“如何服務好外貿小微企業，還真是一個問題。”一家城商行對公業務部門主管向記者直言。

　　去年以來，他一直在探索升級現有的外貿收付款系統，將后者服務覆蓋面擴展到眾多外貿小微企業。但他發現，要做好這件事，難度非常大——現有的外貿收付款系統主要服務大型外貿企業，存在高額、低頻等業務特點，難以適應外貿小微企業的小額、高頻、碎片化特征。

　　他直言，在經歷一段時間探索后，對公業務部認為需重新搭建一套融合云計算、自動化的新系統，才能滿足外貿小微企業的高頻、小額、碎片化等特征。

　　記者多方了解到，這驅動越來越多銀行開始與跨境支付科技平臺開展合作。

　　一位國內大型跨境支付科技平臺創始人向記者透露，過去兩年時間，他們與多家大型銀行開展技術合作，嘗試輸出底層系統與技術工具，協助銀行盡早搭建面向外貿小微企業的收付款結算系統。

　　他坦言，由于相關技術合作需向相關金融監管部門報備，目前多數銀行對這項金融科技合作仍處于探索與可操作性論證階段。

　　“這些銀行的合作意愿都相當高，因為這可以幫助他們迅速擴大外貿小微企業服務半徑，更好地完成小微企業信貸投放與金融服務目標。”這位國內大型跨境支付科技平臺創始人指出。

　　記者獲悉，目前部分銀行正嘗試在外貿小微企業收付款結算系統嵌入外匯避險、供應鏈金融、貿易融資、信用貸款、虛擬信用卡等金融服務，進一步拓展外貿小微企業的金融服務范疇。

　　“我們希望能盡早萬事俱備，但東風何時吹來，還得看銀行內部能否加快打通各部門的客戶數據資源，將這些金融服務更精準地觸達不同部門的外貿小微企業客群。”一家股份制銀行小微部門人士指出。

　　適應外貿小微企業特點：高頻、小額、碎片化

　　為了支付外貿小微企業穩健發展，相關部門正積極出臺多項措施。

　　5月，國務院常務會議指出，要加大對中小微外貿企業信貸投放，支持銀行對暫時受困的不盲目抽貸、斷貸、壓貸，梳理一批亟需資金的予以重點支持；擴大出口信保短期險規模，縮短賠付時間；增加信保保單融資。

　　此前，商務部針對中小微外貿企業的實際困難，要求加大出口信用保險服務支持力度，持續加快出口退稅進度，鼓勵各類金融機構加大對外貿企業特別是中小微企業信貸支持力度等方面予以支持。

　　“目前，我們正在優化外貿企業收付款結算系統，希望它能適應外貿小微企業小額、低頻與碎片化的業務特點。”上述股份制銀行小微部門人士指出。

　　但他也發現，要做好這件事難度不小。

　　就成本投入而言，100萬美元外貿訂單與1萬美元外貿訂單所耗費的業務成本相差無幾，都要通過反洗錢、多方結算、合規審查等眾多流程，但對銀行而言，1萬美元外貿訂單所收取的服務費用難以覆蓋相關成本開支，容易出現“做一單賠一筆”的狀況。

　　就業務處理效率而言，由于外貿小微企業的貿易頻率相當高，銀行需要持續引入自動化與智能技術，協助外貿小微企業大量訂單資金收付結算迅速通過相關合規流程，對銀行技術研發構成較高的挑戰。

　　就合規要求而言，相比大型外貿企業主要聚焦B2B，眾多外貿小微企業還有眾多C端客戶，給銀行做好KYC工作也造成新的壓力，因為銀行必須融合更多大數據分析技術掌握外貿訂單資金收付雙方的大量信息，核實外貿背景真實性與交易雙方的合規狀況。

　　“目前我們最大的感受是，由于外貿小微企業客戶眾多且交易頻率相當高，其數據存儲處理容量不亞于大型企業，現有技術系統根本無法承載相關外貿業務信息自動化審核需要，必須借助云計算將數據部署到云端進一步提升業務處理效率。”這位股份制銀行小微部門人士指出。此外云計算技術也能實現相對較低的業務操作成本，給外貿小微企業收付款結算開支“減負”。

　　這促使他們與多家跨境支付科技平臺開展合作，嘗試引入他們的底層系統與自動化技術工具。

　　在他看來，這些底層系統與自動化技術工具最吸引他們的，一是高度契合外貿小微企業的小額、高頻與碎片化等特點，二是這些技術經歷多年運營考驗，頗具穩定性與安全性，三是相關技術的使用成本相對較低，可以有效解決外貿小微企業服務的成本收益考核難題。

　　“目前我們已向相關部門申請報備，希望能盡早推進相關技術合作。”他指出。此外他們銀行已派遣技術人員前往這些跨境支付科技平臺學習掌握外貿小微企業收付款結算底層系統的相關運營架構與底層技術，更好地實現技術對接。

　　在多位銀行人士看來，引入外貿小微企業跨境收付款結算技術能否發揮理想效果，還取決于銀行內部能否盡快打通各部門數據隔閡。目前，眾多外貿小微企業資源分散在零售、個貸、對公、普惠、信用卡等業務部門。只有通過人工智能與大數據技術將這些數據“匯聚融合”，才能將銀行外貿小微企業服務精準觸達更多目標客群，最大限度擴大銀行服務覆蓋面。

　　“銀行高層還希望通過引入這些金融科技，徹底改變外貿小微企業的觀念——銀行不再只服務大型外貿企業，正為越來越多外貿小微企業提供極具溫度的金融服務。”這位股份制銀行小微部門人士強調說。

　　增值服務“在路上”

　　值得注意的是，越來越多銀行對引入外貿小微企業收付款結算技術抱有更高的期望值。

　　一位國有大型銀行跨境業務部門人士向記者透露，目前他們正嘗試在此基礎上，嵌入供應鏈金融、貿易融資、外匯避險等多元化產品，打造面向外貿小微企業的金融服務生態。

　　“我們調研發現，外貿小微企業除了面臨融資難融資貴問題，還缺乏足夠豐富的風險對沖工具開展外匯套保避險，有時匯率大幅波動會吞噬他們大部分外貿業務利潤。”他指出。對此銀行內部打算雙管齊下，一是在外貿收付款結算系統引入大數據技術，打通外貿小微企業的訂單交付、海關貨物運輸進出口、財務稅務等數據信息，向他們提供針對性的信貸產品服務，二是借助智能技術分析外貿小微企業的外匯收付款特點，主動推介他們所需的外匯避險工具。

　　這無形間考驗著銀行的數據分析與智能運營能力。

　　“面對眾多外貿小微企業的差異化需求，銀行未必能做到面面俱到或千人千面，更需要運營智能大數據技術，根據行業類別、外貿規模、企業收付款周期等維度尋找外貿小微企業的外匯避險共性需求，從而研發更具普惠性的外匯避險解決方案。”前述城商行對公業務部門主管認為。

　　記者多方了解到，如今部分跨境支付科技平臺正積極提供大數據技術，幫助銀行加快拓寬多元化金融服務步伐。

　　上述跨境支付科技平臺創始人向記者透露，通過隱私計算技術，他們在確保客戶信息安全的情況下，嘗試與銀行共同建模，幫助他們洞察不同行業外貿小微企業的外匯避險與信貸融資需求。

　　“事實上，我們也希望引入銀行的外匯避險、貿易融資、供應鏈貸款等金融產品，更好地服務自己平臺的眾多外貿小微企業客群，幫助他們盡快擺脫疫情、美聯儲大幅加息等因素沖擊，盡快恢復業務穩健發展態勢。”他直言。