有29家銀行“揭榜掛帥”，各行通過(guò)制作深入社區(qū)專項(xiàng)行動(dòng)產(chǎn)品活頁(yè)，推廣“在線掃碼+預(yù)約上門”模式，提供“一企一策”點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融服務(wù)，提高首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)和信用貸款占比。

截至11月23日，央行深圳中支帶領(lǐng)29家商業(yè)銀行深入全市11個(gè)行政區(qū)、74個(gè)街道、667個(gè)社區(qū)和66個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，走訪18017家小微企業(yè)。已有2351家企業(yè)獲得貸款73.46億元，其中首貸率38.1%，信用貸款占比39.4%。10月，深圳中資銀行新發(fā)放普惠小微貸款中信用貸款占比為47.0%，比7月提升12.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，地方法人銀行新發(fā)放普惠小微信用貸款占比達(dá)85%，位居全國(guó)第一。

普惠金融事業(yè)部改革

“憑借央行深圳中支‘穩(wěn)企業(yè)，保就業(yè)’‘下沉社區(qū)’的活動(dòng)，給我們打開(kāi)了一些渠道，讓我們可以跟協(xié)會(huì)、社區(qū)合作，給我們推薦一些客戶，所以今年渠道會(huì)多一點(diǎn)�！敝袊�(guó)銀行深圳市分行普惠金融部（總經(jīng)理級(jí)）張明告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。

除了渠道之外，中國(guó)銀行深圳市分行還在一級(jí)管轄支行均設(shè)立普惠金融事業(yè)分部和員工考核督導(dǎo)等方面加大了對(duì)普惠金融支持的力度。據(jù)了解，中國(guó)銀行深圳市分行有18個(gè)一級(jí)管轄行、153個(gè)網(wǎng)點(diǎn)(二級(jí)支行），以前僅僅在分行的層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部，今年五、六月的時(shí)候在深圳市分行轄屬每個(gè)一級(jí)管轄行都設(shè)了一個(gè)普惠金融事業(yè)分部；其次從上到下加大了考核力度，比如說(shuō)100分里面有相當(dāng)大的分值是關(guān)于普惠金融；還有每個(gè)月對(duì)銀行員工完成進(jìn)度進(jìn)行督促和培訓(xùn)，張明介紹稱，有很多新的客戶經(jīng)理，需要專門對(duì)他們進(jìn)行產(chǎn)品、渠道、政策等培訓(xùn)。

針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)，華夏銀行深圳分行也做了相應(yīng)的改革。“我們過(guò)去普惠條線是在整體的考核體系里面的，今年我們?yōu)榱思哟笃栈萁鹑诘闹С至Χ龋�監(jiān)管口徑普惠金融即1000萬(wàn)以下貸款，在分行內(nèi)部專門劃出一個(gè)專項(xiàng)的信貸額度，只要是1000萬(wàn)以下的普惠貸款全額保障，不會(huì)說(shuō)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管控沒(méi)有辦法投放，這是第一層的資源�！比A夏銀行深圳分行普惠金融部總經(jīng)理黃文耿對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

第二層的資源是人力。據(jù)了解，華夏銀行深圳分行普惠條線過(guò)去沒(méi)有自己的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，今年他們把公司和個(gè)人兩各條線的客戶經(jīng)理全部打通，所有人都可以做普惠業(yè)務(wù)，打破了過(guò)去只有單個(gè)條線客戶經(jīng)理才能做這個(gè)業(yè)務(wù)的限制；另外加大了考核權(quán)重，過(guò)去普惠金融帳分在整個(gè)考核體系里面可能只有10分左右，今年在此基礎(chǔ)上最高提升到30分，基本上占到員工考核1/3的權(quán)重。

信用貸款沒(méi)有抵押物，對(duì)銀行的風(fēng)控提出了較高的要求，因此，銀行也增加了一些的信用貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。

據(jù)記者了解，中行深圳分行和華夏銀行深圳分行會(huì)從稅務(wù)信息（中小微企業(yè)交了多少稅）、銀行流水、征信信息、房產(chǎn)的信息、用電信息、發(fā)票信息等進(jìn)行全面的風(fēng)控考量。例如銀行流水，憑借銀行流水，能知道這家中小微企業(yè)一年能做到多大，它的還款來(lái)源有什么，多久可以還款等等。

而深圳農(nóng)商行的定位是社區(qū)銀行，一直以來(lái)主要面向客戶也是小微企業(yè)，這些客戶大多數(shù)都沒(méi)有有效的抵押品�！白鲂庞觅J款，關(guān)鍵加強(qiáng)第一還款來(lái)源的評(píng)價(jià)�！鄙钲谵r(nóng)商行普惠金融總部負(fù)責(zé)人胡昊如是告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。

據(jù)胡昊介紹，農(nóng)商行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在社區(qū)居多，而且農(nóng)商行客戶經(jīng)理的穩(wěn)定性相對(duì)比較高，流失率相對(duì)低，這樣他可以了解到客戶的信息可能長(zhǎng)達(dá)5年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。這些本地社區(qū)小商戶有可能是原來(lái)沒(méi)有什么征信記錄，他們以前沒(méi)有貸款需求，到現(xiàn)在疫情來(lái)了有了新的需求，或者需要開(kāi)新店擴(kuò)大再生產(chǎn)，就會(huì)找到他的客戶經(jīng)理。如果能不斷加強(qiáng)扎根和開(kāi)發(fā)社區(qū)商業(yè)生態(tài)的能力，既能夠降低風(fēng)險(xiǎn)成本，總的融資成本也能不斷下降。