《投資者網》 丁琬瓔

作為東北首家民營銀行，國內4家獲得線上信貸業務資格的互聯網銀行之一，2020年以來，億聯銀行的各項指標表現明顯異于往年。

吉林億聯銀行股份有限公司（下稱"億聯銀行"）三季報顯示，同業負債比例大幅提升之下，存款增速明顯落后于負債增速，另外還有一筆6000多萬的同業拆借資金待追回。在其不良貸款率遠超行業均值、資產質量承壓的同時，億聯銀行的資本充足率與監管要求跳起了"貼面舞"。

投資者網就上述相關問題致函億聯銀行，得到了一些回復。

攬存遇阻還是有意布局？

據億聯銀行三季度財報，該行吸收存款余額274.64億元，比年初增長 24.06億元，增幅9.6%，相較于前兩年，增速明顯放緩。

億聯銀行2019年存款余額為250.58億元，同比增速達到189.49%。2020年一季度，億聯銀行存款余額為229.43億元，較年初下滑8.44%，上半年末，存款余額為258.20億元，比年初增長7.6億元，增幅僅為3.04%。可見，自進入2020年，億聯銀行的存款增速明顯放緩。

翻看2018年-2019年公司財報不難發現，借助智能存款，億聯銀行存款規模曾實現大幅增長，2018年年報提到，"本行研發'增億存''用億存'等創新存款產品，對接京東金融、陸金所、小米金融等頭部平臺，帶動全行存款突破 86 億元。

據相關報道，"用億存"當日起息，支持隨存隨取，存滿5年的支取利率為5.45%，提前支取利率為4.3%。"增億存"支持隨存隨取，支取利率根據持有時間而定，靠檔計息。

"靠檔計息"是指客戶在銀行買入定期理財產品時，若提前支取，銀行會根據客戶實際存入時間以靠近的定存檔計算定期利息，剩余的按活期計息，讓客戶的理財收益最大化，以此吸引客戶理財，而業內人士認為，此類的相關產品涉嫌"高息攬儲"。

今年3月4日央行下發《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，通知要求嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，整改"定期存款提前支取、靠檔計息"等不規范的存款"創新"產品。

對于攬存壓力下如何破局，億聯銀行并未正面回復，不過其官方APP上有不少周期付息的存款產品，如將存款與甄選權益相結合的"心億存"，周期分3、6、9個月的"滿億存"等等。這些周期靈活的 "創意"存款產品能在多大程度上促進億聯銀行攬存，還有待市場驗證。

億聯銀行告訴《投資者網》，"2018年是起步期，2019年是快速發展期，業務規模和增速都比較高，2020年，進入穩步發展期，業務增速和增量滿足我行持續穩健發展的要求，按照經營發展戰略制定經營計劃，資本支撐資產的比例制定存貸比例，并穩步合理地擺布資產負債的增速和增量。"

億聯銀行"存款增速"從一季度開始下滑，存款"創新"產品在3月初被叫停，兩者在時間上比較接近，是巧合還是因果？放緩存款增速又是否如億聯銀行回復中提到的"穩步發展期業的要求"？隨著其后續財報的逐漸披露，答案會更加明晰。

同業負債翻倍增長的背后

截至9月末，億聯銀行負債總額 361.78 億元，比年初增加 68.16億元，增幅達23.21%。

對高于存款的負債增速，億聯銀行向《投資者網》解釋稱，"2020年，結合年度經營計劃，我行進一步拓寬負債的來源渠道，調整負債結構，增加靈活的負債產品，進一步拓寬非存款的其他負債的一個渠道，包括同業負債、央行再貸款等，實現負債結構的多元化，來源多渠道化，確保整個負債結構的合理和穩定。"

截至9月末，同期億聯銀行的同業負債規模、占負債總額的比例均呈現提升。

同業負債規模較2019年末的27.37億元增長113.12%至58.33億元，占總負債的比重由2019年末的9.32%上升至16.12%。億聯銀行表示，"該指標遠遠優于銀保監會'商業銀行同業融入資金余額不得超過該銀行負債總額的三分之一'的要求。"

宏觀政策及全球貨幣分析師吳洪君向《投資者網》分享到，"央行和銀保監監管政策要求，銀行同業資產不能超過銀行總資產的33%，這是硬指標，超標的必須整改，億聯銀行該指標滿足監管要求，同業負債大幅增長反映了該行多渠道做大資產規模，同時反映了其攬儲能力和途徑較弱。"

然而，據三季報，億聯銀行面臨著一筆6820萬元的同業拆借資金待追回。截至今年9月末，華泰汽車金融有限公司拖欠億聯銀行借款本金 6820 萬元及相應利息、罰息，億聯銀行已經提起訴訟（見圖1）。

據企查查信息，華泰汽車金融因向三湘銀行同業拆借且未按約定還款，已經被納入"被執行人"（見圖2）。據了解，華泰汽車金融債務累累，因此，億聯銀行的6000多萬拆借款如何應對無法收回的風險，目前有待觀察。

億聯銀行告訴《投資者網》，"關于華泰汽車金融，是正常的同業拆借業務，按照同業拆借的相關規則執行。目前，我行正在依據正常的司法流程追索欠款。"

6000多萬資金待追回，目前看來，同業負債大幅增長能否真正"確保"整個負債結構的合理和穩定，仍需要觀察。

不良率遠超行業均值

此外，億聯銀行幾個專項監管指標的表現也與監管要求"貼地飛行"（見表1）。

據招股書，億聯銀行的資本充足率為10.64%，僅高于監管要求0.14個百分點，而根據銀保監會官網，這一指標的行業均值在14%左右。

截至三季度末，不良貸款率較去年上升0.79個百分點至2%。根據銀保監會官網數據，民營銀行前三季度的不良貸款率行業均值在1.14%和1.40%之間（2020年前三季度分別為1.14%，1.31%，1.40%取加權平均），可見億聯銀行這一指標遠高于行業均值，進一步說明資產質量下行。

另外，截至今年9月末，撥備覆蓋率較去年同期的294.63%，同比下降156.15個百分點至138.48%，對此，億聯銀行解釋稱，"4月21日國務院常務會議決定，將普惠金融在銀行業金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放。同時，將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點，調至130%，以支持小微企業貸款支持實體經濟，釋放更多信貸資源，提高服務小微企業能力。我行根據監管要求，將撥備覆蓋率調至130%左右，目前我行各項準備極其充足，能夠覆蓋風險。"

受限于"一行一點"模式的掣肘，民營銀行在攬存等方面本就面臨不小的壓力，特別是進入2020年以來，億聯銀行的存款增速一路放緩，資產質量有待提升，資本充足率僅夠滿足監管要求，未來仍需努力。

歲末將至，各銀行攬儲 "開門紅" 大戰在即，作為東北首家民營銀行，"互聯網四小龍"之一的億聯銀行，2021年又會交出一份怎樣的成績單？《投資者網》將持續關注。（思維財經出品）■