導(dǎo)語：全國首個地市級第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù)管理新規(guī)落地。

　　近日，全國首個地市級第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù)管理新規(guī)落地廣東東莞，相關(guān)業(yè)務(wù)有望得到進(jìn)一步規(guī)范。

　　記者注意到，關(guān)于第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)有多個既有監(jiān)管規(guī)定可依，東莞新規(guī)在其基礎(chǔ)上作出了更具體的監(jiān)管要求。譬如，對轄內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)提出落實(shí)貸款“三查”，加強(qiáng)流程管控，防止操作風(fēng)險，強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)等，意在有效防范相關(guān)風(fēng)險。

　　首份地方存款質(zhì)押新規(guī)

　　所謂存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，一般指定期存單質(zhì)押貸款，即借款人以未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證（下稱“定期存單”）作為質(zhì)押品，從商業(yè)銀行等取得一定金額的貸款，到期由借款人償還本息。

　　而作為質(zhì)押品的定期存單既可以來自借款人，也可以來自第三人，即存款提供方為授信客戶以外的其他主體，含自然人及單位。

　　去年三季度，渤海銀行南京分行、浦發(fā)銀行(600000)南通分行先后曝出有客戶存款“莫名”被質(zhì)押的情況，隨后引起監(jiān)管部門重視和調(diào)查。

　　比如，去年10月渤海銀行南京分行的例子。據(jù)媒體報道，濟(jì)民可信旗下子公司在渤海銀行南京分行購買的33億元創(chuàng)新存款產(chǎn)品“新易存”中，有28億元在其不知情的情況下，用于為華業(yè)石化的貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。此后渤海銀行南京分行就此事向公安機(jī)關(guān)報案，雙方各執(zhí)一詞并一度“隔空互懟”。

　　去年12月7日，銀保監(jiān)會對外表態(tài)，對于個別商業(yè)銀行第三方存單質(zhì)押承兌匯票案件，銀保監(jiān)會前期已第一時間派駐監(jiān)管工作組開展現(xiàn)場調(diào)查和督導(dǎo)，并要求涉事銀行總行同步進(jìn)駐相關(guān)分支機(jī)構(gòu)，對相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)開展全面風(fēng)險排查。截至目前，尚無明確定論。

　　有業(yè)內(nèi)人士對記者分析，相關(guān)案例一定程度上反映了部分銀行內(nèi)部管理的漏洞，也將為同業(yè)帶來警示意義，尤其在疫情沖擊背景下做好金融紓困的同時，也要更加注重防范風(fēng)險。

　　在此背景下，東莞銀保監(jiān)分局日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《通知》），這是國內(nèi)首個地市級第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù)管理新規(guī)。

　　在此之前，該業(yè)務(wù)適用于《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》等監(jiān)管規(guī)定，三者也是此次東莞新規(guī)出臺的主要依據(jù)。

　　對于已經(jīng)發(fā)生的個別案例，銀保監(jiān)會表示，監(jiān)管部門正在抓緊進(jìn)行違規(guī)事實(shí)認(rèn)定和證據(jù)固化等工作，下一步將依法依規(guī)做好行政處罰和涉事機(jī)構(gòu)問責(zé)等相關(guān)工作，督促機(jī)構(gòu)加快彌補(bǔ)管理缺陷和漏洞，樹立合規(guī)經(jīng)營理念。同時，監(jiān)管部門將會同相關(guān)部門，共同加大對金融行業(yè)違法違規(guī)問題打擊與糾正力度，維護(hù)良好金融秩序，守好老百姓(603883)的“錢袋子”。

　　多維度堵漏洞

　　有銀行業(yè)人士和律師對記者分析，雖然渤海銀行南京分行等類似事件的相關(guān)細(xì)節(jié)還有待明確，但此類案件一定程度上反映了部分銀行制度管理的漏洞，也給同業(yè)帶來警示意義，尤其在疫情沖擊背景下做好金融紓困的同時，也要更加注重防范風(fēng)險，對客戶情況應(yīng)該作出充分了解，銀行的內(nèi)控問題尤其值得關(guān)注。

　　從《通知》內(nèi)容來看，東莞此次新規(guī)將從多個維度補(bǔ)全轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)漏洞。

　　首先在防范意識層面，新規(guī)明確提出，要審慎識別由資金掮客參與的第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁員工參與民間借貸、非法集資和資金掮客等活動，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)冒用第三方存款辦理質(zhì)押授信。

　　為此，《通知》從機(jī)制建設(shè)、內(nèi)部考核等方面提出，銀行一方面要審慎確定客戶的風(fēng)險偏好、授權(quán)級別和授信限額，另一方面要提高業(yè)務(wù)合規(guī)性、操作風(fēng)險防控等員工考核指標(biāo)權(quán)重，有效控制業(yè)務(wù)規(guī)模沖動，防止將存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)作為調(diào)節(jié)經(jīng)營指標(biāo)和業(yè)績收入的工具。同時，要加強(qiáng)員工異常行為排查，對參與各類資金掮客活動的員工要嚴(yán)肅處理，涉嫌違法犯罪的要及時移送司法機(jī)關(guān)處置；同步加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和警示教育，提升員工專業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識。

　　其次在對貸款審核層面，新規(guī)為防范造假和不合法行為提出了詳細(xì)的“三查”要求：一是從意愿、動機(jī)和原因等方面嚴(yán)格調(diào)查核實(shí)授信客戶與出質(zhì)人關(guān)系，如發(fā)現(xiàn)雙方關(guān)系異常或不符合正常商業(yè)邏輯的應(yīng)及時終止業(yè)務(wù)；二是嚴(yán)格審查出質(zhì)人同意質(zhì)押擔(dān)保的有效文件，包括審慎審查出質(zhì)人的公司機(jī)關(guān)決議，確保符合《公司法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)和公司章程規(guī)定，必要時電話問詢，對上市公司及其控股子公司則要嚴(yán)格審查信披義務(wù)；三是加強(qiáng)押品的貸后管理，關(guān)注質(zhì)押存款的權(quán)屬爭議，被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)、查封或扣劃等動態(tài)。

　　在流程管控方面，《通知》也提出三大要求：一是嚴(yán)格落實(shí)雙人面簽制度，有效核實(shí)合同簽章人員身份真實(shí)性，其中單位出質(zhì)人應(yīng)確保簽章人員為法定代表人、經(jīng)授權(quán)的代理人或其他有權(quán)簽章人，自然人出質(zhì)人應(yīng)按照《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》的要求訂立質(zhì)押合同，或在借款合同中訂立符合相關(guān)規(guī)定的質(zhì)押條款；二是完善信貸管理系統(tǒng)功能，探索通過系統(tǒng)提示和管控加強(qiáng)對第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的“三查”力度；三是完善銀企對賬管理，探索在對賬單中增加存款質(zhì)押信息的對賬內(nèi)容，及時向存款人反映賬戶變動情況，必要時采取面對面對賬，防范客戶資金被挪用風(fēng)險。

　　從既有案例可以看出，除了銀行層面的制度、流程規(guī)范，對銀行柜員柜面操作的約束也十分關(guān)鍵。《通知》明確強(qiáng)調(diào)，轄內(nèi)銀行應(yīng)規(guī)范質(zhì)押止付柜面流程，一是加強(qiáng)驗(yàn)印校對，嚴(yán)禁為不留印鑒、不核印鑒、印鑒不符的單位客戶辦理存款質(zhì)押業(yè)務(wù)，防控“蘿卜章”風(fēng)險；二是加強(qiáng)電話核實(shí)，分別通過出質(zhì)人開戶時預(yù)留的聯(lián)系方式、客戶經(jīng)理提供的出質(zhì)人聯(lián)系方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證出質(zhì)人真實(shí)意愿，對單位出質(zhì)人必要時應(yīng)與法定代表人或?qū)嵖厝撕藢?shí)，明確防范冒用第三方存款質(zhì)押行為；三是加強(qiáng)授權(quán)管理，即柜面人員要嚴(yán)格按照行內(nèi)復(fù)核和授權(quán)流程辦理存款質(zhì)押止付手續(xù)，落實(shí)前中后臺分離，防止客戶經(jīng)理干預(yù)柜臺操作。

　　據(jù)悉，《通知》自印發(fā)之日起即開始實(shí)施，若法律、行政法規(guī)及銀保監(jiān)會對第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)另行規(guī)定的，從其規(guī)定。