地處長三角新一線城市，杭州銀行(600926)在城商行中無疑是最引入矚目的一家，總資產規模達到1.46萬億，業績連續多年穩步增長，今年以來更是吸引了超百家投資機構前來調研。

杭州銀行倒也不謙虛，立志要成為城商行中的“優等生”。但是，與機構調研踩破門檻的情形形成鮮明對比的是，今年以來“優等生”杭州銀行接罰單也接到手軟，半年累計被罰超千萬，其中不乏百萬級罰單。

半年累計罰單超千萬

杭州銀行的罰單既有來自銀保監會的，也有來自央行的。今年6月10日，北京銀保監局開出罰單，杭州銀行北京豐臺支行因個人貸款業務嚴重違反審慎經營規則被罰40萬元。

上一個月的罰單則來自于央行，而且是百萬級罰單。5月31日，據央行杭州中心支行披露的罰單顯示，杭州銀行因為未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄等四項違規事項違反洗錢法相關規定被罰580萬元，同時三名相關負責人被罰。

而在此之前，在今年2月杭州銀行深圳分行因為貸前調查不盡職、貸款資金被挪用等違規事實被深圳銀保監局開出300萬元的罰單。

1月份被罰的是杭州銀行舟山分行，因個人貸款管理不審慎、信貸資金挪用于購房等違法違規行為，被銀保監會舟山監管分局處罰85萬元。

在銀保監會和央行交叉處罰下，杭州銀行今年上半年累計收到罰單金額已經超過1000萬元。杭州銀行主要違法違規行為主要集中在“貸款資金被挪用”、“個人貸款管理不審慎”“貸前調查不盡職”以及違反洗錢法相關規定為主。

作為一家聲稱要做“優等生”的城商行，杭州銀行卻頻頻因為違法違規行為被處罰，讓人情何以堪。

“優等生”頻頻被罰背后

身處中國新經濟最為活躍的城市，杭州銀行可謂占盡“天時地利”。從2015年起，杭州銀行業績穩步增長，營收從124億元增長至2021年的293.61億元，凈利潤從37.04億元增長至92.61億元。

今年一季度，杭州銀行實現營業收入87.69億元，較上年同期增長15.73％，實現歸屬于公司股東凈利潤33.09億元，較上年同期增長31.39％，總資產規模達1.46萬億元，資本充足率為13.08%，不良貸款率0.82％，較上年末下降0.04個百分點，撥備覆蓋率為580.09％，較上年末提高12.38個百分點，經營業績指標較為亮眼。

守著杭州這樣一座新一線城市，但是杭州銀行顯然不想局限于一城一池，近年來杭州銀行加快異地擴張。

從信貸區域結構看，杭州銀行的業務范圍已經拓展到長三角、珠三角、環渤海灣等經濟圈。2015年時，杭州區域貸款占比為54.8%，到2021年底這一數據降至 45.96%，浙江其他區域城市占比則進一步上升。截至2021年，杭州銀行浙江省以外區域信貸占比27.06%。

異地擴張讓杭州銀行規模迅速做大的同時，也增加了對分支行的管控難度。從今年上半年的四張罰單來看，有三張來自杭州本土以外。

在激進的擴張策略下，杭州銀行一手募資，一手擴張。統計數據顯示，從2016年10月以來，杭州銀行通過IPO、發行債券、發行優先股等方式融資約571億元補充資本。

所以在杭州銀行看起來尚可的資本充足率背后實際上是公司已經募資了500多億元補充資本后的結果。但即便如此，杭州銀行的資本充足率還是在城商行中墊底。

2021年一季度末，杭州銀行資本充足率為13.08%，比年初下降0.56個百分點，一級資本充足率為10%，比年初下降0.40個百分點，核心一級資本充足率為8.17%，比年初下降0.26個百分點。

在A股17家城商行中，杭州銀行核心一級資本充足率排在倒數第一，一級資本充足率排在倒數第二，資本充足率排在第12位。

與資本充足率墊底的情況相反的是，杭州銀行的撥備覆蓋率卻是異常的高。2022年一季度，杭州銀行撥備覆蓋率為580.09％，比150%的監管要求超出近4倍。

高撥備覆蓋率向來被視為銀行隱藏利潤的手段，財政部《金融企業財務規則》修訂稿曾指出，對于撥備覆蓋率超過監管要求2倍以上，應視為存在隱藏利潤的傾向。

當下受新冠疫情和國內外局勢影響，實體經濟運行壓力陡增，從央行部門到地方政府都在要求銀行金融機構加大對實體經濟的支持力度，降低撥備覆蓋率可釋放出大量資金支持實體經濟發展。

因此，2020年時銀保監會將中小商業銀行撥備覆蓋率監管要求由120%-150%調整為100%-130%。但杭州銀行卻大幅提高撥備覆蓋率，這種做法令人費解。

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