數(shù)字人民幣可以買理財(cái)產(chǎn)品了！6月15日，北京商報(bào)記者注意到，建設(shè)銀行已于近日上線“數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)”，為用戶提供數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)，賬戶指定為一類錢包的用戶可以直接進(jìn)行購(gòu)買。上線理財(cái)專區(qū)是數(shù)字人民幣在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景中的又一突破，在此之前，已有多家銀行開通數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能，在C端高頻金融場(chǎng)景做出嘗試。分析人士指出，未來隨著試點(diǎn)的逐步深入，數(shù)字人民幣在金融場(chǎng)景的應(yīng)用也有望擴(kuò)展深化。

建行上線數(shù)幣理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)

數(shù)字人民幣C端金融應(yīng)用場(chǎng)景范圍再迎新突破。6月15日，北京商報(bào)記者注意到，近日，建設(shè)銀行已上線了數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)，向用戶提供數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)。

在建設(shè)銀行手機(jī)銀行App數(shù)字人民幣專區(qū)，用戶點(diǎn)擊“生活”板塊進(jìn)入后就可以看到理財(cái)服務(wù)選項(xiàng)，在該選項(xiàng)中，建設(shè)銀行向用戶展示了兩款可以通過數(shù)字人民幣購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。

這兩款理財(cái)產(chǎn)品分別為“龍寶按日開放式理財(cái)產(chǎn)品”和“安鑫按日開放式理財(cái)產(chǎn)品”，均為建信理財(cái)發(fā)行，起購(gòu)金額為1元，可以隨時(shí)申贖，截至發(fā)稿，上述兩款理財(cái)產(chǎn)品七日年化收益率分別為2.37%、2.32%。

不過，并不是所有用戶都可以通過數(shù)字人民幣購(gòu)買這兩款理財(cái)產(chǎn)品，建設(shè)銀行表示，僅支持已進(jìn)行賬戶指定的一類錢包進(jìn)行購(gòu)買。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包共有四類，一類錢包支持收付款、轉(zhuǎn)款、充錢包、存銀行服務(wù)類型，錢包余額、日累計(jì)限額、年度限額等均為“無限額”，需要通過銀行柜面進(jìn)行認(rèn)證辦理；二類錢包也支持上述四項(xiàng)服務(wù)類型，但在錢包余額上限、單筆上限、日累計(jì)限額等方面均有限制，綁定用戶本人借記卡就可以成功辦理；三類錢包通過實(shí)名認(rèn)證就可成功辦理，可使用的服務(wù)類型為收付款、轉(zhuǎn)款，單筆上限為5000元；四類錢包同樣支持收付款和轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，單筆上限為2000元，通過手機(jī)號(hào)注冊(cè)就可以辦理。

建設(shè)銀行北京地區(qū)一家支行客戶經(jīng)理介紹稱，“通過建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，也就相當(dāng)于買理財(cái)產(chǎn)品的資金從數(shù)字人民幣賬戶劃扣。初次注冊(cè)數(shù)字人民幣錢包的賬戶類別通常都是二類，二類錢包部分功能受限，不支持理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買，想要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品必須要本人通過柜臺(tái)辦理，將二類數(shù)字人民幣錢包升級(jí)為一類數(shù)字人民幣錢包”。

“除了通過數(shù)字人民幣渠道購(gòu)買之外還可以通過常規(guī)方式購(gòu)買，設(shè)立數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)相當(dāng)于將理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買渠道又增加了一個(gè)介質(zhì)，用戶購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品并沒有任何區(qū)別。”這位客戶經(jīng)理說道。

此次建設(shè)銀行推出數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)，是數(shù)字人民幣在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景中的又一突破。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，建設(shè)銀行此舉讓數(shù)字人民幣在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景又增加了一項(xiàng)，而且是一個(gè)專門針對(duì)C端用戶的更加高頻的使用場(chǎng)景。對(duì)于數(shù)字人民幣的推廣和普及都有正向的價(jià)值，對(duì)于用戶來講，等于增加了一個(gè)支付渠道和方式，會(huì)更方便使用數(shù)字人民幣。

在購(gòu)買方式方面，數(shù)字人民幣錢包有余額的用戶可以直接購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)字人民幣錢包無資產(chǎn)的用戶需要先充值再進(jìn)行購(gòu)買。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，對(duì)于用戶來說，用數(shù)字人民幣購(gòu)買理財(cái)以及通過其他方式直接購(gòu)買理財(cái)從體驗(yàn)方面并沒有很大區(qū)分，但對(duì)于數(shù)字人民幣錢包當(dāng)中有余額的用戶而言，其數(shù)字人民幣錢包可直接連接生息資產(chǎn)，對(duì)于用戶使用數(shù)字人民幣而言帶來了更為強(qiáng)大的動(dòng)力。

數(shù)幣應(yīng)用場(chǎng)景有望進(jìn)一步深化

從試點(diǎn)至今，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景已覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、教育繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于數(shù)字人民幣與C端金融的深度融合，多家銀行也在進(jìn)行布局。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有包括工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家國(guó)有大行均在其自有的手機(jī)銀行App內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能。

例如，工商銀行在手機(jī)銀行App的數(shù)字人民幣錢包項(xiàng)目之下增加了“組合支付”“智能兌換”兩大功能。“組合支付”是指通過數(shù)字人民幣錢包綁定銀行賬戶（Ⅰ、Ⅱ類賬戶）形成組合，當(dāng)數(shù)字人民幣錢包中余額不足時(shí)，可自動(dòng)通過該綁定的組合支付銀行賬戶中充入支付金額與錢包余額的差值等額的數(shù)字人民幣，然后完成支付。“智能兌換”是將數(shù)字人民幣錢包余額自動(dòng)轉(zhuǎn)為銀行活期存款的功能，自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款之后用戶可享受理財(cái)服務(wù)，并且能夠自由地定制活期計(jì)劃，自動(dòng)進(jìn)行余額轉(zhuǎn)換，無需手動(dòng)操作。

建設(shè)銀行數(shù)字人民幣界面也設(shè)有“余額自動(dòng)兌回”服務(wù)，該功能是建設(shè)銀行為個(gè)人用戶提供的個(gè)性化服務(wù)，支持該行數(shù)字人民幣錢包里的數(shù)字人民幣自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄賬戶，可滿足用戶賬戶資金生息需求。建設(shè)銀行的“余額自動(dòng)兌回”分為全額兌回和超額兌回兩種模式。

除此之外，建設(shè)銀行也同樣上線了“自動(dòng)組合支付”功能，開啟該功能后，用戶通過建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行支付時(shí)，如錢包余額不足，自動(dòng)將支付金額與錢包余額的差值金額，由該功能綁定銀行卡充值到錢包中，并完成支付。使用該功能進(jìn)行的銀行卡向錢包充值，單筆交易限額5000元，日累計(jì)交易限額10000元。

彼時(shí)，多家銀行開通數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能就被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是在C端高頻金融場(chǎng)景的一大嘗試。未來隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步深入，數(shù)字人民幣金融消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)一步拓展也有了更多可能。

正如零壹研究院院長(zhǎng)于百程所言，與傳統(tǒng)貨幣一樣，用戶的數(shù)字人民幣余額也存在存款和理財(cái)需求，開展數(shù)字人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，一方面是試點(diǎn)的一部分，另一方面也能提升業(yè)務(wù)吸引力。數(shù)字人民幣作為新型的貨幣形態(tài)，也是一種新型的支付方式，對(duì)銀行業(yè)的影響也較為深遠(yuǎn)。目前國(guó)內(nèi)銀行數(shù)量眾多，但在數(shù)字化能力上有明顯差異，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)不斷推進(jìn)，中小型銀行也需要盡快為自身用戶提供相關(guān)服務(wù)，一些創(chuàng)新能力、服務(wù)能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)可以借此盤活存量用戶，拓展新增客群，由此獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

如何穩(wěn)步推進(jìn)

數(shù)字人民幣主要定位于M0，即流通中現(xiàn)金，而M0的特點(diǎn)是不計(jì)息，這個(gè)特性也決定了數(shù)字人民幣對(duì)于用戶而言更多的使用場(chǎng)景還在于零售小額的使用需求，在長(zhǎng)期、大額資金持有的理財(cái)需求方面較為弱化。

在蘇筱芮看來，對(duì)銀行來說，首先是場(chǎng)景的選擇如何將擁有價(jià)值潛力的場(chǎng)景與自有業(yè)務(wù)專長(zhǎng)結(jié)合起來，其次是如何鼓勵(lì)個(gè)人錢包、對(duì)公錢包的開通，從現(xiàn)有試點(diǎn)來看，一些數(shù)字人民幣使用的體驗(yàn)與之前的第三方支付差異并不明顯，在使用激勵(lì)及用戶留存方面，銀行需要下一番功夫。

在數(shù)字人民幣的運(yùn)行機(jī)制中，銀行作為兌換、流通相關(guān)服務(wù)的提供者已經(jīng)成為直接流量的入口，如何進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面，優(yōu)化數(shù)字人民幣服務(wù)體驗(yàn)，并結(jié)合數(shù)字人民幣特點(diǎn)，積極探索開展數(shù)字人民幣產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用創(chuàng)新和模式創(chuàng)新還有待時(shí)間檢驗(yàn)。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，未來數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景廣闊，零售支付是主要的應(yīng)用場(chǎng)景，包括線上和線下渠道，覆蓋餐飲、購(gòu)物、出行、住宿、生活繳費(fèi)等多種應(yīng)用場(chǎng)景；此外，場(chǎng)景會(huì)從C端向B端延伸，對(duì)公支付、稅費(fèi)繳納、貿(mào)易、跨境支付、結(jié)算等都是數(shù)字人民幣的重要應(yīng)用領(lǐng)域。

“隨著數(shù)字人民幣更快的普及，現(xiàn)金需求可能會(huì)進(jìn)一步下降，這也對(duì)線上的用戶運(yùn)營(yíng)提出了更高要求，在如何妥善利用現(xiàn)有機(jī)會(huì)占領(lǐng)流量入口方面，需要銀行發(fā)力，此外，銀行應(yīng)提前做好技術(shù)、人才等多方面的儲(chǔ)備。”王蓬博稱。

北京商報(bào)記者 宋亦桐