導(dǎo)語：開放銀行也從流量的交換場景，進化到資源共享聯(lián)盟。
“基于數(shù)字化的商業(yè)創(chuàng)新正在席卷全球，數(shù)字經(jīng)濟的本質(zhì)是生產(chǎn)力革命，是先進生產(chǎn)力對落后生產(chǎn)力的降維打擊。”在近日的2022年星云開放聯(lián)盟大會上，平安銀行(000001)行長胡躍飛表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是傳統(tǒng)企業(yè)適應(yīng)新時代的必要要素，金融業(yè)也要適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平認(rèn)為，擴大規(guī)模、提高效率、改善體驗，同時降低成本、控制風(fēng)險、減少接觸，是數(shù)字金融發(fā)展的主要驅(qū)動因素。過去，數(shù)字金融的的很多創(chuàng)新，主要基于消費互聯(lián)網(wǎng)，而未來可能會進入新的發(fā)展階段，出現(xiàn)一些新特征、新變化和新業(yè)態(tài)，可能更多基于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。
而產(chǎn)業(yè)環(huán)境變化的同時，數(shù)字金融的監(jiān)管環(huán)境，也發(fā)生了一些變化。今年初，銀保監(jiān)會就出臺指導(dǎo)意見，提出銀行保險機構(gòu)要大力推進業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型,積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,全面深入推進數(shù)字化場景運營體系建設(shè),構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。
“過去相當(dāng)長一段時間內(nèi)，監(jiān)管對數(shù)字金融創(chuàng)新持支持態(tài)度，數(shù)字金融創(chuàng)新也以科技公司為主，但隨著部分風(fēng)險的發(fā)生，監(jiān)管政策開始持續(xù)收緊。未來持牌金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，可能將進一步加速。”黃益平說。
在業(yè)內(nèi)人士看來，在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融機構(gòu)的客戶價值，已經(jīng)發(fā)生了較大的變化，基于數(shù)據(jù)、信用、技術(shù)等優(yōu)勢，開放銀行可能是未來金融服務(wù)變革的新方向。從2018年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行就已開始嘗試開放銀行的模式，具體做法是向其他市場參與者開放接口的方式，在線上開展存貸款、產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
與最初作為流量、場景入口，開展的業(yè)務(wù)也相對簡單不同，經(jīng)過幾年探索，開放銀行涵蓋的范圍、業(yè)務(wù)更為復(fù)雜，商業(yè)模式也逐步向搭建生態(tài)升級。以平安銀行為例，就通過搭建開放聯(lián)盟。從賬戶、交易、數(shù)據(jù)、開放四個維度進行探索，向縱深擴大業(yè)務(wù)涵蓋范圍。
數(shù)據(jù)顯示，目前平安銀行開放銀行平臺已對外輸出超7100個接口，已發(fā)布近8000個組件化、標(biāo)準(zhǔn)化的API、SDK接口，直接服務(wù)3.6萬核心客戶、2000萬小微企業(yè)平臺商戶。
盡管開放銀行的探索，已經(jīng)取得一定成效，但仍然存在一些制約因素。“前期面臨著政策監(jiān)管不清晰、數(shù)據(jù)割裂、接口不統(tǒng)一等問題，加上銀行、合作伙伴的發(fā)展理念存在一定差異，開放銀行的發(fā)展可能沒有達到預(yù)期。”深圳地方金融監(jiān)管局局長何杰說，隨著監(jiān)管對數(shù)據(jù)治理、網(wǎng)絡(luò)安全提出新的要求，技術(shù)發(fā)展持續(xù)迭代，銀行與生態(tài)伙伴實現(xiàn)場景連接，融合發(fā)展具有廣闊的發(fā)展空間，從單打獨斗走向抱團取暖。
在此背景下，開放銀行應(yīng)該如何建設(shè)、發(fā)展？在平安銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁李躍看來，開放銀行的建設(shè)，應(yīng)當(dāng)從制度建設(shè)、利益分配機制、數(shù)據(jù)安全等方面著力，建立公正的收益共享機制、豐富的標(biāo)準(zhǔn)化入口、規(guī)范的產(chǎn)品貨架、強大的開放平臺。
“數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展，開放銀行也從一個流量的交換場景，進化到資源共享聯(lián)盟，即銀行的客戶也是客戶的客戶，這樣才能凝聚更多共同發(fā)展的要素。”李躍說。
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