“發(fā)展普惠金融，需要長期堅持不懈沿著創(chuàng)新道路探索，久久為功，保持定力。”——中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理施小純
12月16日，由和訊網(wǎng)舉辦的第十八屆財經(jīng)風(fēng)云榜銀行峰會在京召開。本屆峰會以“價值、創(chuàng)新、責(zé)任”為議題，中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理施小純出席論壇，并就商業(yè)銀行責(zé)任與使命進(jìn)行分享。
施小純表示，今年雖然政策未對股份行的普惠貸款增速做硬性考核要求，但中信銀行仍然通過“六統(tǒng)一，四集中”的頂層結(jié)構(gòu)設(shè)計將普惠金融上升到戰(zhàn)略高度。
中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理
施小純
在他看來，商業(yè)銀行作為金融體系當(dāng)中的一個重要組成部分，需要促進(jìn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過金融服務(wù)和產(chǎn)品來保民生穩(wěn)就業(yè)，這和銀行自身作為商業(yè)機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利益，可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展是一脈相承的。他指出，商業(yè)銀行的客戶是來自實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有客戶好了銀行才會好。
施小純認(rèn)為，大力發(fā)展普惠金融，普惠長尾客戶，這不僅僅是政治任務(wù)。商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)時代下踐行社會責(zé)任，尤其踐行與自身經(jīng)營相關(guān)的普惠金融，將是商業(yè)銀行尋找第二增長曲線的重要戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型方向。
契合數(shù)字經(jīng)濟(jì) 探索普惠新路徑
作為國有的全國性股份制商業(yè)銀行，中信銀行一直致力于貫徹和落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策。早在2018年7月份，中信銀行就在總行層面成立了普惠金融部，并下沉到所有的一級分行，2020年又全部推行到二級分行。總行按照“制度、流程、產(chǎn)品、系統(tǒng)、風(fēng)險、品牌”六統(tǒng)一的原則，負(fù)責(zé)全行普惠小微貸款統(tǒng)籌管理和頂層設(shè)計。
施小純介紹，普惠金融的一級部門成立至今為止，在貸款余額發(fā)放、小微企業(yè)服務(wù)數(shù)量已經(jīng)連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)翻番。
經(jīng)歷高速發(fā)展之后，普惠金融如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也是銀行值得思考的方向。施小純認(rèn)為，普惠金融是商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要抓手，因此一定要契合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展節(jié)奏，保證信貸資金能夠精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不能形成信貸資金空轉(zhuǎn)。
從具體業(yè)務(wù)策略角度來看，銀行要提高“四化”能力，即業(yè)務(wù)場景化、風(fēng)控智能化、獲客批量化、流程自動化。同時，還要轉(zhuǎn)變原來傳統(tǒng)的對公信貸思維，通過科技賦能的方式試圖解決“敢貸、愿貸、惠貸、能貸”的問題。
基于數(shù)字普惠金融落地實(shí)施，以及線上化的小微信貸服務(wù)創(chuàng)新模式，2019年度，中信銀行普惠金融法人口徑下貸款增速和增量都位列12家股份行首位，并將整體資產(chǎn)質(zhì)量控制在相對較好的水平。在施小純看來，這其實(shí)得益于中信銀行的數(shù)字化創(chuàng)新。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生了數(shù)字資產(chǎn)，施小純對此提出，要為小微企業(yè)編制一張?zhí)厥獾馁Y產(chǎn)負(fù)債表，將數(shù)字資產(chǎn)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表融合，來進(jìn)行風(fēng)險把控和全生命周期的風(fēng)險評估，這將是發(fā)展普惠金融的一條全新可行路徑。
科技賦能 破局普惠風(fēng)控難
在今年“六穩(wěn)”“六保”政策要求下，中小微企業(yè)獲得了更多的政策支持，銀行也因此觸達(dá)了更多的長尾客戶，從而也對銀行提出了更高要求，尤其是在風(fēng)險控制方面，這也倒逼商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技手段防范風(fēng)險的發(fā)生。
“銀行天生就是經(jīng)營風(fēng)險，無論是順周期還是逆周期，都要對風(fēng)險保持敬畏之心，這是銀行經(jīng)營的根本。”施小純表示，在今年疫情之下，銀行既不能走訪客戶，也不能現(xiàn)場盡調(diào)，無法與高管訪談來判斷高管團(tuán)隊(duì)經(jīng)營能力和還款意愿。因此在風(fēng)險控制方面，既要解決老問題，也要解決新問題。
施小純強(qiáng)調(diào)，對于操作風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，其實(shí)破局之道都在于“科技賦能”。新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下，可以通過多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證來識別欺詐風(fēng)險；通過構(gòu)建全自動化線上審批機(jī)制和模型，大量杜絕“關(guān)系貸”“人情貸”，從而杜絕操作風(fēng)險；通過外部數(shù)據(jù)和場景數(shù)據(jù)融合，精準(zhǔn)客戶畫像，綜合平衡還款能力和還款意愿，把控信用違約和信用風(fēng)險。
2020年注定讓人難忘，最后，施小純用三個詞對2020年進(jìn)行總結(jié)：擁抱變化，擁抱時代的變化，監(jiān)管的變化，客戶的變化；敬畏風(fēng)險，任何時候做任何業(yè)務(wù)都要秉承敬畏風(fēng)險的基本原則；久久為功，發(fā)展普惠金融需要中長期戰(zhàn)略定力，需要長期堅持不懈地沿著創(chuàng)新道路探索。
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