7月19日，網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布了“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)“），這是行業(yè)內(nèi)首次探索將人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)用于小微信貸業(yè)務(wù)，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“百靈系統(tǒng)”的影響將是深遠(yuǎn)的。
為什么這么說？
過去，小微企業(yè)信貸服務(wù)主要有兩種模式，一種是像臺(tái)州、泰隆銀行這種的“人海模式”；另一種就是像網(wǎng)商銀行這樣的完全互聯(lián)網(wǎng)智能化的。第一種模式，雖然現(xiàn)在也可以通過IT賦能提升效率，但是本質(zhì)上存在放貸規(guī)模受制于人工的瓶頸，第二種模式體驗(yàn)雖然很好，但是可獲得的數(shù)據(jù)有限，這就可能導(dǎo)致客戶洞察缺失，從而造成小微企業(yè)獲得的融資額度不足等問題。
網(wǎng)商銀行CTO高嵩稱，“百靈”讓我們第一次看到了在千萬級(jí)的規(guī)模上為小微提供專家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)的可能。我們注意到，高嵩用了“第一次”和“可能”這兩個(gè)詞，可見網(wǎng)商銀行對(duì)百靈系統(tǒng)所抱持的深切希望。
在百靈系統(tǒng)中，小微企業(yè)主可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的車輛、店面、貨架等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和狀況，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。對(duì)于更個(gè)性化的信貸需求，百靈還支持直接通過對(duì)話進(jìn)行提額。整個(gè)過程實(shí)時(shí)發(fā)生、無人工介入，完全通過智能技術(shù)自動(dòng)完成。據(jù)了解，百靈已經(jīng)支持超過20個(gè)行業(yè)，62種提額自證任務(wù)，提額通過率超過50%。
因此，百靈系統(tǒng)將有可能綜合“臺(tái)州泰隆模式”和“網(wǎng)絡(luò)智能信貸模式”的優(yōu)點(diǎn)，將專家服務(wù)的流程數(shù)據(jù)化、智能化，為小微金融服務(wù)帶來重大革命性的變化，更為重要的是，這種交互式自證方式讓用戶掌握對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”，改變過去數(shù)字信貸都是“他證”的模式，未來的數(shù)字信貸將會(huì)是“他證”和“自證”相結(jié)合，為現(xiàn)在的數(shù)字合規(guī)開辟了一條新路。
就有銀行專業(yè)人士評(píng)價(jià)道，“如果完全無人化來服務(wù)生態(tài)普惠端客戶的話，那就是獨(dú)孤求敗了”。關(guān)于百靈系統(tǒng)，看懂APP也邀請(qǐng)了多位銀行業(yè)專家和學(xué)者進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)。
黃丁聰
《重新定義風(fēng)控》作者
百靈的做法具有創(chuàng)新性，一定是未來的方向。現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控流程已經(jīng)面臨著數(shù)據(jù)可獲得性、算法瓶頸的挑戰(zhàn)，需要進(jìn)行革命性的創(chuàng)新，基于人工智能技術(shù)的交互式風(fēng)控是大勢(shì)所趨，既可以破解數(shù)據(jù)獲取的難題，也可以在互動(dòng)的過程中提升欺詐的識(shí)別能力，提升整體的風(fēng)控精準(zhǔn)度。
車寧
中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任
過去信貸產(chǎn)品講究單目標(biāo)：快捷。有一句有名的話，“天下武功唯快不破”，把時(shí)間的效率控制到了一個(gè)極致。但是到了現(xiàn)在這個(gè)階段，對(duì)于產(chǎn)品體驗(yàn)的追求實(shí)際上是多元性的，除了極致的快捷，也要滿足個(gè)性化的需求、追求安全等等。
百靈系統(tǒng)底層設(shè)計(jì)邏輯，符合信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的這種變化，并不簡(jiǎn)單只是一個(gè)滿足客戶交互的需求，也要滿足監(jiān)管合規(guī)開展業(yè)務(wù)的需求，也要滿足數(shù)據(jù)安全的要求，這三者共同的作用推動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和體驗(yàn)的變化。這種產(chǎn)品底層設(shè)計(jì)邏輯的變化，在百靈這個(gè)設(shè)計(jì)里面其實(shí)得到的一個(gè)完整體現(xiàn)。
金天
《數(shù)字金融》作者，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員
百靈產(chǎn)品在以下幾方面的產(chǎn)品創(chuàng)新令人印象深刻：首先，是在客戶體驗(yàn)層面具有便利性，借款人可以非常便捷地發(fā)起申請(qǐng)和提供簡(jiǎn)易增信材料，這與以往小微信貸業(yè)務(wù)相比更加注重客戶的體驗(yàn)和感受；其次，是在數(shù)據(jù)獲取層面突出交互性，特別是人機(jī)交互更加自然流暢，可以更好地解決數(shù)據(jù)來源合規(guī)性和質(zhì)量、可信度方面的問題；再次，是在場(chǎng)景覆蓋層面富有延展性，以目前主推方向之一的貨車司機(jī)群體為例，伴隨未來智能電動(dòng)車的日趨普及，司機(jī)在充電、維修、運(yùn)營(yíng)、保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的資金、信息交互均有可能納入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)生態(tài)當(dāng)中，使百靈系統(tǒng)的應(yīng)用空間更加廣闊。
肖旭
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教師
智能信貸在過去已經(jīng)發(fā)展了很多年，解決了很多中小企業(yè)貸款有沒有的問題，但是在滿足夠不夠的問題上，還存在著很多的不足。為了獲得個(gè)性化的貸款支持，企業(yè)還不得不依賴人工操作，但這樣做效率很低，銀行端也很難規(guī)模化。
智能信貸未來發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)，就是要增進(jìn)人和計(jì)算機(jī)之間的協(xié)同。百靈風(fēng)控系統(tǒng)把人機(jī)互動(dòng)放到信貸領(lǐng)域，這是一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新。人機(jī)互動(dòng)的方式，讓機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)資質(zhì)的判斷會(huì)越來越準(zhǔn)確，系統(tǒng)會(huì)不斷提高對(duì)用戶個(gè)性化需求的把握，和人工處理相比，計(jì)算機(jī)在對(duì)用戶信息分類甄別上優(yōu)勢(shì)明顯，百靈系統(tǒng)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)未來也可以為其他金融機(jī)構(gòu)提供很好的借鑒。
王鵬
北京社科院研究員、中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員
近期全國(guó)各地很多區(qū)域疫情反復(fù)，從中央到地方出臺(tái)了非常多的金融政策，通過金融的方式為大量的小微企業(yè)疏困，但是從實(shí)際操作來說難度很大。大量真正有貸款、融資各種需求的企業(yè)，本身的盈利能力不錯(cuò)，但是由于他們自身信息化水平不高，用傳統(tǒng)的風(fēng)控方式帶來了很多問題，首先是效率低，第二成本高，第三操作麻煩。所以，微觀的操作實(shí)際上非常影響到宏觀政策的效果。
百靈風(fēng)控系統(tǒng)，確實(shí)能起到提質(zhì)降本增效的作用。所以，我覺得百靈系統(tǒng)不僅在技術(shù)層面解決的一些基礎(chǔ)性的問題，同時(shí)更好的是探索出一套方法論和經(jīng)驗(yàn)，也有望解決宏觀政策通過金融向微觀主體的傳導(dǎo)難題。
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