財聯(lián)社（上海，實習(xí)記者 徐川）訊，近日，興業(yè)銀行(601166,股吧)發(fā)布公告呼吁信用卡持卡人規(guī)范辦卡，合法用卡。其中，明確提示，部分第三方平臺信用卡代還業(yè)務(wù)頻發(fā)風(fēng)險，存較大安全隱患。
多位業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，信用卡代還業(yè)務(wù)本質(zhì)為違法套現(xiàn)，借助第三方平臺開展“以卡養(yǎng)卡”。這一過程中，第三方平臺將會獲取大量個人隱私信息，存在較大信用風(fēng)險。“同時，基于杜絕虛假交易、嚴(yán)控不良貸款等因素，今年下半年銀行業(yè)或?qū)⒊掷m(xù)收緊代還。”業(yè)內(nèi)人士預(yù)計。
“養(yǎng)卡族”警惕，代還本質(zhì)是違法套現(xiàn)
近年來，隨著信用卡及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，代還平臺不斷涌現(xiàn)。但在2019年末，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》，全面打擊信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，隨后近兩年來，因非法經(jīng)營被嚴(yán)查的代還平臺多達(dá)數(shù)十家。
信用卡市場資深研究人士董崢對財聯(lián)社記者表示，代還業(yè)務(wù)快速生長是基于部分持卡人遇到財務(wù)問題后，為維持個人征信不受影響，謀求通過支付手續(xù)費等方式，犧牲部分經(jīng)濟利益，求助第三方平臺開展信用卡還貸。
“大部分信用卡代還的本質(zhì)是違規(guī)套現(xiàn)。”董崢進一步表示，代還業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式包括線下進行實卡套現(xiàn)與借助虛假交易的非實卡套現(xiàn)兩種。其中，前一方式即到固定商戶消費，持卡人在POS機上刷卡后，商戶當(dāng)即將刷卡金額轉(zhuǎn)賬至信用卡賬戶完成還款，并按照一定比例收取手續(xù)費。
“線上平臺代還的工作原理與POS機套現(xiàn)基本類似。”零壹智庫高級分析師王若曦對財聯(lián)社記者表示，持卡人先行設(shè)置一個刷卡與還款計劃，如賬單總額、交易筆數(shù)等，隨后平臺就會按照該計劃，自動逐筆完成刷卡與還款。
“信用卡代還興起的根本原因還在于部分持卡人進行‘以卡養(yǎng)卡’。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，具體表現(xiàn)為借助第三方代還平臺，持卡人可提取某張信用卡的消費額度，為名下另一張信用卡進行還款，而這一過程中又會涉及到非法套現(xiàn)。
興業(yè)銀行公告顯示，在信用卡代還過程中，第三方平臺需持卡人提供卡號、證件、手機號或CVV碼等多項驗證，涉及個人敏感信息。當(dāng)消費者敏感信息不慎流入此類第三方渠道，將面臨較大卡片盜刷風(fēng)險。
“一旦信用卡賬戶被惡意利用，或會用于洗錢等違法途徑。” 王蓬博提醒稱。
風(fēng)控趨嚴(yán)，再度收緊代還或出于嚴(yán)控不良
除興業(yè)銀行外，財聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，近期齊魯銀行、上海農(nóng)商銀行、中國銀行、廣州銀行等均發(fā)布公告，要求持卡人不得以套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金。針對上述違禁行為，多家銀行均表態(tài)將采取降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等嚴(yán)格管控措施。
為規(guī)范信用卡交易環(huán)境，多家銀行亦提醒廣大消費者合理使用信用卡，通過正規(guī)渠道還款，注意保護個人敏感信息。
“多家銀行針對信用卡使用過程中的套現(xiàn)、頻繁交易、資金流向異常等情況，都有一定風(fēng)險管控措施。”王若曦對財聯(lián)社記者表示，例如信用卡在某一固定商戶過于頻繁消費時，可能會被銀行風(fēng)控系統(tǒng)監(jiān)測到。
根據(jù)央行發(fā)布的支付體系運行情況顯示，截至今年一季度末，全國范圍內(nèi)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.84億張，環(huán)比增長0.85%，全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。在發(fā)卡數(shù)量小幅增長的同時，信用卡逾期半年未償信貸總額為892.2億元，環(huán)比增長6.39%，占信用卡應(yīng)償信貸余額比重由上年四季度的1.06%上升至1.12%。
王蓬博表示，雖然第三方代還一定程度上使銀行正常收回還款，但因?qū)嶋H過程中存在相當(dāng)數(shù)量的虛假交易，同時，銀行出于管控不良貸款率的考慮，預(yù)計今年下半年，或?qū)⒂卸嗉毅y行持續(xù)采取系列嚴(yán)控措施。
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