財(cái)聯(lián)社（上海，實(shí)習(xí)記者 徐川）訊，近日，興業(yè)銀行(601166,股吧)發(fā)布公告呼吁信用卡持卡人規(guī)范辦卡，合法用卡。其中，明確提示，部分第三方平臺(tái)信用卡代還業(yè)務(wù)頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，存較大安全隱患。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，信用卡代還業(yè)務(wù)本質(zhì)為違法套現(xiàn)，借助第三方平臺(tái)開展“以卡養(yǎng)卡”。這一過程中，第三方平臺(tái)將會(huì)獲取大量個(gè)人隱私信息，存在較大信用風(fēng)險(xiǎn)。“同時(shí)，基于杜絕虛假交易、嚴(yán)控不良貸款等因素，今年下半年銀行業(yè)或?qū)⒊掷m(xù)收緊代還。”業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)。

“養(yǎng)卡族”警惕，代還本質(zhì)是違法套現(xiàn)

近年來，隨著信用卡及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，代還平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。但在2019年末，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》，全面打擊信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，隨后近兩年來，因非法經(jīng)營(yíng)被嚴(yán)查的代還平臺(tái)多達(dá)數(shù)十家。

信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，代還業(yè)務(wù)快速生長(zhǎng)是基于部分持卡人遇到財(cái)務(wù)問題后，為維持個(gè)人征信不受影響，謀求通過支付手續(xù)費(fèi)等方式，犧牲部分經(jīng)濟(jì)利益，求助第三方平臺(tái)開展信用卡還貸。

“大部分信用卡代還的本質(zhì)是違規(guī)套現(xiàn)。”董崢進(jìn)一步表示，代還業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式包括線下進(jìn)行實(shí)卡套現(xiàn)與借助虛假交易的非實(shí)卡套現(xiàn)兩種。其中，前一方式即到固定商戶消費(fèi)，持卡人在POS機(jī)上刷卡后，商戶當(dāng)即將刷卡金額轉(zhuǎn)賬至信用卡賬戶完成還款，并按照一定比例收取手續(xù)費(fèi)。

“線上平臺(tái)代還的工作原理與POS機(jī)套現(xiàn)基本類似。”零壹智庫(kù)高級(jí)分析師王若曦對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，持卡人先行設(shè)置一個(gè)刷卡與還款計(jì)劃，如賬單總額、交易筆數(shù)等，隨后平臺(tái)就會(huì)按照該計(jì)劃，自動(dòng)逐筆完成刷卡與還款。

“信用卡代還興起的根本原因還在于部分持卡人進(jìn)行‘以卡養(yǎng)卡’。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，具體表現(xiàn)為借助第三方代還平臺(tái)，持卡人可提取某張信用卡的消費(fèi)額度，為名下另一張信用卡進(jìn)行還款，而這一過程中又會(huì)涉及到非法套現(xiàn)。

興業(yè)銀行公告顯示，在信用卡代還過程中，第三方平臺(tái)需持卡人提供卡號(hào)、證件、手機(jī)號(hào)或CVV碼等多項(xiàng)驗(yàn)證，涉及個(gè)人敏感信息。當(dāng)消費(fèi)者敏感信息不慎流入此類第三方渠道，將面臨較大卡片盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

“一旦信用卡賬戶被惡意利用，或會(huì)用于洗錢等違法途徑。” 王蓬博提醒稱。

風(fēng)控趨嚴(yán)，再度收緊代還或出于嚴(yán)控不良

除興業(yè)銀行外，財(cái)聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，近期齊魯銀行、上海農(nóng)商銀行、中國(guó)銀行、廣州銀行等均發(fā)布公告，要求持卡人不得以套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金。針對(duì)上述違禁行為，多家銀行均表態(tài)將采取降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等嚴(yán)格管控措施。

為規(guī)范信用卡交易環(huán)境，多家銀行亦提醒廣大消費(fèi)者合理使用信用卡，通過正規(guī)渠道還款，注意保護(hù)個(gè)人敏感信息。

“多家銀行針對(duì)信用卡使用過程中的套現(xiàn)、頻繁交易、資金流向異常等情況，都有一定風(fēng)險(xiǎn)管控措施。”王若曦對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，例如信用卡在某一固定商戶過于頻繁消費(fèi)時(shí)，可能會(huì)被銀行風(fēng)控系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到。

根據(jù)央行發(fā)布的支付體系運(yùn)行情況顯示，截至今年一季度末，全國(guó)范圍內(nèi)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.84億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.85%，全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。在發(fā)卡數(shù)量小幅增長(zhǎng)的同時(shí)，信用卡逾期半年未償信貸總額為892.2億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.39%，占信用卡應(yīng)償信貸余額比重由上年四季度的1.06%上升至1.12%。

王蓬博表示，雖然第三方代還一定程度上使銀行正常收回還款，但因?qū)嶋H過程中存在相當(dāng)數(shù)量的虛假交易，同時(shí)，銀行出于管控不良貸款率的考慮，預(yù)計(jì)今年下半年，或?qū)⒂卸嗉毅y行持續(xù)采取系列嚴(yán)控措施。