農(nóng)村普惠金融服務(wù)還看科技創(chuàng)新。

　　農(nóng)村金融服務(wù)一直是普惠金融的重要組成部分，同時(shí)也是難點(diǎn)之一。由于我國(guó)地大物博，各個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不同，再加上風(fēng)土人情、民族特色、地域差異等因素，我國(guó)農(nóng)村普惠金融服務(wù)很難有標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展模式。同時(shí)，數(shù)字鴻溝、農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制難等問題也同樣阻礙著金融服務(wù)的發(fā)展。

　　但農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展一直穩(wěn)步前行。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年4月末我國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到37.05萬億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額4.18萬億，農(nóng)村地區(qū)貸款余額30.48萬億，農(nóng)戶貸款余額10.83萬億，較年初均有5%以上的增速。截至2020年一季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額6.75萬億，較年初增長(zhǎng)5.26%，高于各項(xiàng)貸款平均增速0.45個(gè)百分點(diǎn)。其中，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款2.04萬億，普惠型農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款4.71萬億。

　　近年來，隨著智能手機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)村普惠金融迎來了跨越式的發(fā)展。基于數(shù)字支付的普及和數(shù)據(jù)的積累，農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品也有了更加豐富的業(yè)務(wù)形態(tài)。金融科技支撐著農(nóng)村金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　以吉林億聯(lián)銀行的“億農(nóng)貸”為例，這是億聯(lián)銀行根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)，在總結(jié)農(nóng)村信貸融資難、融資貴、手續(xù)繁瑣、風(fēng)險(xiǎn)高、操作不便等業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，利用金融科技創(chuàng)新推出的純線上農(nóng)貸產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品采取數(shù)據(jù)化分析、模型化審批、自動(dòng)化引擎、系統(tǒng)化獲客等多項(xiàng)科技手段，全流程線上操作、遠(yuǎn)程辦理、貸款秒級(jí)審批，審批結(jié)果可秒級(jí)獲取，貸款全程無人為干預(yù)，最快可在20分鐘內(nèi)獲得貸款，通過客戶自助操作，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)提前還款，有效節(jié)省客戶利息，降低融資成本。

　　截至2021年3月末，億農(nóng)貸累計(jì)投放8.6億元，額度支用高達(dá)98%，余額4.7億元，惠及農(nóng)戶近萬戶，無逾期及不良，90%以上客戶選擇提前還款、結(jié)清再貸，形成良性循環(huán)，受到了廣大農(nóng)戶的認(rèn)可和好評(píng)。

　　農(nóng)村金融服務(wù)目前仍存一些問題，可這也同樣預(yù)示著農(nóng)村金融服務(wù)大有可為。未來，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展會(huì)向著數(shù)據(jù)化、多元化與個(gè)性化的方向發(fā)展。

　　首先，要發(fā)展農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。由于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)存在獲取成本高、難度大、相對(duì)分散等特點(diǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)長(zhǎng)期存在信息不對(duì)稱的問題。數(shù)據(jù)也是金融科技的重要基礎(chǔ)設(shè)施之一。如果能通過建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合相關(guān)的農(nóng)業(yè)信息，將分散在農(nóng)戶、政府各部門、各類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)匯集在一個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)，就能夠很大程度上解決數(shù)據(jù)不對(duì)稱的問題。

　　目前貴州省已經(jīng)建立了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)1.0版本，通過數(shù)據(jù)整合建立起了一個(gè)多層次、全覆蓋、多維度的貴州省農(nóng)業(yè)主體信用評(píng)價(jià)體系。參與此平臺(tái)建設(shè)的主體包括銀行、小貸公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，以及政府部門、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等各類主體。

　　其次，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是指基于產(chǎn)業(yè)鏈上的真實(shí)交易和核心企業(yè)的資信度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈參與主體提供金融服務(wù)。由于“三農(nóng)”主體普遍融資額度相對(duì)較小、缺乏抵押與擔(dān)保等增信措施、高度信息不對(duì)稱等原因，導(dǎo)致傳統(tǒng)信貸融資模式難以滿足“三農(nóng)”主體的融資需求，存在機(jī)構(gòu)不敢貸也不愿貸的情況。而依托于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式，結(jié)合區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新的科技能力，可以有效化解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的顧慮，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，是未來金融科技在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中可以大力發(fā)展的方向之一。目前已有京東等機(jī)構(gòu)在此領(lǐng)域進(jìn)行大膽的嘗試與創(chuàng)新。

　　加強(qiáng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)緩釋的作用同樣不可或缺。監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾在文件中多次強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、國(guó)家融資擔(dān)保基金合作，深化政銀擔(dān)合作機(jī)制，這其中需要大量的信息共享與數(shù)據(jù)交互。如何利用金融科技在信貸與保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域帶來的效率與風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，彰顯出信貸加保險(xiǎn)合作模式的特殊價(jià)值，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)緩釋的作用是未來探索與發(fā)展的方向。

　　最后，要推動(dòng)涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。目前我國(guó)已涌現(xiàn)大量創(chuàng)新的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括：以橡膠、雞蛋等商品作為標(biāo)的的“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)模式；因地制宜的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品；針對(duì)三大糧食作物的成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)等。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化進(jìn)程的加速，未來會(huì)有更多定制化、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)以服務(wù)廣大的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)。

　　總之，在這個(gè)科技高速發(fā)達(dá)的時(shí)代，創(chuàng)新與探索永遠(yuǎn)是未來解決問題的有效途徑。相信未來隨著金融科技的發(fā)展，各類農(nóng)村普惠服務(wù)最終定會(huì)有一個(gè)穩(wěn)定且可持續(xù)的解決方案。

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