引入資金活水，增強經濟韌性，“回血”普惠，為企業卸下包袱……今年以來，一系列金融紓困政策漸次落地。在解決企業融資難題方面，加大信貸投放、減費讓利、延期還本付息、提高服務效率成為主旋律。當前，疫情防控形勢漸好，復工復產正在穩步推進當中，面對企業融資難題，北京地區金融機構如何應對？應在什么地方做“加法”，什么地方做“減法”？銀行的思路已經明晰。

　　做“加法”金融服務不降級

　　4月下旬以來，北京地區疫情突發，對部分行業、企業的生產經營以及人民群眾的日常生活造成了較為不利的影響。“疫情發生以來，面簽、盡調工作遭遇了不小的難題，為了做到金融服務不降級，我們也在積極進行嘗試。”譚卓明（化名）是一家股份制銀行零售信貸業務部門負責人，在工作之余他抽空接受了北京商報記者的采訪。

　　“疫情期間有部分借款人被封控在家里或外地，不能到現場辦理業務。針對這類情況，我行優化了作業流程，采用‘非接觸’方式確認企業的延期還款申請意愿以及企業目前的經營情況。”譚卓明告訴北京商報記者，“我行制定的要求是可先行受理借款人延期還款方面的需求，待疫情有所緩解之后，再跟客戶進行延期還款申請資料的交接程序。”

　　早在疫情發生初期，監管層就要求采取切實措施保障企業的穩健運行。在監管的要求下，多家銀行也按照“特事特辦、急事急辦、實事實辦”的原則，加碼授信政策、貸款產品，竭盡全力暢通金融服務渠道。如，北京銀行(601169)開辟綠色通道，分別為疫苗生產企業科興中維和疫情防控科研企業斯貝福快速審批發放貸款6000萬元、1000萬元支持疫苗和核酸檢測設備研發生產。國家開發銀行北京分行向建工集團大興區公共服務租賃型配套用房應急項目發放2億元貸款保障急時隔離點建設。廣發銀行北京分行加大對與疫情防控相關的醫療器械制造、藥品生產、抗疫物資供應等客戶的融資支持，2022年以來已為北京當地疫情防控相關行業客戶累計批復授信56億元。

　　當前，疫情防控取得階段性成果，向好態勢持續鞏固，面對企業融資難題，近日，銀保監會發布《關于進一步做好受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知》要求，銀行機構要及時滿足因疫情暫時遇困行業企業的合理、有效信貸需求，努力實現住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸等受疫情影響嚴重行業信貸余額持續穩步增長，鼓勵銀行機構在受疫情影響的特定時間內適當提高相關行業不良貸款容忍度。

　　當前已有金融機構落地執行，譚卓明告訴北京商報記者，“在對外做好風險識別以及風險管控的同時，對內我行也調高了對于小微企業貸款不良率的容忍度，并對小微企業貸款在內部資金轉移定價方面給予優惠補貼，破除經營單位不敢貸、不愿貸的經營誤區，持續擴大普惠金融業務的客群覆蓋面和觸達范圍”。

　　做“減法”為企業及個人紓困解壓

　　若說做“加法”是加大對企業的信貸投放、提高服務效率，那么做“減法”就是通過差異化定價、減免收費、延期還本付息等措施，降低小微企業融資成本，最大限度讓利企業。

　　5月31日國務院發布的《關于印發扎實穩住經濟一攬子政策措施的通知》指出，鼓勵對中小微企業和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息。北京市人民政府6月2日發布的《北京市統籌疫情防控和穩定經濟增長的實施方案》（以下簡稱《實施方案》）提到，鼓勵金融機構對中小微企業和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息，簡化申請手續、支持網上辦理，不因疫情因素下調貸款風險分類，不影響征信記錄，并免收罰息。

　　多家銀行也做出了更為細化的方案，零售用戶方面，廣發銀行北京分行發布《疫情期間零售信貸客戶延期還款操作指引》，針對符合要求的群體制定了包括調整還款計劃、貸款展期、無本續貸、借新還舊等一系列延期措施。盛京銀行北京分行也同樣對符合要求的群體合理延后還款期限，靈活調整還款安排，對符合條件的受疫情影響客戶，按照相關規定對逾期信貸業務的逾期記錄進行相應調整。

　　企業信貸方面，“延期還款的方式根據企業自身情況的不同可以自行選擇調整還款計劃”。譚卓明所在的股份制銀行北京分行也進行了差異化延期還款安排，比如，將還款時間延后1-3個月，延期期間累計利息于延期到期日一次性結清，累計本金將分攤至剩余貸款期限；特別對于貸款即將到期的業務，可直接采用免還本續貸方式進行操作，幫助企業對于到期債務的無縫銜接。

　　應延盡延、貸款貼息、加大利率優惠……一系列減負降本的政策紅利如同“及時雨”一般，讓諸多企業發展更有后勁。在北京市銀行業協會近日召開的保供穩民生專場新聞發布會上，多家銀行北京分行相關人士介紹了做“減法”為企業紓困解壓的相關政策。招商銀行(600036)北京分行對接北京市貸款服務中心，與擔保公司推動“創業擔保貸”，將融資利率最低降至2.2%，助力企業渡過難關；平安銀行(000001)北京分行1-4月，為客戶延期還本付息涉及的貸款本金和利息16.97億元。

　　對金融機構來說，支持企業渡過難關是首要工作，但如何在保障企業能夠“活下去”和銀行自身資產質量穩定之間取得平衡也為銀行人帶來新的思考。一位國有大行信貸部門經理向北京商報記者直言，對銀行來說，首先要提升信用風險識別能力，充分發揮互聯網、大數據等金融科技的優勢，賦能風險審核，提升風險管控能力。其次牢牢守住不發生系統性風險的底線，避免出現大面積違約和不良。

　　談及具體防風險的措施，盛京銀行北京分行普惠金融部負責人介紹稱，該行通過供應鏈金融模式服務核心客戶及其上下游小微企業，由核心企業提供信用支持，供應鏈上相關企業分擔資金風險，并通過核心企業生產經營過程中的信息流、資金流、物流等數據，從而有效控制風險。同時加強與融資擔保公司、平臺、協會等機構合作，充分借助第三方機構資源優勢，通過信息共享、風險共擔的合作模式，在實現批量獲客的同時，也能有效降低銀行貸款風險,提高金融服務質效。

　　內部風險控制方面，也有銀行人士透露，已經融合了一些外部數據資源作為授信策略依據，如企業工商信息、納稅信息、涉訴信息、企業過往融資征信記錄等，通過建立數據化風控模型的方式降低貸款違約率。

　　打通服務實體經濟“最后一公里”

　　銀行與企業之間的關系是相輔相成的命運共同體，只有共渡難關，未來才能健康發展。今年初，按照銀保監會《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》要求，已有多家銀行執行 “普惠型小微企業貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點以內”的容忍度、普惠金融類指標在內部績效考核指標中權重占比達到10%以上多個標準。

　　北京地區普惠小微信貸規模方面，根據北京銀保監局披露的數據顯示，截至一季度末，北京銀行業小微企業貸款余額1.77萬億元，同比增長6.24%，其中中資法人銀行普惠型小微企業貸款余額同比增長38.29%，增速比各項貸款同期增速高32.42個百分點。

　　北京市人民政府近日印發的《實施方案》再次指出，2022年普惠小微貸款增速高于各項貸款增速10個百分點以上、線上線下相結合提高首貸補貼辦理便利度和覆蓋面、落實商業匯票承兌期限由1年縮短至6個月政策，加大再貼現力度助力企業紓困。

　　在光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華看來，接下來需要落實落細出臺各項金融政策，充分釋放政策紅利；推動銀行完善內部治理，提升金融經營與風控能力，提升政策傳導效率，進一步打通金融機構到實體經濟“最后一公里”；加強監測防范潛在資金脫實向虛風險。

　　招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出，政策方面，部分行業和企業受政策調整影響，信貸需求被抑制，難以釋放，呈現出結構性的信貸需求不足。金融機構應進一步增強社會責任，在堅持商業可持續和風險總體可控的情況下，適當優化金融資源配置，適度調整信貸制度與流程，加大對市場主體尤其是小微企業、個體工商戶的減費讓利、紓困解難力度。

　　民生無小事，枝葉總關情，落實到具體措施，多位銀行業人士指出，應進一步延長貸款期限，減輕企業融資壓力；持續開展減費讓利，降低小微企業融資成本，持續通過金融科技手段、數字化手段破解支持實體和服務民生的難題，通過多樣化金融產品來匹配相關企業的融資需求。