“不忘助小扶微的初心，不忘金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，以客戶需求為中心，加快銀行數(shù)字化和智慧化轉(zhuǎn)型，以金融活水為地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。”
——齊商銀行副行長鄒倩
12月16日，由和訊網(wǎng)舉辦的第十八屆財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜銀行峰會在北京成功召開。齊商銀行副行長鄒倩參與圓桌論壇環(huán)節(jié)，并就中小銀行如何勇?lián)鐣?zé)任，踐行金融使命這一話題進(jìn)行智慧分享。
齊商銀行副行長鄒倩
關(guān)于地方銀行的未來發(fā)展，服務(wù)下沉和金融科技是“雙支柱”。鄒倩所代表的齊商銀行正是沿著這樣的路徑，實(shí)現(xiàn)了自身可持續(xù)發(fā)展。
“齊商銀行在義利并舉中加快了自身的發(fā)展。”鄒倩稱，疫情期間，齊商銀行主動作為，獲取了一大批小微企業(yè)客戶資源。有了客戶就有了產(chǎn)品的附著主體，也就有了加快發(fā)展的基礎(chǔ)。
嘗到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的甜頭
齊商銀行是一家位于山東淄博的城市商業(yè)銀行，主要的服務(wù)客群是當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民，其中90%是民營企業(yè)，70%是小微企業(yè)，因此擔(dān)負(fù)著支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。
“在今年疫情發(fā)生之后，我們也切實(shí)地感受到了銀行作為金融活水為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供的力量。疫情期間，我們不僅履行了社會責(zé)任，自身也收獲了很多，比如我們?yōu)?萬多戶小微企業(yè)提供紓困貸，同時(shí)走訪了37萬戶個(gè)體工商戶，雖然耗費(fèi)了大量的人力、物力和時(shí)間，但我們獲取了非常多的小微企業(yè)客戶資源。”鄒倩表示。
事實(shí)上，齊商銀行較早引入了德國的微貸技術(shù)，為了進(jìn)一步緩解融資難、融資貴的問題，于2015年在山東省上線了首個(gè)在線的供應(yīng)鏈平臺，極大降低了中小微企業(yè)的融資成本。
據(jù)鄒倩介紹，通過在線供應(yīng)鏈平臺與核心企業(yè)的ERP、SAP、ABS這些供應(yīng)鏈系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行直連，銀行可以批量地獲取到核心企業(yè)上游供應(yīng)商和下游供應(yīng)商的數(shù)據(jù)和信息，從而通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)和模型嵌入，解決小微企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，由此也將核心企業(yè)的信用增信到上游和下游小微企業(yè)當(dāng)中。
鄒倩表示，在2019年，齊商銀行還自主研發(fā)了擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的“寓金于農(nóng)”的農(nóng)業(yè)風(fēng)控模型，以及與怡亞通(002183,股吧)（國內(nèi)供應(yīng)鏈上市公司）開發(fā)的基于快速消費(fèi)品場景的“一秒貸”這一線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。這兩個(gè)農(nóng)業(yè)模型和小微企業(yè)快消品場景里的模型，在疫情發(fā)生之后發(fā)揮了巨大的動能，在1-4月僅僅4個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，全線上的農(nóng)貸發(fā)放了6個(gè)多億，而且是從直銷銀行入口進(jìn)行的全線上無接觸式的投放，也為疫情發(fā)生之后，農(nóng)民購買飼料、雞苗、鴨苗提供了線上資金支持。
線上平臺在疫情期間派上了大用場，齊商銀行充分利用科技賦能降成本、提效率，已經(jīng)嘗到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的甜頭。
打造經(jīng)得住考驗(yàn)的風(fēng)控技術(shù)
銀行天生是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此風(fēng)險(xiǎn)管控能力是銀行的核心能力。鄒倩表示，齊商銀行是以小微企業(yè)客戶作為目標(biāo)客群的中小銀行，如果沒有強(qiáng)大的管控能力，很可能就會出現(xiàn)系統(tǒng)性的、行業(yè)性的，區(qū)域性的大范圍風(fēng)險(xiǎn)，所以提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力也是我們一直以來修煉的“內(nèi)功”。
“我們齊商銀行在2009年就成立了一個(gè)小企業(yè)信貸服務(wù)中心，一個(gè)信貸專營機(jī)構(gòu)，也是全國第四家，山東省首家，作為全行小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)地和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的研發(fā)基地。這個(gè)專營機(jī)構(gòu)從成立到現(xiàn)在十年時(shí)間，累計(jì)發(fā)放了700億元小微企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款，支持了6萬多戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，到現(xiàn)在戶均貸款仍然保持在50萬元以下，不良率仍然保持在萬分之幾的低位，在這十年當(dāng)中沒有核銷過一筆不良貸款。“
十年的探索當(dāng)中，齊商銀行針對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控，總結(jié)提煉了一套行之有效的技術(shù)，即“線上+線下”結(jié)合，“場景+模型+數(shù)據(jù)+技術(shù)”四位一體的全流程、標(biāo)準(zhǔn)化信貸管控體系。
在鄒倩看來，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)本身財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，銀企之間最主要的困難是風(fēng)險(xiǎn)識別很難，信息識別不對稱，這就要將就企業(yè)鎖定在場景里。2010年齊商銀行開始布局線下供應(yīng)鏈金融，通過核心企業(yè)來將小微企業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)鎖定，在場景里，供應(yīng)鏈金融要保證資金流、物流、商流、信息六四流合一，在“四流合一”的前提下，小微企業(yè)要在真實(shí)的貿(mào)易背景才能得到銀行的授信。
為了確保小微企業(yè)有真實(shí)的貿(mào)易背景，不會輕易地把貸款資金挪用，齊商銀行基于場景獲取小微企業(yè)的基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)，包括銀行沉積下來的數(shù)據(jù)，還有與當(dāng)?shù)氐墓ど獭?a target="_blank">稅務(wù)、環(huán)保、社保建立數(shù)據(jù)對接關(guān)系，從而獲取到這些小微企業(yè)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，再將生產(chǎn)數(shù)據(jù)和政務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)合起來建立模型，同時(shí)基于行業(yè)建立不同的風(fēng)控模型。據(jù)了解，齊商銀行的小微企業(yè)信貸系統(tǒng)里就有70多款小微企業(yè)的模型，細(xì)分為不同行業(yè)、不同場景。
鄒倩表示，齊商銀行的風(fēng)控技術(shù)可稱為“人防+技防”。“人防”是指超過10萬元以上的小微企業(yè)貸款，一定要有豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行一些人工的識別；“技防”就是全流程、標(biāo)準(zhǔn)化整個(gè)技術(shù)，包括小微信貸技術(shù)；“三農(nóng)”技術(shù)，包括農(nóng)業(yè)場景、風(fēng)控模型、供應(yīng)鏈金融“三位一體”的風(fēng)控技術(shù)，通過“人防+技防”，實(shí)現(xiàn)整個(gè)“場景+數(shù)據(jù)+模型+技術(shù)”四位一體風(fēng)控全流程整個(gè)管控體系。
“通過這些體系的建設(shè)，我們比較好地控制了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了銀企之間信息的對稱。所以，我想行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，或者說經(jīng)得起整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)才是有效的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)。”鄒倩稱。
談及未來發(fā)展，鄒倩表示，數(shù)字化時(shí)代的來臨促使齊商銀行不斷提升數(shù)字化能力，尤其是要豐富對新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識別。這都是對銀行數(shù)字化能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力的巨大考驗(yàn)。
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