記者獲悉，目前部分銀行正嘗試在外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算系統(tǒng)嵌入外匯避險、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、信用貸款、虛擬信用卡等金融服務(wù)，進(jìn)一步拓展外貿(mào)小微企業(yè)的金融服務(wù)范疇。

“如何服務(wù)好外貿(mào)小微企業(yè)，還真是一個問題。”一家城商行對公業(yè)務(wù)部門主管向記者直言。

去年以來，他一直在探索升級現(xiàn)有的外貿(mào)收付款系統(tǒng)，將后者服務(wù)覆蓋面擴(kuò)展到眾多外貿(mào)小微企業(yè)。但他發(fā)現(xiàn)，要做好這件事，難度非常大——現(xiàn)有的外貿(mào)收付款系統(tǒng)主要服務(wù)大型外貿(mào)企業(yè)，存在高額、低頻等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，難以適應(yīng)外貿(mào)小微企業(yè)的小額、高頻、碎片化特征。

他直言，在經(jīng)歷一段時間探索后，對公業(yè)務(wù)部認(rèn)為需重新搭建一套融合云計(jì)算、自動化的新系統(tǒng)，才能滿足外貿(mào)小微企業(yè)的高頻、小額、碎片化等特征。

記者多方了解到，這驅(qū)動越來越多銀行開始與跨境支付科技平臺開展合作。

一位國內(nèi)大型跨境支付科技平臺創(chuàng)始人向記者透露，過去兩年時間，他們與多家大型銀行開展技術(shù)合作，嘗試輸出底層系統(tǒng)與技術(shù)工具，協(xié)助銀行盡早搭建面向外貿(mào)小微企業(yè)的收付款結(jié)算系統(tǒng)。

他坦言，由于相關(guān)技術(shù)合作需向相關(guān)金融監(jiān)管部門報備，目前多數(shù)銀行對這項(xiàng)金融科技合作仍處于探索與可操作性論證階段。

“這些銀行的合作意愿都相當(dāng)高，因?yàn)檫@可以幫助他們迅速擴(kuò)大外貿(mào)小微企業(yè)服務(wù)半徑，更好地完成小微企業(yè)信貸投放與金融服務(wù)目標(biāo)。”這位國內(nèi)大型跨境支付科技平臺創(chuàng)始人指出。

記者獲悉，目前部分銀行正嘗試在外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算系統(tǒng)嵌入外匯避險、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、信用貸款、虛擬信用卡等金融服務(wù)，進(jìn)一步拓展外貿(mào)小微企業(yè)的金融服務(wù)范疇。

“我們希望能盡早萬事俱備，但東風(fēng)何時吹來，還得看銀行內(nèi)部能否加快打通各部門的客戶數(shù)據(jù)資源，將這些金融服務(wù)更精準(zhǔn)地觸達(dá)不同部門的外貿(mào)小微企業(yè)客群。”一家股份制銀行小微部門人士指出。

適應(yīng)外貿(mào)小微企業(yè)特點(diǎn)：高頻、小額、碎片化

為了支付外貿(mào)小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，相關(guān)部門正積極出臺多項(xiàng)措施。

5月，國務(wù)院常務(wù)會議指出，要加大對中小微外貿(mào)企業(yè)信貸投放，支持銀行對暫時受困的不盲目抽貸、斷貸、壓貸，梳理一批亟需資金的予以重點(diǎn)支持；擴(kuò)大出口信保短期險規(guī)模，縮短賠付時間；增加信保保單融資。

此前，商務(wù)部針對中小微外貿(mào)企業(yè)的實(shí)際困難，要求加大出口信用保險服務(wù)支持力度，持續(xù)加快出口退稅進(jìn)度，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)加大對外貿(mào)企業(yè)特別是中小微企業(yè)信貸支持力度等方面予以支持。

“目前，我們正在優(yōu)化外貿(mào)企業(yè)收付款結(jié)算系統(tǒng)，希望它能適應(yīng)外貿(mào)小微企業(yè)小額、低頻與碎片化的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。”上述股份制銀行小微部門人士指出。

但他也發(fā)現(xiàn)，要做好這件事難度不小。

就成本投入而言，100萬美元外貿(mào)訂單與1萬美元外貿(mào)訂單所耗費(fèi)的業(yè)務(wù)成本相差無幾，都要通過反洗錢、多方結(jié)算、合規(guī)審查等眾多流程，但對銀行而言，1萬美元外貿(mào)訂單所收取的服務(wù)費(fèi)用難以覆蓋相關(guān)成本開支，容易出現(xiàn)“做一單賠一筆”的狀況。

就業(yè)務(wù)處理效率而言，由于外貿(mào)小微企業(yè)的貿(mào)易頻率相當(dāng)高，銀行需要持續(xù)引入自動化與智能技術(shù)，協(xié)助外貿(mào)小微企業(yè)大量訂單資金收付結(jié)算迅速通過相關(guān)合規(guī)流程，對銀行技術(shù)研發(fā)構(gòu)成較高的挑戰(zhàn)。

就合規(guī)要求而言，相比大型外貿(mào)企業(yè)主要聚焦B2B，眾多外貿(mào)小微企業(yè)還有眾多C端客戶，給銀行做好KYC工作也造成新的壓力，因?yàn)殂y行必須融合更多大數(shù)據(jù)分析技術(shù)掌握外貿(mào)訂單資金收付雙方的大量信息，核實(shí)外貿(mào)背景真實(shí)性與交易雙方的合規(guī)狀況。

“目前我們最大的感受是，由于外貿(mào)小微企業(yè)客戶眾多且交易頻率相當(dāng)高，其數(shù)據(jù)存儲處理容量不亞于大型企業(yè)，現(xiàn)有技術(shù)系統(tǒng)根本無法承載相關(guān)外貿(mào)業(yè)務(wù)信息自動化審核需要，必須借助云計(jì)算將數(shù)據(jù)部署到云端進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)處理效率。”這位股份制銀行小微部門人士指出。此外云計(jì)算技術(shù)也能實(shí)現(xiàn)相對較低的業(yè)務(wù)操作成本，給外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算開支“減負(fù)”。

這促使他們與多家跨境支付科技平臺開展合作，嘗試引入他們的底層系統(tǒng)與自動化技術(shù)工具。

在他看來，這些底層系統(tǒng)與自動化技術(shù)工具最吸引他們的，一是高度契合外貿(mào)小微企業(yè)的小額、高頻與碎片化等特點(diǎn)，二是這些技術(shù)經(jīng)歷多年運(yùn)營考驗(yàn)，頗具穩(wěn)定性與安全性，三是相關(guān)技術(shù)的使用成本相對較低，可以有效解決外貿(mào)小微企業(yè)服務(wù)的成本收益考核難題。

“目前我們已向相關(guān)部門申請報備，希望能盡早推進(jìn)相關(guān)技術(shù)合作。”他指出。此外他們銀行已派遣技術(shù)人員前往這些跨境支付科技平臺學(xué)習(xí)掌握外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算底層系統(tǒng)的相關(guān)運(yùn)營架構(gòu)與底層技術(shù)，更好地實(shí)現(xiàn)技術(shù)對接。

在多位銀行人士看來，引入外貿(mào)小微企業(yè)跨境收付款結(jié)算技術(shù)能否發(fā)揮理想效果，還取決于銀行內(nèi)部能否盡快打通各部門數(shù)據(jù)隔閡。目前，眾多外貿(mào)小微企業(yè)資源分散在零售、個貸、對公、普惠、信用卡等業(yè)務(wù)部門。只有通過人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)將這些數(shù)據(jù)“匯聚融合”，才能將銀行外貿(mào)小微企業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)更多目標(biāo)客群，最大限度擴(kuò)大銀行服務(wù)覆蓋面。

“銀行高層還希望通過引入這些金融科技，徹底改變外貿(mào)小微企業(yè)的觀念——銀行不再只服務(wù)大型外貿(mào)企業(yè)，正為越來越多外貿(mào)小微企業(yè)提供極具溫度的金融服務(wù)。”這位股份制銀行小微部門人士強(qiáng)調(diào)說。

增值服務(wù)“在路上”

值得注意的是，越來越多銀行對引入外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算技術(shù)抱有更高的期望值。

一位國有大型銀行跨境業(yè)務(wù)部門人士向記者透露，目前他們正嘗試在此基礎(chǔ)上，嵌入供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、外匯避險等多元化產(chǎn)品，打造面向外貿(mào)小微企業(yè)的金融服務(wù)生態(tài)。

“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，外貿(mào)小微企業(yè)除了面臨融資難融資貴問題，還缺乏足夠豐富的風(fēng)險對沖工具開展外匯套保避險，有時匯率大幅波動會吞噬他們大部分外貿(mào)業(yè)務(wù)利潤。”他指出。對此銀行內(nèi)部打算雙管齊下，一是在外貿(mào)收付款結(jié)算系統(tǒng)引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，打通外貿(mào)小微企業(yè)的訂單交付、海關(guān)貨物運(yùn)輸進(jìn)出口、財(cái)務(wù)稅務(wù)等數(shù)據(jù)信息，向他們提供針對性的信貸產(chǎn)品服務(wù)，二是借助智能技術(shù)分析外貿(mào)小微企業(yè)的外匯收付款特點(diǎn)，主動推介他們所需的外匯避險工具。

這無形間考驗(yàn)著銀行的數(shù)據(jù)分析與智能運(yùn)營能力。

“面對眾多外貿(mào)小微企業(yè)的差異化需求，銀行未必能做到面面俱到或千人千面，更需要運(yùn)營智能大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)行業(yè)類別、外貿(mào)規(guī)模、企業(yè)收付款周期等維度尋找外貿(mào)小微企業(yè)的外匯避險共性需求，從而研發(fā)更具普惠性的外匯避險解決方案。”前述城商行對公業(yè)務(wù)部門主管認(rèn)為。

記者多方了解到，如今部分跨境支付科技平臺正積極提供大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助銀行加快拓寬多元化金融服務(wù)步伐。

上述跨境支付科技平臺創(chuàng)始人向記者透露，通過隱私計(jì)算技術(shù)，他們在確保客戶信息安全的情況下，嘗試與銀行共同建模，幫助他們洞察不同行業(yè)外貿(mào)小微企業(yè)的外匯避險與信貸融資需求。

“事實(shí)上，我們也希望引入銀行的外匯避險、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈貸款等金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)自己平臺的眾多外貿(mào)小微企業(yè)客群，幫助他們盡快擺脫疫情、美聯(lián)儲大幅加息等因素沖擊，盡快恢復(fù)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。”他直言。

（作者：陳植 編輯：曾芳）