導(dǎo)語(yǔ)：保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)。
5月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告表示，銀保監(jiān)會(huì)起草了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“《征求意見(jiàn)稿》”），以維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，踐行金融的政治性和人民性，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。
《征求意見(jiàn)稿》共八章，56條，明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作機(jī)制與管理要求，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需保護(hù)包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等在內(nèi)的八項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)益。
《征求意見(jiàn)稿》明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作機(jī)制與管理要求。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和企業(yè)文化建設(shè)，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)工作機(jī)制，包括消保審查機(jī)制、信息披露機(jī)制、適當(dāng)性管理機(jī)制、可回溯管理機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制、合作機(jī)構(gòu)管控機(jī)制、投訴處理機(jī)制、糾紛化解機(jī)制、內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制、內(nèi)部考核機(jī)制、內(nèi)部審計(jì)機(jī)制等
同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)益，包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等。
明示綜合息費(fèi)成本，不得算法歧視
在保障消費(fèi)者知情權(quán)方面，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、披露原則、披露內(nèi)容、營(yíng)銷宣傳、收費(fèi)管理等方面均作出要求，并要求禁止第三方合作機(jī)構(gòu)駐點(diǎn)，再一次提及“不得違反監(jiān)管規(guī)定針對(duì)普通消費(fèi)者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品”，“貸款類產(chǎn)品應(yīng)明示年化綜合息費(fèi)成本”。
在保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)方面，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務(wù)的過(guò)程中，不得存在強(qiáng)制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù)；不得以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用；不得未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)；不得利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定由消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用的第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供服務(wù)；不得采用令人誤解的手段誘使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品；不得存在其他侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情形。
值得一提的是，《征求意見(jiàn)稿》第二十六條單獨(dú)對(duì)“公平定價(jià)”作出要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)保障產(chǎn)品及服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益匹配、定價(jià)合理、計(jì)量正確。在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，不得對(duì)具有同等交易條件或風(fēng)險(xiǎn)狀況的消費(fèi)者實(shí)行算法歧視。
在保障消費(fèi)者公平交易權(quán)方面，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得在格式合同中不合理地加重消費(fèi)者責(zé)任，限制或者排除消費(fèi)者合法權(quán)利；不得在格式合同中不合理地免除或減輕本機(jī)構(gòu)損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息；不得在信貸業(yè)務(wù)中提供服務(wù)收取的費(fèi)用比例高于同一產(chǎn)品或服務(wù)利率水平的100%；不得在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)外，以向其他第三方支付咨詢費(fèi)、傭金等名義變相向消費(fèi)者額外收費(fèi)；不得限制消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)；不得存在其他侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)的情形。
完善內(nèi)控機(jī)制，不得惡意拖賠惜賠、無(wú)理拒賠
在保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)方面，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品采取有效內(nèi)控措施和監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與消費(fèi)者資產(chǎn)，不得挪用、占用消費(fèi)者資金。
同時(shí)，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資管業(yè)務(wù)管控，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分公募和私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，嚴(yán)格審核合格投資者資質(zhì)，不得組織、誘導(dǎo)多個(gè)消費(fèi)者采取歸集資金方式滿足合格投資者條件購(gòu)買(mǎi)私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品。
在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)也應(yīng)當(dāng)合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，落實(shí)消費(fèi)者身份識(shí)別和驗(yàn)證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開(kāi)立賬戶。
在保障消費(fèi)者依法求償權(quán)方面，要求保險(xiǎn)公司規(guī)范核保要求，不得僅在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)承保條件進(jìn)行審核，不得在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后采取新的方法或更嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)重新對(duì)承保條件進(jìn)行審核；在收到理賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)處理，不得惡意拖賠惜賠、無(wú)理拒賠。
完善投教渠道與特殊人群服務(wù)，規(guī)范自動(dòng)營(yíng)銷與催收行為
在保障消費(fèi)者受教育權(quán)方面，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)者教育，建立多元化金融知識(shí)教育宣傳渠道，不得以營(yíng)銷、推介行為替代金融知識(shí)普及與消費(fèi)者教育；融合線上線下探索簡(jiǎn)便易行、符合特定人群金融需求的服務(wù)模式，積極提供便民化、品質(zhì)化的服務(wù)；完善老年人服務(wù)、殘障人士服務(wù)等，滿足特殊人群日常金融服務(wù)需求。
在保障消費(fèi)者受尊重權(quán)方面，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自動(dòng)營(yíng)銷、催收行為提出規(guī)范，催收過(guò)程中不得存在未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個(gè)人敏感信息；冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收；采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當(dāng)手段；采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進(jìn)行催收等行為。
個(gè)人信息收集遵循最小化原則，嚴(yán)控外部合作數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)
在保障消費(fèi)者信息安全權(quán)方面，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者個(gè)人信息堅(jiān)持“合法、正當(dāng)、必要”原則，對(duì)收集、格式條款、外部合作、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、系統(tǒng)控制、行為管理等方面均作出要求。
尤其在外部合作方面，《征求意見(jiàn)稿》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在消費(fèi)者授權(quán)同意的基礎(chǔ)上與合作方處理消費(fèi)者信息，與合作機(jī)構(gòu)的協(xié)議中應(yīng)約定數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任、保密義務(wù)、監(jiān)督、處罰、合同終止和突發(fā)情況下的應(yīng)急處置條款。合作過(guò)程中，應(yīng)通過(guò)加密傳輸線路、安全隔離、數(shù)據(jù)加密、權(quán)限管控、監(jiān)測(cè)報(bào)警等方式，嚴(yán)格控制合作方行為與權(quán)限，開(kāi)展數(shù)據(jù)分析等方面合作應(yīng)使用脫敏后的數(shù)據(jù)，防范數(shù)據(jù)濫用或泄露風(fēng)險(xiǎn)。此外，在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的過(guò)程中，未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)同意，不得在不同平臺(tái)間傳遞消費(fèi)者個(gè)人信息。不得利用痕跡數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者開(kāi)展未經(jīng)授權(quán)的營(yíng)銷活動(dòng)。
據(jù)悉，《征求意見(jiàn)稿》所稱的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公共存款的金融機(jī)構(gòu)以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、理財(cái)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。
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