導(dǎo)語：未來銀行零售業(yè)務(wù)的競爭是對客戶的競爭，數(shù)字化能力是進入市場競爭的入場券，因此數(shù)字化也成為了零售業(yè)務(wù)發(fā)展的“下限”。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流中，“智能化”、“數(shù)字化”成為兩大關(guān)鍵詞，數(shù)據(jù)也在其中起到了更大的作用。6月10日南方財經(jīng)全媒體集團主辦“金融機構(gòu)智能化和數(shù)字化改造線上沙龍”，中信銀行(601998)財富管理部總經(jīng)理助理袁東寧博士線上出席并參與討論。

　　袁東寧介紹，中信銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升到戰(zhàn)略層面，一張藍(lán)圖繪到底，通過制定轉(zhuǎn)型規(guī)劃、推進板塊轉(zhuǎn)型、成立實體組織，落地具體項目等措施，從客戶視角出發(fā)，以業(yè)務(wù)為引領(lǐng)，取得了較為豐富的轉(zhuǎn)型成果。

　　袁東寧認(rèn)為，未來銀行零售業(yè)務(wù)的競爭是對客戶的競爭，數(shù)字化能力是進入市場競爭的入場券，因此數(shù)字化也成為了零售業(yè)務(wù)發(fā)展的“下限”。袁東寧表示，行業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是技術(shù)的轉(zhuǎn)型或創(chuàng)新，而是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)與經(jīng)營是“一張皮”，轉(zhuǎn)型的核心是創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值。

　　數(shù)字化是參與市場競爭的入場券

　　今年年內(nèi)，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》。袁東寧表示，兩份“重量級”數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)文件先后發(fā)布，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型勾勒出藍(lán)圖，明確了脈絡(luò)。

　　袁東寧介紹，2019年中信銀行將數(shù)字化上升至戰(zhàn)略層面，由一把手“掛帥”成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，統(tǒng)籌推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。具體到公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、風(fēng)險板塊、數(shù)據(jù)治理等方面，中信銀行成立了若干個專題委員會，分頭推進轉(zhuǎn)型發(fā)展。2021年，中信銀行發(fā)布數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃的實施方案，對全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地實施起到了“里程碑”作用。

　　在零售業(yè)務(wù)方面，中信銀行制定了“1536”數(shù)字化戰(zhàn)略，圍繞著1個數(shù)字化轉(zhuǎn)型“主戰(zhàn)場”，構(gòu)建5大“戰(zhàn)役”，推進36個攻堅項目，用攻堅項目落地數(shù)字化能力，對業(yè)務(wù)進行賦能。

　　“這5個戰(zhàn)役由外及內(nèi)、從客戶的視角出發(fā)，包括了客戶旅程、生態(tài)建設(shè)、渠道協(xié)同、客戶經(jīng)營和運營管理。實際上是以客戶旅程為主軸，以生態(tài)布局?jǐn)U半徑，以渠道協(xié)同促融合，以客戶經(jīng)營提能力，以運營支撐來增效率，通過這些來觸動零售相關(guān)的制度發(fā)展。”袁東寧說道。

　　事實上，從整個銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程來看，零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步要早于對公業(yè)務(wù)，這個是整個行業(yè)的特色。

　　具體到中信銀行，袁東寧進一步表示，該行零售業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)板塊都在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向上持續(xù)邁進，“在零售業(yè)務(wù)方面，我們內(nèi)部講過一句話，就是大數(shù)據(jù)或者叫數(shù)字化是我們的下限。因為未來（零售業(yè)務(wù)）的競爭是對客戶的競爭，沒有數(shù)字化能力，你都沒有進入市場競爭的入場券。零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型我們做了很多嘗試，取得了很多成果。包括通過大數(shù)據(jù)進行精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險防控、效率提升、決策管理等。”

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)與經(jīng)營“一張皮”

　　對于銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工程浩大，在探索的過程中也存在來自內(nèi)部與外部的諸多難題。

　　袁東寧認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要難題，是如何統(tǒng)一認(rèn)知，對此，中信銀行的解決方案是“布道”。袁東寧說道：“一把手組織了多次、多個層面的研討會、說明會，為了統(tǒng)一思想，達(dá)到認(rèn)知一致。我們的認(rèn)知是，因為對公客戶與個人客戶都在變得數(shù)字化，所以我們需要做數(shù)字化這件事情，對客戶的認(rèn)知是我們轉(zhuǎn)型的起因。”

　　此外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是技術(shù)的轉(zhuǎn)型或創(chuàng)新，而是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。不能“為了數(shù)字化而數(shù)字化”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)跟經(jīng)營是“一張皮”，轉(zhuǎn)型的核心是要創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值，要交付結(jié)果。

　　袁東寧表示，中信銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型同樣面臨著很多實際的難題，比如數(shù)字化人員的短缺，尤其是關(guān)鍵的崗位。中信銀行的解決方案涉及三個方面：

　　第一，在組織機構(gòu)方面，中信銀行成立了大數(shù)據(jù)中心，補充了關(guān)鍵人才，優(yōu)化了相關(guān)的人員結(jié)構(gòu)。

　　第二，在機制建設(shè)方面，中信銀行建立了適配數(shù)字化人才的激勵與提拔機制，不僅靠外部力量，還靠內(nèi)部力量，把存量人員盤活，建立“數(shù)字化學(xué)院”培訓(xùn)體系，系統(tǒng)培育數(shù)字化人才，提高整個中信銀行的數(shù)字化人才比例。

　　第三，持續(xù)完善敏捷團隊建設(shè)。一方面是通過業(yè)務(wù)整合，比如說在零售條線，中信銀行整合相關(guān)組織架構(gòu)，形成了財富管理“全客戶、全產(chǎn)品、全渠道”的“三全”體系；另一方面，在業(yè)務(wù)整合之后再做業(yè)績的融合。中信銀行通過敏捷團隊把業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員跨部門組織起來，圍繞著一個目標(biāo)開展工作，對交付結(jié)果、優(yōu)化迭代起到了非常重要的作用。

　　近年來，銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍加投入，中信銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的投入近年來均處于行業(yè)前列。袁東寧表示，雖然數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效難以量化，但中信銀行仍然會從多角度量化投入與產(chǎn)出，其目的是通過量化的方法，將數(shù)字化資源投入到最有價值的地方去。

　　“比如建一個IT系統(tǒng)，這個IT系統(tǒng)帶來的業(yè)務(wù)價值是多少，帶來的AUM或者客戶是多少，我們都會去衡量它。不僅僅是為了說這個系統(tǒng)有沒有價值，更重要的是通過使用者的體驗和感受，來衡量這個系統(tǒng)該不該做。如果沒有價值的話，你就要果斷砍掉，然后把資源集中到優(yōu)勢的地方去。

　　再比方說我們做數(shù)字化的精準(zhǔn)營銷，我們用ab test去看模型是否有效，能帶來多大附加值。我投入的數(shù)字化人員，IT人員甚至包括其他資源，是不是有意義的。這樣我們可以在數(shù)字化的建設(shè)中進行降本增效的成本控制。”袁東寧表示。

　　邁向財富管理非線性增長模式

　　談及商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點與新機遇時，袁東寧指出，對銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，也是提振市場信心的新路徑，關(guān)系著企業(yè)形象以及市場對企業(yè)的看法。

　　“以零售為例，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要我們擺脫目前靠‘開網(wǎng)點、增人頭’模式線性增長的瓶頸。也就是說，我們是要通過數(shù)字化方法升級增長模式，從而實現(xiàn)非線性增長，以達(dá)到我們的目標(biāo)。”袁東寧說道。

　　袁東寧表示，數(shù)字化永遠(yuǎn)沒有終點，中信銀行零售業(yè)務(wù)要攀登下一個制高點是平臺化和智能化。具體來看，中信銀行零售業(yè)務(wù)今年提出“超級渠道”這一重點抓手。“超級渠道”指的是通過“三全”打法，圍繞著大數(shù)據(jù)、AI、API技術(shù)，邁向財富管理的非線性增長模式。其中AI技術(shù)能夠賦能中信銀行的全客群經(jīng)營體系，API開放生態(tài)能夠拓展數(shù)字化的“上限”。

　　袁東寧稱，財富管理業(yè)務(wù)要以客戶服務(wù)為宗旨進行數(shù)字化建設(shè)。譬如開展線上的資產(chǎn)配置，為客戶做財富的體檢。傳統(tǒng)來講，這類服務(wù)是線下為主，服務(wù)主要圍繞著中高端客戶，普惠型客戶無從享受這類服務(wù)。銀行開展線上資產(chǎn)配置服務(wù)，能夠推動財富管理業(yè)務(wù)向普惠發(fā)展。又如圍繞老齡化趨勢與養(yǎng)老金融，中信銀行圍繞養(yǎng)老賬戶進行體系化建設(shè)，從給客戶賬戶、交易、產(chǎn)品、服務(wù)支持，到推出“養(yǎng)老賬本”，幫助客戶在未老之時做好養(yǎng)老規(guī)劃。

　　“未來實際上各項技術(shù)都存在，元宇宙也好， AI也好，更重要的是改變業(yè)務(wù)模式，然后通過技術(shù)來進行賦能與支撐，去實現(xiàn)它。這樣才能夠讓企業(yè)在高質(zhì)量發(fā)展的同時服務(wù)好相關(guān)客戶，滿足客戶實現(xiàn)美好生活的愿望。既回報社會，又實現(xiàn)公司價值的最大化。”袁東寧總結(jié)道。