原是存款產(chǎn)品，平臺(tái)悄悄改為“理財(cái)”？

7月5日，有部分河南村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者表示，自己通過(guò)度小滿APP購(gòu)買(mǎi)的村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品，其電子卡頁(yè)面上已經(jīng)變?yōu)椤?a href='http://data.www.gzshszh.com/lccp/AllLccp.aspx' target='_blank'>理財(cái)產(chǎn)品”。亦有通過(guò)度小滿將資金存入多家民營(yíng)銀行、農(nóng)商行的儲(chǔ)戶告訴記者，其存款項(xiàng)目也顯示為“理財(cái)產(chǎn)品”或“定期理財(cái)”。

河南村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)波已持續(xù)發(fā)酵70多天。在日前多家村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)統(tǒng)一發(fā)布線上登記公告之后，7月4日，4家涉事銀行再發(fā)公告稱，這些銀行的“董監(jiān)高”均在同一天換人。有監(jiān)管人士對(duì)記者表示，更換管理層屬于正常流程。

儲(chǔ)戶稱存款變“理財(cái)”，度小滿客服：系銀行自己維護(hù)

7月5日，部分儲(chǔ)戶向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者反映，自己通過(guò)度小滿APP存入河南村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品，電子卡頁(yè)面字樣已經(jīng)變更為“理財(cái)產(chǎn)品”。

對(duì)此，在河南村鎮(zhèn)銀行存入存款的儲(chǔ)戶劉先生表示，自己的度小滿APP上柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的電子卡頁(yè)面右下角顯示的一行小字，已從原來(lái)的存款產(chǎn)品變更為“理財(cái)產(chǎn)品”。他同時(shí)發(fā)現(xiàn)，其在非河南當(dāng)?shù)劂y行的存款產(chǎn)品，平臺(tái)上也均顯示為“理財(cái)產(chǎn)品”。

同是河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶的王女士也印證了這一說(shuō)法。她表示，除了河南村鎮(zhèn)銀行，她此前通過(guò)度小滿在全國(guó)多家民營(yíng)銀行、農(nóng)商行也存入了不少存款。王女士提供給記者的一張截圖顯示，其度小滿上的遼寧振興銀行電子卡字樣，也顯示為“理財(cái)產(chǎn)品”，退出相關(guān)頁(yè)面，在APP總資產(chǎn)頁(yè)面顯示的資產(chǎn)項(xiàng)目也為“定期理財(cái)”。不過(guò)王女士也表示，在她印象中“度小滿的定期存款產(chǎn)品一直顯示為理財(cái)”。

在另一家第三方平臺(tái)“網(wǎng)貸天眼”上存入村鎮(zhèn)銀行存款的石女士告訴記者，她有筆5萬(wàn)元的存款在活期的Ⅱ類卡電子賬戶里，介紹頁(yè)面與4月份之前并無(wú)變化，顯示為“‘日薪月溢’五年定期存款，年利率4.4%，50萬(wàn)以下保本保息”。但是目前賬戶里的余額已顯示為清零了。

對(duì)于為何“存款變?yōu)槔碡?cái)”一事，有儲(chǔ)戶向券商中國(guó)記者提供了一份與度小滿客服人員的錄音。在錄音中，度小滿客服表示：在該平臺(tái)與河南幾家村鎮(zhèn)銀行實(shí)際開(kāi)展的業(yè)務(wù)中，并沒(méi)有任何理財(cái)層面的合作，APP中電子卡頁(yè)面的展示從“存款”變?yōu)椤袄碡?cái)”，并不會(huì)影響儲(chǔ)戶持有存款資產(chǎn)的性質(zhì)。

儲(chǔ)戶在詢問(wèn)平臺(tái)方頁(yè)面為何要進(jìn)行修改的原因時(shí)，度小滿客服人員經(jīng)過(guò)確認(rèn)后表示：電子卡展示頁(yè)面及設(shè)計(jì)都是由銀行自行維護(hù)的。

7月5日晚間，對(duì)于部分儲(chǔ)戶稱度小滿產(chǎn)品頁(yè)面上“存款變理財(cái)”的說(shuō)法，度小滿相關(guān)工作人員回應(yīng)證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者，稱未對(duì)相關(guān)產(chǎn)品頁(yè)面進(jìn)行任何修改。

度小滿澄清，出現(xiàn)“理財(cái)”字樣的頁(yè)面，并非存款業(yè)務(wù)的頁(yè)面，而是二類戶電子卡的展示頁(yè)面。二類戶電子卡“僅支持XX銀行理財(cái)”字樣，主要是為了強(qiáng)調(diào)該電子卡僅限于“本行”使用，即如果使用電子卡購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，僅支持購(gòu)買(mǎi)本行自營(yíng)或代理銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄是銀行卡基本功能，不需要明示也會(huì)默認(rèn)具備。

度小滿強(qiáng)調(diào)，為了避免用戶產(chǎn)生誤解，將統(tǒng)一去掉電子卡展示頁(yè)面“僅適用xx銀行理財(cái)產(chǎn)品”的相關(guān)說(shuō)明。

律師：銀行無(wú)權(quán)單方面變更儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系

相關(guān)平臺(tái)單方面將“存款產(chǎn)品”字樣變更為“理財(cái)產(chǎn)品”是否影響儲(chǔ)戶資產(chǎn)性質(zhì)？

對(duì)此，北京市京師律師事務(wù)所律師許浩向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者表示，儲(chǔ)戶存入銀行的“存款”，銀行是無(wú)權(quán)單方變更合同，變更為“理財(cái)產(chǎn)品”的。

許浩表示，銀行與儲(chǔ)戶之間是儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，銀行應(yīng)按合同約定向儲(chǔ)戶支付存款本金和利息。合同關(guān)系成立生效后，雙方需要承擔(dān)履行合同的義務(wù)以及享有合同約定的權(quán)利。合同全面履行要求當(dāng)事人對(duì)合同約定的內(nèi)容進(jìn)行的全面地履行，未經(jīng)雙方協(xié)商不得擅自解除或變更合同內(nèi)容。

《商業(yè)銀行法》規(guī)定，對(duì)存款人在銀行儲(chǔ)蓄存款的保護(hù)，公民儲(chǔ)蓄銀行遵循的原則是：存款自愿、取款自由、存款有息和為儲(chǔ)戶保密。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

6月18日，針對(duì)河南部分村鎮(zhèn)銀行事件，許昌警方通報(bào)稱：以新財(cái)富集團(tuán)實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施嚴(yán)重犯罪，目前已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

此后有儲(chǔ)戶向記者表示，擔(dān)心該案若以非法集資罪立案，或?qū)⒂绊懽约旱拇婵钚再|(zhì)。

對(duì)此，許浩表示，如果該案是以非法集資罪對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行刑事立案，也不影響銀行與儲(chǔ)戶之間是儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。

4家村鎮(zhèn)銀行同日更換“董監(jiān)高”

河南村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)波已持續(xù)發(fā)酵70多天。就在7月4日晚間，涉及存款風(fēng)波的4家河南村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一發(fā)布相似內(nèi)容的公告稱：召開(kāi)了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，選舉產(chǎn)生了新的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，通過(guò)了高管名單。

上述村鎮(zhèn)銀行在公告中均表示，作出人員調(diào)整是根據(jù)《公司法》和銀行章程規(guī)定，按照法定程序召開(kāi)股東大會(huì)，并選舉了相關(guān)人員。

按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，銀行更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。通常而言，銀行高管任職資格獲準(zhǔn)，也會(huì)在銀保監(jiān)官網(wǎng)公示。不過(guò)，截至發(fā)稿前，河南銀保監(jiān)局官網(wǎng)暫未披露相關(guān)銀行的高管的任職信息。

對(duì)于4家村鎮(zhèn)銀行為何統(tǒng)一更換高管，一位監(jiān)管部門(mén)工作人員對(duì)券商中國(guó)記者分析稱：“銀行內(nèi)部出現(xiàn)問(wèn)題后，重新任命符合監(jiān)管要求的高管屬于正常操作和常規(guī)流程。”

在上述公告發(fā)布前幾日，河南省地方金融監(jiān)管局在其微信公眾號(hào)發(fā)布消息，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“鑒于我省禹州新民生等4家村鎮(zhèn)銀行案件偵辦取得重大進(jìn)展，有關(guān)部門(mén)正在甄別信息，研究制定處置方案。提醒相關(guān)客戶通過(guò)線上程序抓緊登記，如實(shí)登記。”