技術(shù)是用來(lái)創(chuàng)造一種機(jī)制，保證人性善的一面得到充分的發(fā)揮，即科技向善、科技盡善。

作者：董云峰

編輯：葉冬

1976年，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯在走訪農(nóng)村的時(shí)候，碰到了一名制作竹凳的赤貧婦女，因?yàn)槭艿椒刨J人的盤(pán)剝，她一天連兩美分都掙不到。尤努斯于是掏出27美元，分別借給42個(gè)有同樣境遇的女人，這就是舉世聞名的格萊珉模式的開(kāi)端。

40年后，在改革開(kāi)放最前沿的深圳，成立不到兩年的中國(guó)首家民營(yíng)銀行——微眾銀行，開(kāi)始探索微小企業(yè)融資的新模式。當(dāng)年8月，微眾銀行成立了一個(gè)聯(lián)合項(xiàng)目組，多個(gè)部門(mén)參與，以解決風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)、科技、開(kāi)戶等難題，這便是微業(yè)貸的萌芽。

截至2021年末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射22個(gè)省、3個(gè)自治區(qū)、4個(gè)直轄市，累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)超270萬(wàn)家，累計(jì)授信客戶89萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超1萬(wàn)億元，且2021年當(dāng)年新增首貸戶超過(guò)9.5萬(wàn)戶。

不管是尤努斯所開(kāi)創(chuàng)的格萊珉模式，還是以微業(yè)貸為代表的數(shù)字普惠金融模式，都是金融向善的重要樣本，而微業(yè)貸在很大程度上又體現(xiàn)了科技向善。

如何以數(shù)字科技為手段讓金融服務(wù)平等惠及每一個(gè)微小的群體？如何運(yùn)用普惠金融服務(wù)模式暢通小微融資“最后一公里”？7月9日，在2022財(cái)新夏季峰會(huì)上，格萊珉銀行創(chuàng)始人、諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯，與微眾銀行行長(zhǎng)助理公立，就上述話題進(jìn)行了深度對(duì)話。

“我們需要各個(gè)國(guó)家都認(rèn)識(shí)到微型信貸的重要性，重視微型金融，將其融入常規(guī)的金融系統(tǒng)中，這將會(huì)令微型金融發(fā)揮無(wú)窮力量。”尤努斯提到。

公立表示，“通過(guò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控，我們敢于給眾多的以前從來(lái)沒(méi)有獲得過(guò)銀行信貸的小微企業(yè)貸款，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)。我們堅(jiān)定不移地把最主要的資源和客群鎖定在小微企業(yè)這一領(lǐng)域。”

01

“金融服務(wù)就像是氧氣一樣”

本次尤努斯與公立做客財(cái)新夏季峰會(huì)，兩種具有代表性的普惠金融發(fā)展模式碰擦出靈感火花，以相互借鑒、相互啟發(fā)共同探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展的新路徑。

作為“普惠金融之父”，尤努斯提到：“金融機(jī)構(gòu)要把自己定位為一個(gè)社會(huì)企業(yè)，即運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中不以盈利為最終目的，而是致力于讓金融服務(wù)觸及最為貧困的那群人，不論性別、無(wú)關(guān)學(xué)歷，只要他們有所需求。”

尤努斯指出，無(wú)抵押的信用貸款模式在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)過(guò)程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。正如他一再?gòu)?qiáng)調(diào)的那樣，如果要求抵押，則等于向那些沒(méi)有資產(chǎn)可抵押的赤貧人口關(guān)閉了借貸之門(mén)。

與此同時(shí)，他對(duì)微眾銀行的普惠金融實(shí)踐表示出高度的肯定，“金融服務(wù)就像是氧氣一樣，我們需要給人提供平等的金融和信貸，才能讓他們?nèi)グl(fā)展。近年來(lái)金融行業(yè)都比較致力于為傳統(tǒng)的沒(méi)有獲得服務(wù)的人提供信貸，微眾銀行也是這個(gè)領(lǐng)域中一個(gè)非常重要的金融機(jī)構(gòu)。”

公立在對(duì)話中提到，無(wú)抵押的信用貸款模式不僅符合中國(guó)國(guó)情，在國(guó)內(nèi)還有兩個(gè)更為顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

其一，中國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施十分完備，包括通信和科技的基礎(chǔ)設(shè)施。央行搭建了良好的征信體系，加上國(guó)內(nèi)眾多科技創(chuàng)新型公司的共同建設(shè)，在交易行為和產(chǎn)業(yè)鏈等方面均實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的線上化。而在政策上，政府的企業(yè)端數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)放，為金融機(jī)構(gòu)有效掌握、判斷、了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)奠定了重要基礎(chǔ)。

其二，中國(guó)擁有更廣大的人口、農(nóng)村以及城鎮(zhèn)的小微企業(yè)，發(fā)力空間廣闊，這也是優(yōu)勢(shì)之一。

得益于上述優(yōu)勢(shì)，2017年，微眾銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，基于“數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控”“數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”“數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)”的“三個(gè)數(shù)字化”手段，走出一條獨(dú)具特色的微業(yè)貸模式。

據(jù)悉，如今微眾銀行每分鐘就可服務(wù)200家小微企業(yè)，累計(jì)服務(wù)的企業(yè)占微眾銀行服務(wù)覆蓋地區(qū)在營(yíng)企業(yè)的約5%。該行授信客戶中，約60%為首次獲得銀行企業(yè)貸款。

“這證明微業(yè)貸模式服務(wù)小微企業(yè)，其效果是穩(wěn)健增長(zhǎng)的。這與我們?cè)趹?zhàn)略上持續(xù)專(zhuān)注小微企業(yè)密切相關(guān)。”公立說(shuō)。

在我國(guó)，小微企業(yè)占市場(chǎng)主體總數(shù)的90%以上，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%的就業(yè)、70%左右的專(zhuān)利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中至關(guān)重要。

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)著力提升服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，包括合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。

而微眾銀行在小微金融領(lǐng)域四年多來(lái)的實(shí)踐，就是對(duì)相關(guān)政策的最好呼應(yīng)。

02

從金融向善到科技向善

當(dāng)前，疫情的持續(xù)和反復(fù)給小微企業(yè)帶來(lái)更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。就金融服務(wù)而言，非接觸式服務(wù)已在疫情中彰顯優(yōu)勢(shì)。

在本次對(duì)話中，尤努斯提到，“任何人都具備創(chuàng)造力和創(chuàng)業(yè)精神。我們的這些借貸者中，有很多人正在用技術(shù)來(lái)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，而且利用新技術(shù)，我們也能夠和這些借貸者保持非常好的聯(lián)絡(luò)。”

作為全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行，微眾銀行依托數(shù)字科技能力，在踐行普惠、緩解融資難融資貴的基礎(chǔ)上，也保障了特殊時(shí)期金融服務(wù)能夠不斷檔，進(jìn)一步幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

公立在發(fā)言中提到，“微眾銀行自成立以來(lái)始終堅(jiān)持‘讓金融普惠大眾’的初心和使命，致力于成為全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行。”這道出了微眾銀行與生俱來(lái)的兩大基因：一個(gè)是“普惠”，一個(gè)是“數(shù)字”。

不難看出，格萊珉模式運(yùn)用商業(yè)化小額貸款的普惠金融模式來(lái)消除貧困，微眾銀行則以新興數(shù)字科技為手段讓金融服務(wù)平等惠及每一個(gè)微小的群體，二者異曲同工，在理念上不謀而合。

公立認(rèn)為，在理解格萊珉模式的過(guò)程中，不能忽略其中對(duì)于人性的理解。“格萊珉模式真正地幫助了最需要的人，通過(guò)有效的機(jī)制把人性中善的一面激發(fā)出來(lái)了。”

在公立看來(lái)，二者理念的共同之處在于，技術(shù)是用來(lái)創(chuàng)造這樣一種機(jī)制，從而保證人性善的一面得到充分的發(fā)揮，即科技向善、科技盡善。“普惠金融真正要實(shí)現(xiàn)的是包容式的增長(zhǎng)，銀行作為供給者，需要幫助的人作為消費(fèi)者，二者擁有共同利益。”公立補(bǔ)充到。

而在普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，如何多思考一點(diǎn)、更邁進(jìn)一步，從單一的數(shù)字金融產(chǎn)品到多元的數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)發(fā)展提供全方位的助力，也是微眾銀行一直以來(lái)探索的方向。

“在中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，普惠金融不能只扮演一個(gè)借貸者的角色。我們肩負(fù)更重要的使命，就是要和眾多的小微企業(yè)一起，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的浪潮中共同發(fā)展、共同取得新的成就。”公立總結(jié)道。

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