導語：保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)。

　　5月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布公告表示，銀保監(jiān)會起草了《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“《征求意見稿》”），以維護公平公正的金融市場環(huán)境，踐行金融的政治性和人民性，切實保護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益，促進行業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。

　　《征求意見稿》共八章，56條，明確了銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護的工作機制與管理要求，要求銀行保險機構(gòu)需保護包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等在內(nèi)的八項消費者權(quán)益。

　　《征求意見稿》明確了銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護的工作機制與管理要求。銀行保險機構(gòu)應當將消費者權(quán)益保護納入公司治理、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和企業(yè)文化建設，建立健全消費者權(quán)益保護各項工作機制，包括消保審查機制、信息披露機制、適當性管理機制、可回溯管理機制、個人信息保護機制、合作機構(gòu)管控機制、投訴處理機制、糾紛化解機制、內(nèi)部培訓機制、內(nèi)部考核機制、內(nèi)部審計機制等

　　同時，《征求意見稿》要求銀行保險機構(gòu)需保護消費者八項基本權(quán)益，包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等。

　　明示綜合息費成本，不得算法歧視

　　在保障消費者知情權(quán)方面，《征求意見稿》對銀行保險機構(gòu)在產(chǎn)品設計、披露原則、披露內(nèi)容、營銷宣傳、收費管理等方面均作出要求，并要求禁止第三方合作機構(gòu)駐點，再一次提及“不得違反監(jiān)管規(guī)定針對普通消費者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復雜的產(chǎn)品”，“貸款類產(chǎn)品應明示年化綜合息費成本”。

　　在保障消費者自主選擇權(quán)方面，要求銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務的過程中，不得存在強制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務；不得以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務、收取費用；不得未經(jīng)消費者同意，單方為消費者開通收費服務；不得利用業(yè)務便利，強制指定由消費者承擔費用的第三方合作機構(gòu)為消費者提供服務；不得采用令人誤解的手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品；不得存在其他侵害消費者自主選擇權(quán)的情形。

　　值得一提的是，《征求意見稿》第二十六條單獨對“公平定價”作出要求，銀行保險機構(gòu)在向消費者提供金融產(chǎn)品和服務時，應保障產(chǎn)品及服務的風險收益匹配、定價合理、計量正確。在提供相同產(chǎn)品和服務時，不得對具有同等交易條件或風險狀況的消費者實行算法歧視。

　　在保障消費者公平交易權(quán)方面，要求銀行保險機構(gòu)不得在格式合同中不合理地加重消費者責任，限制或者排除消費者合法權(quán)利；不得在格式合同中不合理地免除或減輕本機構(gòu)損害消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任；不得從貸款本金中預先扣除利息；不得在信貸業(yè)務中提供服務收取的費用比例高于同一產(chǎn)品或服務利率水平的100%；不得在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務收費外，以向其他第三方支付咨詢費、傭金等名義變相向消費者額外收費；不得限制消費者尋求法律救濟；不得存在其他侵害消費者公平交易權(quán)的情形。

　　完善內(nèi)控機制，不得惡意拖賠惜賠、無理拒賠

　　在保障消費者財產(chǎn)安全權(quán)方面，要求銀行保險機構(gòu)應當對資產(chǎn)管理產(chǎn)品采取有效內(nèi)控措施和監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與消費者資產(chǎn)，不得挪用、占用消費者資金。

　　同時，要求銀行保險機構(gòu)加強資管業(yè)務管控，應嚴格區(qū)分公募和私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，嚴格審核合格投資者資質(zhì)，不得組織、誘導多個消費者采取歸集資金方式滿足合格投資者條件購買私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

　　在辦理業(yè)務過程中，應也應當合理設計業(yè)務流程和操作規(guī)范，落實消費者身份識別和驗證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶。

　　在保障消費者依法求償權(quán)方面，要求保險公司規(guī)范核保要求，不得僅在知道保險事故發(fā)生后對承保條件進行審核，不得在知道保險事故發(fā)生后采取新的方法或更嚴標準重新對承保條件進行審核；在收到理賠請求后，應當及時處理，不得惡意拖賠惜賠、無理拒賠。

　　完善投教渠道與特殊人群服務，規(guī)范自動營銷與催收行為

　　在保障消費者受教育權(quán)方面，要求銀行保險機構(gòu)開展消費者教育，建立多元化金融知識教育宣傳渠道，不得以營銷、推介行為替代金融知識普及與消費者教育；融合線上線下探索簡便易行、符合特定人群金融需求的服務模式，積極提供便民化、品質(zhì)化的服務；完善老年人服務、殘障人士服務等，滿足特殊人群日常金融服務需求。

　　在保障消費者受尊重權(quán)方面，對銀行保險機構(gòu)自動營銷、催收行為提出規(guī)范，催收過程中不得存在未經(jīng)法定程序或消費者同意，向不具有償債義務人員告知具體債務信息和個人敏感信息；冒用行政機關、司法機關等名義實施催收；采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當手段；采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進行催收等行為。

　　個人信息收集遵循最小化原則，嚴控外部合作數(shù)據(jù)泄露風險

　　在保障消費者信息安全權(quán)方面，要求銀行保險機構(gòu)處理消費者個人信息堅持“合法、正當、必要”原則，對收集、格式條款、外部合作、互聯(lián)網(wǎng)平臺、系統(tǒng)控制、行為管理等方面均作出要求。

　　尤其在外部合作方面，《征求意見稿》要求銀行保險機構(gòu)應在消費者授權(quán)同意的基礎上與合作方處理消費者信息，與合作機構(gòu)的協(xié)議中應約定數(shù)據(jù)保護責任、保密義務、監(jiān)督、處罰、合同終止和突發(fā)情況下的應急處置條款。合作過程中，應通過加密傳輸線路、安全隔離、數(shù)據(jù)加密、權(quán)限管控、監(jiān)測報警等方式，嚴格控制合作方行為與權(quán)限，開展數(shù)據(jù)分析等方面合作應使用脫敏后的數(shù)據(jù)，防范數(shù)據(jù)濫用或泄露風險。此外，在與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的過程中，未經(jīng)消費者授權(quán)同意，不得在不同平臺間傳遞消費者個人信息。不得利用痕跡數(shù)據(jù)對消費者開展未經(jīng)授權(quán)的營銷活動。

　　據(jù)悉，《征求意見稿》所稱的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公共存款的金融機構(gòu)以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、理財公司等非銀行金融機構(gòu)。保險機構(gòu)是指保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。