短短兩年，小微企業獲貸率從不足三成到近七成，深圳的“社區模式”是如何成功的？
近年來，我國普惠金融邁上快車道。據5月6日央行發布的《2022年一季度金融機構貸款投向統計報告》，截至2022年一季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額28.48萬億元，同比增長21.4%；普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%。在一季度整體信貸投放有所承壓情況下，我國普惠金融領域貸款依舊保持較快增速。
但在連續多年高增長下，我國普惠金融也面臨著全新的挑戰。2022年政府工作報告提出，要推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。業內專家普遍認為，這表明下一步普惠工作重心應在于建立長效機制，優化小微金融服務生態，進一步提升小微金融供給質量、效率、效益。
從近年來金融機構的發力方向看，銀行業一直試圖探索以數字化手段“武裝”小微金融服務，從而提升金融服務對小微企業的觸達度，并在“普”的同時引導利率下行實現“惠”。但相較新時期對普惠金融提出的高質量發展目標之下，僅憑現有的數字化手段能否實現對小微客群的有效金融服務下沉，市場尚存疑問。
5月11日，人民銀行深圳中心支行發布了一份進行了2年深入社區政銀企對接專項行動實踐后的專題報告。這份報告對金融服務如何持續有效下沉服務小微企業給出了新的探索啟示。
據悉，2020年4月以來，人民銀行深圳中心支行首創深入社區政銀企對接專項行動模式，以網格化管理為基礎、以街道社區為強力輔助、以商業銀行為主力軍，推動金融機構提升小微企業金融服務能力、拓寬小微企業融資覆蓋面、提升金融支持政策知曉度，進而推動普惠金融“量增面擴價降”。
專項行動兩年以來，截至2022年4月末，深圳市已有8.37萬家企業獲得授信1939.85億元，其中首貸企業家數占比11.8%，獲得信用貸款企業家數占比34.3%。
小微企業獲貸率從不足三成提升至近七成
21世紀經濟報道記者采訪中獲悉，雖然監管和金融機構近年來多番舉措進行金融服務下沉，但小微企業融資難、融資貴的問題依舊客觀存在。這一結論在人民銀行深圳中心支行的調研中亦有體現。
報告中指出，2020年5月在開展深入社區專項行動之初，人民銀行深圳中心支行對249家小微企業展開調查，數據顯示，有融資需求企業中，獲貸企業占比僅29.6%，54.5%的企業由于不了解銀行貸款產品、不知道如何申貸、擔憂貸款手續復雜流程長等原因，未申請過銀行貸款。
從小微企業習慣依賴的融資渠道看，報告指出，2020年初依賴小貸公司和P2P等非銀渠道的小微企業占比達68.8%，民間借貸占比61.6%，信用卡透支或分期占比26.2%。而這些渠道融資成本均遠遠高于銀行所提供的信貸產品利率。
而專項活動開展以來，通過匯集銀行、政府、街道、社區等多方力量，銀行客戶經理聯合社區網格員“掃街訪鋪”，主動為企業送產品、送服務上門，一對一為企業提供融資方案，這種信息不對稱正在被快速彌補。報告數據顯示，截至2022年4月末，專項行動累計走訪對接企業20.70萬家，其中有融資需求企業12.66萬家。有融資需求企業中，獲貸率顯著提升至66.1%，8.37萬家企業共計獲得授信1939.85億元，獲貸率較2020年5月調查結果提高36.5個百分點，金融服務覆蓋面明顯擴大。
得益于企業對銀行貸款服務的了解程度提高，“想貸款直接找銀行”的習慣初步正在形成。
報告指出，在2022年3月的調查中，75%的企業反映2020年以來只通過銀行貸款進行融資，民間借貸占比下降到9.5%，商業信用融資占比下降到6.4%，信用卡透支或分期下降至4.9%，小貸公司等非銀渠道更是下降至2.2%。
中國人民大學財政金融學院教授何青指出，實踐證明，深入社區政銀企對接專項行動模式是緩解小微企業融資難題切實可行、行之有效的“深圳方案”。
21世紀經濟報道記者了解，短短兩年時間，在2022年3月人民銀行深圳中心支行對452家在專項活動中小微企業回訪調查時結果顯示，77.7%的企業貸款利率低于5%，52.0%的企業貸款審批時長短于一周。與2020年初相比，67.7%的企業認為貸款利率有所下降，56.0%的企業認為貸款程序有所簡化，45.8%的企業認為貸款辦理時長有所縮短。
社區網格政銀企對接新模式試水告捷
這種深圳首創的社區網格政銀企對接新模式是如何運行的呢？
21世紀經濟報道記者從人民銀行深圳中心支行處獲悉，通過構建市—區—街道—社區四級工作機制，使得金融服務下沉至主要集中在社區基層的小微企業中。
具體來看，在市級層面，人民銀行深圳中心支行通過金融委辦公室地方協調機制（深圳市）聯合發改、財政等部門制定出臺《關于進一步做好金融支持穩企業保就業工作意見》。在區級層面會同深圳市各區政府，制定并發布《“深入社區穩企業保就業”專項行動方案》。在組織層面，深圳人民銀行、各區主要負責同志牽頭成立專項行動領導小組，商業銀行一把手“揭榜掛帥”，深圳人民銀行相關業務部門、區金融和產業部門總牽頭、總協調，各街道社區專人負責信息溝通和企業對接。在落實層面，由商業銀行普惠、公司和零售業務條線、支行網點和街道社區密切配合建立以企業為中心的“1+N”工作專班，形成溝通聯系、底數摸排、深入走訪、融資對接、監測督導的工作閉環。
在制度保障之下，還充分構建市場化激勵約束相容機制。有效發揮再貸款再貼現、兩項直達工具的精準滴灌和正向激勵作用，引導銀行靈活對接企業貸款接續、信用貸款等需求，帶動企業貸款利率穩中有降。據介紹，人民銀行深圳中心支行會按周監測各參與銀行對接走訪情況、按季度通報對接走訪成效，組織銀行互相分享經驗和優秀案例。指導銀行用好創業擔保貸款、政府性融資擔保、風險補償資金池等配套支持政策，提升銀行敢貸愿貸水平。推動各區通過財政獎補和深化銀政合作等措施，對于對接成效顯著銀行予以激勵，鼓勵銀行“比學趕超”。
21世紀經濟報道記者采訪中獲悉，在良好的機制鼓勵下，各商業銀行積極參與專項行動。工行深圳市分行相關業務負責人指出，截至今年3月，累計對接企業超過1.4萬家，成功為其中超過3400家企業提供授信，超過五成授信投向了首貸企業。農行深圳分行指出，截至今年3月，其走訪小微企業超1.5萬余戶，累計為超4000戶客戶提供超50億元授信，其中信用貸款戶數占比超五成。
一位股份行信貸業務人士告訴記者，近年來銀行均發力開發了多種線上化的普惠金融產品，線上化、智能化也大大提高了服務小微的效率并節約成本，但對大量下沉小微客戶，尤其是沒有接受過銀行信貸服務的客戶來說，線下的展業方式在現階段確實十分有效。尤其對當前企業對銀行金融服務尚存誤區的當下，能夠大規模的掃街掃鋪，其效率提升明顯。尤其在深圳這種相對金融和經濟發達的地區，都有獲貸率的顯著提升，相信在其他區域實踐也會有較好的成效。
招聯金融首席研究員董希淼也對此指出，下一步，應全面總結專項活動的經驗和不足，更好地調動多方力量，在提高首貸戶比例等方面加大工作力度，并形成長效機制，持續為小微企業和個體工商提供更好的金融服務。同時，適時推廣專項活動的成功做法，讓破解小微企業融資難題的“深圳方案”惠及全國。
而從人民銀行深圳中心支行下一步的規劃來看，據21世紀經濟報道記者了解，下一步人民銀行深圳中心支行將從獲貸可能性角度將小微企業分為四類：一是符合授信條件但不了解金融服務的企業；二是符合授信條件但融資需求不滿足的企業；三是成立時間不長（通常為2-5年）處于“爬坡過坎”階段的企業；四是劣勢企業，此類企業經營狀況差、發展前景不佳，持續經營能力不強，需要改善企業自身經營情況，方有可能獲得貸款。
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