技術是用來創造一種機制，保證人性善的一面得到充分的發揮，即科技向善、科技盡善。

作者：董云峰

編輯：葉冬

1976年，孟加拉經濟學教授尤努斯在走訪農村的時候，碰到了一名制作竹凳的赤貧婦女，因為受到放貸人的盤剝，她一天連兩美分都掙不到。尤努斯于是掏出27美元，分別借給42個有同樣境遇的女人，這就是舉世聞名的格萊珉模式的開端。

40年后，在改革開放最前沿的深圳，成立不到兩年的中國首家民營銀行——微眾銀行，開始探索微小企業融資的新模式。當年8月，微眾銀行成立了一個聯合項目組，多個部門參與，以解決風險、數據、科技、開戶等難題，這便是微業貸的萌芽。

截至2021年末，微眾銀行微業貸已輻射22個省、3個自治區、4個直轄市，累計觸達小微企業超270萬家，累計授信客戶89萬家，累計發放貸款金額超1萬億元，且2021年當年新增首貸戶超過9.5萬戶。

不管是尤努斯所開創的格萊珉模式，還是以微業貸為代表的數字普惠金融模式，都是金融向善的重要樣本，而微業貸在很大程度上又體現了科技向善。

如何以數字科技為手段讓金融服務平等惠及每一個微小的群體？如何運用普惠金融服務模式暢通小微融資“最后一公里”？7月9日，在2022財新夏季峰會上，格萊珉銀行創始人、諾貝爾和平獎獲得者尤努斯，與微眾銀行行長助理公立，就上述話題進行了深度對話。

“我們需要各個國家都認識到微型信貸的重要性，重視微型金融，將其融入常規的金融系統中，這將會令微型金融發揮無窮力量。”尤努斯提到。

公立表示，“通過大數據的風控，我們敢于給眾多的以前從來沒有獲得過銀行信貸的小微企業貸款，同時有效控制風險。我們堅定不移地把最主要的資源和客群鎖定在小微企業這一領域。”

01

“金融服務就像是氧氣一樣”

本次尤努斯與公立做客財新夏季峰會，兩種具有代表性的普惠金融發展模式碰擦出靈感火花，以相互借鑒、相互啟發共同探索普惠金融可持續發展的新路徑。

作為“普惠金融之父”，尤努斯提到：“金融機構要把自己定位為一個社會企業，即運營過程當中不以盈利為最終目的，而是致力于讓金融服務觸及最為貧困的那群人，不論性別、無關學歷，只要他們有所需求。”

尤努斯指出，無抵押的信用貸款模式在實現這一目標過程中發揮著至關重要的作用。正如他一再強調的那樣，如果要求抵押，則等于向那些沒有資產可抵押的赤貧人口關閉了借貸之門。

與此同時，他對微眾銀行的普惠金融實踐表示出高度的肯定，“金融服務就像是氧氣一樣，我們需要給人提供平等的金融和信貸，才能讓他們去發展。近年來金融行業都比較致力于為傳統的沒有獲得服務的人提供信貸，微眾銀行也是這個領域中一個非常重要的金融機構。”

公立在對話中提到，無抵押的信用貸款模式不僅符合中國國情，在國內還有兩個更為顯著的后發優勢。

其一，中國的基礎設施十分完備，包括通信和科技的基礎設施。央行搭建了良好的征信體系，加上國內眾多科技創新型公司的共同建設，在交易行為和產業鏈等方面均實現了數據的線上化。而在政策上，政府的企業端數據向金融機構不斷開放，為金融機構有效掌握、判斷、了解企業的經營狀況和預測風險奠定了重要基礎。

其二，中國擁有更廣大的人口、農村以及城鎮的小微企業，發力空間廣闊，這也是優勢之一。

得益于上述優勢，2017年，微眾銀行推出國內首個線上無抵押的企業流動資金貸款產品“微業貸”，基于“數字化大數據風控”“數字化精準營銷”“數字化精細運營”的“三個數字化”手段，走出一條獨具特色的微業貸模式。

據悉，如今微眾銀行每分鐘就可服務200家小微企業，累計服務的企業占微眾銀行服務覆蓋地區在營企業的約5%。該行授信客戶中，約60%為首次獲得銀行企業貸款。

“這證明微業貸模式服務小微企業，其效果是穩健增長的。這與我們在戰略上持續專注小微企業密切相關。”公立說。

在我國，小微企業占市場主體總數的90%以上，貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收，在國民經濟體系中至關重要。

近日，中國人民銀行發布《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，要求金融機構著力提升服務小微企業的意愿、能力和可持續性，包括合理運用大數據、云計算、人工智能等技術手段，創新風險評估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。

而微眾銀行在小微金融領域四年多來的實踐，就是對相關政策的最好呼應。

02

從金融向善到科技向善

當前，疫情的持續和反復給小微企業帶來更為嚴峻的挑戰。就金融服務而言，非接觸式服務已在疫情中彰顯優勢。

在本次對話中，尤努斯提到，“任何人都具備創造力和創業精神。我們的這些借貸者中，有很多人正在用技術來進行創業，而且利用新技術，我們也能夠和這些借貸者保持非常好的聯絡。”

作為全球領先的數字銀行，微眾銀行依托數字科技能力，在踐行普惠、緩解融資難融資貴的基礎上，也保障了特殊時期金融服務能夠不斷檔，進一步幫助小微企業渡過難關。

公立在發言中提到，“微眾銀行自成立以來始終堅持‘讓金融普惠大眾’的初心和使命，致力于成為全球領先的數字銀行。”這道出了微眾銀行與生俱來的兩大基因：一個是“普惠”，一個是“數字”。

不難看出，格萊珉模式運用商業化小額貸款的普惠金融模式來消除貧困，微眾銀行則以新興數字科技為手段讓金融服務平等惠及每一個微小的群體，二者異曲同工，在理念上不謀而合。

公立認為，在理解格萊珉模式的過程中，不能忽略其中對于人性的理解。“格萊珉模式真正地幫助了最需要的人，通過有效的機制把人性中善的一面激發出來了。”

在公立看來，二者理念的共同之處在于，技術是用來創造這樣一種機制，從而保證人性善的一面得到充分的發揮，即科技向善、科技盡善。“普惠金融真正要實現的是包容式的增長，銀行作為供給者，需要幫助的人作為消費者，二者擁有共同利益。”公立補充到。

而在普惠金融服務的基礎上，如何多思考一點、更邁進一步，從單一的數字金融產品到多元的數字金融服務生態，為小微企業發展提供全方位的助力，也是微眾銀行一直以來探索的方向。

“在中國數字經濟發展的過程當中，普惠金融不能只扮演一個借貸者的角色。我們肩負更重要的使命，就是要和眾多的小微企業一起，在數字經濟轉型的浪潮中共同發展、共同取得新的成就。”公立總結道。

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