打造價值領先的綜合金融服務商——訪廈門銀行黨委書記、董事長吳世群

廈門銀行黨委書記、董事長

吳世群

廈門自古便是通商裕國的口岸，也是開放合作的門戶。改革開放以后，廈門成為我國首批設立的經濟特區之一，是兩岸區域性金融服務中心、兩岸新興產業和現代服務業合作示范區。歷經40余載春風化雨，如今的廈門已成長為一座高素質的創新創業之城、高顏值的生態花園之城，而這座城市愛拼敢贏的精神也孕育了一家富有特色的本土城商行——廈門銀行。作為大陸首家具有臺資背景的城商行以及福建首家上市城商行，廈門銀行始終堅守“立足地方經濟、支持中小企業、面向城市居民、服務兩岸臺商”的市場定位，充分發揮臺資背景和區位優勢，穩健耕耘，各項業績指標均保持持續穩定增長。尤其是自2008年引進臺資戰略股東之后，廈門銀行始終堅持每三年制定新一輪戰略規劃來統籌引領全行經營發展，目前已開展五輪戰略規劃，為實現價值領先的綜合金融服務商打下了堅實的基礎，不斷推動銀行向好發展。 

有鑒于此，我刊對廈門銀行黨委書記、董事長吳世群進行了一次專訪。采訪中，吳世群從完善公司治理，到制定發展戰略，再到發展特色業務以及提升金融科技水平，與我們進行了深入的分享。 

公司治理：筑牢銀行發展基石 

《銀行家》：2020年10月27日，廈門銀行在上海證券交易所主板上市。從一家小銀行一步步成長為如今的A股上市銀行，這過程中廈門銀行的公司治理不斷得到完善，您能否為我們介紹一下貴行在完善公司治理方面所做的努力？ 

吳世群：廈門銀行始終高度重視公司治理工作，從1996年成立之初，就構建了“三會一層”的現代公司治理架構，即股東大會為最高權力機構、董事會為決策機構、監事會為監督機構、管理層為執行機構。25年來，廈門銀行始終堅持走合規經營、穩健發展之路，并在發展過程中一直致力于提升公司治理水平。 

黨建引領與公司治理有機融合。廈門銀行黨委班子針對自身特點，加強政治引領，推動銀行不斷向好發展。2018年，廈門銀行將黨建工作寫入公司章程，明確堅持黨的政治核心地位，把黨的建設融入公司治理的各個環節，推動黨建工作與經營發展深度融合，把黨建工作成效轉化為企業發展優勢。依照公司治理程序，黨委班子成員通過“雙向進入、交叉任職”，分別進入董事會、監事會、經營層中，使黨組織的政治核心作用通過這一領導機制得到較好發揮。同時，廈門銀行把黨委的機構設置、職責分工、工作任務納入全行的管理體制、管理制度、工作規范，有效促進黨委領導作用與現代公司治理機制的有機融合。 

引入臺資戰略股東，深化銀行改革。在銀行對外改革開放及城商行引進外資戰略投資者浪潮的推動下，2008年，廈門銀行通過引進戰略投資者的方式完成了立行后的第一次增資，臺灣富邦金控旗下子公司富邦銀行（香港）作為戰略股東入股廈門銀行， 給廈門銀行帶來了產品創新、金融服務、運營管理、風險管理等銀行經營管理的先進經驗與理念，為后續的穩健發展奠定了扎實的基礎，使廈門銀行的金融服務向兩岸延伸，對臺金融成為廈門銀行最具代表性的“金字招牌”。雙方的合作是成功的，也是得到認可的。2018年，在監管政策的支持下，臺灣富邦金控受讓子公司持有的廈門銀行股份，直接成為廈門銀行的第二大股東，使雙方的合作與溝通更加直接、順暢，廈門銀行也進一步夯實了資本基礎，增強了資本實力，提升了管理效率。 

推動混合所有制改革，增強銀行活力。在2008年引入臺資戰投后，廈門銀行形成了廈門市財政局為第一大股東、臺灣富邦金控為第二大股東的基本股權架構，13年來，這個順序始終未發生變化。為配合銀行發展需要，廈門銀行在補充資本保障銀行發展需求的同時，也注重股權結構和公司治理架構的優化。為此，廈門銀行在引進戰投之后又經歷了幾次增資，先后引入國內策略投資者、廈門優質民營企業和本地國有法人，成為一家兼具國有、臺資、民營多種資本的混合所有制銀行。持續的增資為廈門銀行的發展與上市儲備了充足的資本、增強了核心競爭力和抗風險能力，為銀行發展注入了更多活力，也推動廈門銀行引入多元化股東，逐步優化董事會、監事會構成。來自專業領域且具有較寬國際視野的董監事，包括上市公司高管、知名學者和資深銀行家， 為廈門銀行輸入了先進的公司治理理念。合理的股權結構也促進了不同類型股東之間的相互合作，發揮不同股東的優勢，共同推動廈門銀行的穩健發展。 

完善制度體系建設，保障公司治理有效運作。公司治理是一項始終需要規范化、制度化和持續完善提升的工作。廈門銀行對于公司治理的認識、理解、規范化以及實踐，也是隨著社會的進步和銀行的發展而持續深入的，是一個從“形似”到“神似” 的過程。最初廈門銀行更多聚焦于在內部不斷完善“三會一層” 的運作機制，規范會議流程，提高運行效率，致力于成為一家運營良好、規范運作的銀行。隨著銀行的發展壯大和治理架構的優化，廈門銀行更加關注與利益相關人的共同成長，關注他們的利益保護。這些年，廈門銀行在支持小微、綠色信貸、消費者權益保護、投資者權益保護、企業文化建設以及企業社會責任等方方面面，投入了越來越多的精力，這些工作也一項一項地進入了銀行的制度體系，成為公司治理的一部分。 

發展戰略：打造價值領先的綜合金融服務商

《銀行家》：目前廈門銀行正處在第五輪三年戰略規劃中，提出了“聚焦中小、深耕海西、融匯兩岸，打造價值領先的綜合金融服務商”的戰略愿景，您能否詳細為我們介紹一下貴行為實現該愿景而制定的業務戰略? 

吳世群：廈門銀行從2009年開始啟動三年戰略規劃，至今已經到了第五輪。在前面四輪戰略規劃的12年里，廈門銀行在公司治理、盈利能力、風險及合規管理、基礎管理能力等方面取得了顯著成果，并完成了A股上市這一重要目標。幾輪戰略規劃執行下來，讓我們更加清楚地認識到內外部挑戰與市場機會，在這樣的背景下，第五輪戰略規劃在傳承穩健基因、堅持可持續和特色化發展的基礎上，以“發展”的眼光進行機制體制改革，提升支撐能力，構建核心競爭力，為此我們提出“聚焦中小、深耕海西、融匯兩岸，打造價值領先的綜合金融服務商”的戰略愿景， 以數字科技和客戶體驗為戰略驅動力，通過業務戰略、區域戰略和綜合金融三大發展戰略，為當地經濟高質量發展注入金融活水。其中，“業務戰略”是我們的戰略主干，旨在“做大零售、做強對公、做深兩岸、做優資金”。 

做大零售業務，持續推進大零售業務發展與轉型。廈門銀行的大零售轉型在早幾年就已經開始了，經過努力，目前已初見成效。零售業務要做“大”，基礎能力必須要夯實。作為觸達零售客群的一線，網點鋪設和服務能力要跟上，為此，廈門銀行將增設下沉網點和推進網點轉型作為零售業務發展的一項重要工作。同時，廈門銀行不斷加速數字化轉型，提升發展零售業務的“軟”實力，以專業團隊和專業能力做實、做大大眾客戶服務， 通過網點廳堂運營智能化、迭代優化手機銀行App、融合線上線下場景擴大基礎客群、大力發展財富管理等舉措，提升零售金融服務能力，打造“零售”精品銀行。 

做強對公業務，構建“商行+投行”綜合服務體系。對公業務作為全行的壓艙石，必須要朝著綜合化服務的方向轉型。廈門銀行2021年新設一級部門交易銀行部，以便大力發展交易銀行、深入探索供應鏈金融，為客戶的全生命周期提供綜合服務方案；同時要構建“融資+融智”服務體系，強化銀政合作、銀企合作，增強產品豐富度，滿足企業多樣化融資需求。此外，廈門銀行會繼續支持實體經濟，著重支持制造業、綠色產業、“專精特新”等重點領域。在小微金融服務方面，廈門銀行已經積累了一定經驗，未來還要繼續加大對中小企業客群的綜合經營力度，通過創新產品、綜合服務，成為中小企業的主辦行。 

做深兩岸金融業務，成為最懂臺商的銀行。對臺業務是廈門銀行特色化經營的重要抓手，在本輪戰略規劃中被定位為戰略性業務。做深兩岸金融業務的第一步就是將原歸屬于對公板塊的“臺商業務部”提升為跨全行各業務板塊的“臺商金融部”，負責兩岸臺胞、臺企、臺灣同業客群的統籌經營以及涉臺機構、金融同業的合作推動，這將為廈門銀行進一步提升對臺服務的專業性和服務效率奠定堅實基礎。在組織架構優化的基礎上，廈門銀行圍繞個人、公司及同業，構建起全面的兩岸金融業務體系，持續深耕對臺金融業務，以臺胞“薪速匯”、專屬信用卡、臺商信用貸等特色產品為抓手，打造成為臺胞臺商在大陸的首選銀行，助力探索海峽兩岸融合發展的新路徑、拓展對臺金融先行先試，打造兩岸金融合作樣板銀行。 

做優資金業務，打造綜合金融平臺。廈門銀行的金融市場業務起步較早，擁有較為突出的牌照經營優勢。在本輪戰略規劃中，廈門銀行將更加突出自營業務的專業化和精細化經營，通過加強資產和負債管理、加大投資品種豐富度等，優化資產配置和產品組合，提升收益水平，繼續保持自營業務在同業中的領先地位。同時，廈門銀行將代理業務作為金融市場的重點戰略項目，加強金融市場業務與傳統信貸及投行業務的聯動，豐富代理產品，為全行其他業務板塊提供資金交易、債券、衍生品組合避險等綜合金融產品，不斷提升代理業務水平。 

《銀行家》：您剛才提到廈門銀行想打造成為一家“價值領先的綜合金融服務商”，那么，貴行在綜合金融方面是如何布局的？ 

吳世群：綜合經營是廈門銀行打造專業金融機構的重要策略，也是我們在聚焦主業、做強銀行本體的基礎上提升銀行競爭力的重要手段。目前，我們在泉州成立了首家控股子公司——福建海西金融租賃有限責任公司，并在福建自貿試驗區廈門片區和福州片區分別設立了資金專營機構和理財專營機構，現已形成涵蓋資金業務、債券交易、票據業務、理財業務、外匯業務、衍生品交易、債券承分銷等綜合化業務布局，綜合化經營優勢逐漸凸顯。在此基礎上，我們本輪戰略將綜合金融更加聚焦在“協同”上。通過深化與控股子公司海西金租的戰略協同和業務聯動，逐步構建業務條線“共同服務一個客戶”的協同機制，使金融租賃產品成為廈門銀行對公產品體系中的重要部分，有助于為對公客戶提供差異化信貸，實現客戶資源共享、產品互補，夯實綜合金融服務能力。 

我們綜合金融布局的另一個維度是積極爭取牌照。在資管新規框架下積極探索籌建理財子公司，與銀行財富管理業務相得益彰，連通資產、資金兩端，滿足客戶多樣化的資產管理需求。未來還將擇機推進消費金融等其他牌照的獲取，不斷豐富對客服務手段，豐富綜合金融。 

特色業務：踐行特色化經營理念 

《銀行家》：我們注意到，廈門銀行的小微業務一直做得不錯，在發展戰略中也有提到要成為中小企業的主辦行。您能否與我們分享一下廈門銀行在服務小微方面的經驗？ 

吳世群：作為一家城商行，服務地方經濟是廈門銀行的天然使命。廈門銀行在小微金融方面所取得的成績離不開“專注”二字。這種“專注”主要體現在兩個方面：一是對市場定位的堅持。我們服務小微企業的市場定位從立行至今，始終沒有動搖，截至2021年6月，在廈門銀行的公司類貸款中，小微企業貸款占比近70%，小微企業貸款戶數占比達97%，如此高的占比可見我們服務小微企業的決心。二是有長效機制支持小微業務的發展。通過機制體制建設、產品創新、科技賦能等一系列舉措，我們構建起“愿貸、敢貸、能貸、會貸”的長效機制，在融合臺灣先進經驗和理念的基礎上，通過創新與堅持，在小微金融方面做出了自己的特色，贏得了客戶和市場的認可。 

強化制度保障，建立“愿貸、敢貸”機制。為了增強服務小微企業的內生動力，廈門銀行專門建立了保障小微業務穩定增長的制度，堅持信貸計劃單列、人力與財務資源單列、信審流程單列、會計核算單列，通過落實盡職免責制度、加大正向激勵力度等舉措，構建起一套行之有效的“愿貸、敢貸”機制，為拓展小微業務撐起一把制度“保護傘”。 

豐富金融產品，夯實“能貸”基礎。為了提升小微貸款業務的可持續性和可獲得性，廈門銀行圍繞企業成長鏈進行綜合經營，持續推進金融產品創新，針對小微企業在行業、發展階段、所處區域的不同特性提供定制化產品服務，為企業提供多元化融資方案。其中，最典型的金融產品創新是“接力貸”。這是廈門銀行針對小微企業續貸問題而推出的一款無縫續貸產品，也是拳頭產品，投放量居福建省同類產品前列。此外，廈門銀行還根據不同的行業特性定制金融產品。比如，針對科技行業，推出涵蓋抵押擔保貸款、免抵押信用貸款、質押貸款等多種形式的科技金融組合套餐，有效破解了科技型、輕資產型且發展良好的中小企業因缺乏保證或抵押物而貸款難的困境。 

業務發展與風險防控并重，提升“會貸”質效。廈門銀行堅持業務發展與風險防控“兩手抓”，將風險關口前移，在提升小微團隊服務能力的同時，也注重提升其風險識別能力。同時，通過科技賦能，提升風控水平，筑牢小微信貸安全防線。2019年，廈門銀行成立大數據風控中心，負責建設行內自主風控的能力，并運用大數據成果提升信貸風險管控水平。目前，大數據風控中心已研發全行通用級風控模型或工具、推進大數據成果在小微企業客戶畫像風控中的應用，也為精準獲取小微企業客戶夯實了基礎，有效地引導金融“活水”流向優質的小微企業。 

金融科技：驅動提升金融服務水平 

《銀行家》：據了解，廈門銀行明確將“數字科技”作為新三年戰略規劃的三大驅動力之一，對金融科技的重視程度可見一斑。那么，廈門銀行在發展金融科技以及數字化轉型方面是如何布局的？在利用金融科技提升金融服務水平方面取得了哪些成績？ 

吳世群：數字化轉型是大勢所趨，金融科技應用將成為銀行核心競爭力的重要體現。當前，廈門銀行正在開展新一輪的IT規劃和數據治理規劃，在原有基礎上，延展、擴充建設數字科技能力，推動業技融合，優化IT資源配置，同時針對中臺化架構、敏態開發、信創、開源技術、開發運維一體化等進行規劃設計，以數字化驅動轉型發展，助力全行新三年戰略規劃落地。 

我們將金融科技定位為“業務合作伙伴”，成為業務創新的“賦能者”，通過實施科技派駐制，即信息技術部下的公司、零售、金融市場三大科技中心分別派駐到相應的業務板塊中，直接融入業務前端進行需求解決方案設計和開發，提高IT資源配置效率，全面賦能前端業務。目前，我們的數字化戰略正在有序推進，科技賦能持續深化，產品創新、客戶服務、內部運營等方面有了“質”的提升。 

賦能產品創新，探索開放協作和聯合共建。科技派駐制雖然實施時間尚短，但在賦能產品創新方面已經有了一定的成效，金融科技的應用推廣更加順暢。尤其是在開放銀行的大背景下，圍繞客戶需求，廈門銀行與金融科技公司、供應商、第三方開發者等合作運營伙伴在多項業務領域進行共建，覆蓋生活服務、合作貸款、供應鏈合作等6大類開放場景，累計合作項目近20項，包括2020年已在重點開展的預存保證金類、聯名卡類等多項業務。此外，廈門銀行合作共建的成果也得到監管的認可，與中國互聯網金融協會共同發起的基于區塊鏈技術的電子函證平臺（即“函證鏈”平臺）項目，被納入了中國人民銀行總行的監管沙盒項目范圍；與廈門創翼數字科技有限公司合作的“基于物聯網技術的綠色供應鏈金融”項目，入選中國人民銀行總行金融科技創新監管工具，成為福建省金融科技創新監管工具第一批創新應用。 

賦能客戶服務，加快傳統渠道升級和渠道融合。從“客戶體驗”出發，廈門銀行借助金融科技，不斷加速線上線下融合，網點智慧轉型與線上渠道優化齊頭并進。線下渠道方面，廈門銀行通過實施廳堂運營智能化，引入智能流程和智能設備，優化網點服務，提升客戶體驗，并融通物理和數字渠道，實現網點服務“降柜增智”；線上渠道方面，著力移動應用的迭代，全面升級個人手機銀行，推出5.0版本，支持細分服務場景，豐富產品功能，為客戶帶來更好的線上服務體驗；面向中小企業和個體工商戶推出企業手機銀行——廈行E企管，有效滿足企業的日常金融需要。此外，廈門銀行在移動展業方面強化科技運用，通過引進企業微信、建設廳堂管理和大零售CRM系統、鋪設移動PAD等，豐富移動端作業和管理工具，提升獲客活客能力。 

賦能內部運營，加速管理決策數智化。廈門銀行也注重提升內部管理的“科技含量”，在運營流程、經營決策、風險管控等方面，借助科技的力量，銀行運營管理的各方面均有所提升。運營流程方面，通過業務系統的打造、審批流程的優化等，使得手工作業大幅減少，自動化協同有了明顯的提升；經營決策方面，全新推出管理駕駛艙、上線管理會計系統，可以及時準確地提供重要經營量化指標，有效提升經營管理精細化水平；風險管控方面，上線風控引擎系統，實現信用風控模型化，目前運營風險監測項目一期已經成功實施，數智化運營風險監測體系正在逐步搭建起來，運營風險監測管理水平得到較大提升。 

結語

在采訪中，記者從廈門銀行的戰略布局中看到了廈門銀行在數字化浪潮中順勢而為，謀求轉型與變革的決心與努力。隨著福建發展步入新篇章，這家擁有臺資背景的城商行，在踏入A股資本市場后，以優秀上市城商行為對標，在打造高價值銀行的目標引領下，延續著其一貫的穩健發展基調，堅持合規經營，以科技為驅動，以客戶為中心，不斷打造差異化定位與特色化專業能力，成為服務實體經濟的一支重要金融力量。相信，隨著戰略轉型的不斷推進，廈門銀行必將走出一條特色鮮明、高質量發展的創新之路，未來發展值得期待。