數字信貸在我國發展已超10年，解決了許多小微經營者“有沒有”貸款的問題，但還未解決額度“夠不夠”的問題，有調研數據顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別。”網商銀行CRO孫曉冬表示。

7月18日，網商銀行對外發布“百靈”智能交互式風控系統（下稱“百靈系統”），當小微企業主想提升貸款額度時，可以把手里的合同、發票甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

據了解，“百靈系統”目前可識別26種憑證類型，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優于人工。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。

拍照就能證明經營狀況？背后如何風控？

“我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。之前網商銀行給了10萬多額度，如果遇到旺季，要租車，就有點不夠。”王師傅是貨運司機，運營著一家小型物流公司，“上個月我上傳了我貨車的照片，道路運輸證和拉貨的合同，發票，沒想到幾分鐘以后就給我提到20萬了。”

拍幾張照片，就能證明自己的經營狀況？這背后的風險如何控制？確實，每個小微企業主手里，都有一些可以證明自己經營實力和穩定性的材料，比如合同、發票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

網商銀行人工智能技術總監韓冰今日在發布會上表示，我們分析過用戶主動上傳的數據和非主動上傳的數據，發現主動上傳的這部分數據風險更低，在這個階段，用戶更有貸款意愿和訴求，對上傳的資料也比較謹慎；其次，我們積累了大量的驗證技術，比如圖片類別有水紋驗證、質膜紋驗證等，對合同的驗證包括合同庫查詢、系統內相應數據交叉驗證等，保證信息真實有效，可被風控系統采信。

但能正確識別只是第一步，“百靈系統”還需要理解這些材料背后的含義，這將通過構建動態企業圖譜、行業圖譜，將行業的經營周期、資產構成、上下游邏輯納入風險評估等措施得以實現。

據悉，“百靈系統”推出的提額自證任務可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

探索智能人機互動 用戶掌握信息主動權

不過，數字信貸雖然效率很高，但缺乏互動性，很難像銀行網點的信貸經理那樣與用戶交流，了解用戶更細致的情況。

“我們希望小微經營者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢，期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。”網商銀行CTO高嵩表示。不過，目前這一功能還處于探索階段。

互動方式改變，也讓用戶掌握了對自身信息的“主動權”。隨著時代變化，人們都更注重自身的隱私保護，在“百靈系統”中，用戶可基于自身需求，有選擇性地提交自身的個性化材料。

“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息；未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。”高嵩表示說。

新京報貝殼財經記者 潘亦純

編輯 白華兵 校對 柳寶慶