在“加大信貸資金投放力度”的監管要求下，銀行已將消費貸業務作為重點推薦的對象。6月28日，北京商報記者調查發現，當前北京地區已有多家銀行對消費貸業務利率進行了下調，個人辦理消費貸業務年化利率最低可以做到4.05%，“拼團”申請的年化利率最低可以做到3.85%。亦有銀行人士向北京商報記者透露，下半年將繼續以較低的利率加大個人經營性抵押貸款的推廣力度，并根據疫情形勢的發展對特定人群繼續執行“應延盡延”政策。

北京部分銀行下調消費貸利率

隨著復工復產節奏的逐步恢復，前期被抑制的消費需求正在逐步釋放，6月28日，北京商報記者調查發現，當前，北京地區部分銀行均推出了消費貸業務讓利活動，通過下調利率攬客。

“當前個人辦理我行消費貸業務年化利率最低可以做到4.35%，比去年的4.75%下調了不少，已經很低了。”一家股份制銀行客戶經理介紹稱，“不過走‘團購’最低可以做到3.85%。”

“拼團”貸款屬于銀行促銷的一種手段，上述股份制銀行客戶經理表示，“‘拼團’也不是每個客戶都可以參與，只針對資質比較好的企業，例如國企或央企等壟斷行業，10人團為一組，年化利率可以做到3.85%”。

無獨有偶，國有銀行也“降價”搶奪客源。一家國有大行信貸部門經理提到，“現在我行針對新客戶消費貸業務利率最低可以做到4.05%，一般的普通客戶利率在4.35%左右，相較之前都有所下調”。

為何部分銀行下調消費貸業務利率？在光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華看來，從大環境看，為應對經濟下行壓力，國內加大宏觀政策逆周期調節力度，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。隨著國內疫情受控、穩增長政策效果逐步顯現，消費需求快速回暖，部分銀行也希望通過加大折扣更多獲客、拓展業務。

產業經濟資深研究人士王劍輝指出，近幾年來，銀行在實體經濟整個受疫情影響的情況下，資金使用渠道暫時受阻，拓展投資、發展業務各方面受到一定限制。為了拓展客源，所以銀行便朝著消費貸業務這個方向發力，在消費貸業務層面，拓展市場份額的主要方式就是價格競爭，通過低利率來吸引客戶。

不過也有銀行未參與消費貸類產品降價促銷模式。一家股份制銀行客戶經理告訴北京商報記者，“行內消費貸業務利率最低可以做到4.8%，目前沒有接到下調通知”。另一家銀行信貸部門人士也直言，“現在行內消費貸業務利率基本都在4.8%左右，沒有變化”。

申請超低利率僅適合部分人群

和純信用貸不同，通常情況下，消費貸業務申請的額度較大，貸款時間較長，除了較為常規的需要提交抵押物、戶口簿、身份證、收入證明、貸款申請書等，有部分銀行還要求客戶在本行有存款證明、代發工資等相關業務。

“現在個人申請消費貸業務額度大概審批金額在50萬元以內，但需要北京地區的房產做抵押物，最早我行還有可以線上申請不需要抵押物的純消費貸業務，但現在這種產品已經下架了。北京地區想要辦理的客戶必須要抵押本地房產，要是所需的金額不高，還是建議辦理大額信用卡用于日常消費。”一家股份制銀行支行信貸經理說道。

“申請我行的消費貸業務雖然不用抵押物，但客戶需要提供北京市有房產的證明，銀行需要審核。”另一家銀行信貸經理說道。

在調查過程中，北京商報記者也根據多位客戶經理的指引進行了消費貸申請操作，但均未通過申請。未通過的原因主要有兩種，一種為不是該行代發工資的客戶，另一種為未在相關銀行辦理過信用卡、存款等業務。“建議您可以先辦理我行信用卡，用一段時間就會有消費貸審批額度了。”一位國有大行信貸部門人士說道。

“對于消費者而言，消費貸業務利率較此前明顯降低，能有效降低消費者利息負擔，同時考慮到全球利率中樞抬升，目前申請消費貸業務應該屬于較為有利階段。”周茂華建議稱，但消費者也需要避免違規使用資金及過度負債的風險。

王劍輝也提到，對于消費者來說，沒有必要因為利率下降就加大消費，還是應該本著理性消費的需要，將消費貸業務作為輔助來實現當期消費的需求。

加大投放同時做好風險管控

今年以來，監管多次提到“加大對商業銀行信貸投放力度”，在監管的要求下，已有不少銀行對下半年信貸投放計劃進行了調整。在采訪過程中，有銀行人士向北京商報記者透露，下半年會繼續將個人經營性抵押貸款的利率進行下調。

一位總部在南方地區的股份制銀行北京分行相關負責人表示，“北京分行個人貸款方面，從總行下達的個貸規模增量指標來看，2022年指標較2021年提升了25%，體現出銀行支持北京地區實體經濟的積極態度。貸款利率方面，2022年以來我行北京分行個人經營性貸款利率呈下降趨勢，截至2022年6月26日，個人經營性貸款對客平均年利率為4.52%，較年初下降0.19%”。

“支持實體經濟、讓利于民是我行北京分行今年個人貸款業務的工作重點，下半年北京分行將繼續以較低的利率加大個人經營性抵押貸款的推廣力度，并根據疫情形勢的發展，對特定人群繼續執行‘應延盡延’政策。”上述股份制銀行北京分行相關負責人說道。

正如周茂華所言，除了消費貸業務未來銀行還可以重點發力小微企業、民營企業，綠色經濟、制造業重點新興領域、長租房租賃市場，加大水利等基礎設施項目信貸支持。

隨著疫情防控成效進一步穩固，經濟秩序逐步恢復，在客戶數量和業務規模不斷攀升的同時，銀行也需要嚴防資產質量承壓。“新市場環境下，銀行需要進一步完善內部治理，完善業務流程，壓實主體責任，加強貸前、貸中和貸后管理；引入數字信息化技術，提升風控和經營能力等。”周茂華說道。

在王劍輝看來，除消費貸業務之外，銀行在零售層面還可以加大醫療、教育等形式貸款業務的開發力度，一方面做到客戶多元化，另一方面，開發一些擔保類或者是信用增強類的產品和服務，在一定程度上規避銀行自身面臨的風險敞口。

北京商報記者 宋亦桐