經濟觀察網 記者 胡群 “我們圍繞提升客戶體驗、服務客戶需求、方便客戶操作、開放互通功能，既兼容了企金、零售、同業的客戶端，也并蓄了投融資、支付結算、財富管理的產品端，以科技賦能、數據說話努力打造特色鮮明的征戰金融科技星辰大海的品牌旗艦。”7月22日，興業銀行(601166)行長陶以平在興業銀行“數智川流，致廣大而盡精微——五大線上品牌發布會”上表示，興業銀行把數字化轉型視為生死存亡之戰，持續加快數字化轉型步伐，完善線上業務功能，為客戶提供更大便利和更多實惠。

在此次發布會上，興業銀行宣布推出“興業管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業普惠”與“興業生活”五大線上品牌。五大線上品牌通過升級與融合，實現互聯互通，打破原有企金、零售、同業界限，將金融服務融入更多的生產生活場景，推動客戶服務觸點無界延伸，實現一個數字興業、一站式場景服務，積極構建“連接一切的能力”。

構建開放共贏生態圈

傳統銀行提供的金融服務如存貸款業務、資金業務、票據業務、支付結算業務、擔保業務、理財服務等，出發點都是銀行業務。隨著實體經濟對金融服務個性化、差異化、定制化需求的提升，銀行傳統的信貸業務已經難以滿足客戶金融需求。銀行正在從以產品為核心轉變為以用戶需求為核心，在聚焦主業的同時助力實體經濟發展。長期以來，銀行雖然掌握海量數據(603138)信息，卻并不擅長于場景，如何將金融服務下沉到更廣泛的非金融服務中？

興業銀行交易銀行部總經理石靜表示，興業管家在持續構建全品類金融貨架的同時，也關注到企業日益增長的數字化管理需求，不斷拓寬服務范疇，拓寬服務場景，為企業提供發票管理、差旅報銷、個稅核算、數字工會等非金融服務，構建“全時空、全流程”的一站式綜合服務平臺。這些非金融服務向所有企業免費提供，助力企業加快經營管理數字化轉型步伐，持續提升未來競爭力。

2016年，興業銀行面向企業機構客戶推出“興業管家”，由最初只提供支付結算服務，到幫助企業高效便捷地獲取線上融資，再到助力企業實現“人、財、物”的線上化管理。截至2022年6月末，“興業管家”服務企業客戶超過40萬戶，年累計交易筆數突破1600萬筆、累計交易金額達到1.12萬億元。升級后的“興業管家”將實現與各類場景和生態的共享互聯，致力于提供資金管理、支付結算、跨境金融服務、供應鏈融資等多譜系金融服務，努力成為企業客戶貼心的金融“管家”。

興業銀行財富管理部總經理王強表示，升級后的“錢大掌柜”面向零售、企金、機構、同業等各類客戶，打造以財富管理為核心的開放式理財平臺，讓更多理財服務飛入尋常百姓家。以零售客戶為例，“錢大掌柜”不僅支持持有興業銀行卡的客戶，還面向持有其他銀行卡的客戶開放全方位金融服務，目前已支持超過120家銀行的銀聯卡。

目前“錢大掌柜”合作機構已覆蓋62家銀行、8家理財子公司、119家公募基金公司，實現財富產品累計銷量近3萬億元。

“銀銀平臺”面向同業客戶，是興業銀行2007年率先在行業內推出的同業合作品牌。興業銀行銀行合作中心總經理周苗表示，當今社會經濟發展進入了數字化時代，同業金融機構之間的合作模式也發生了深刻的變化，從兩兩交易、各自為戰轉向了攜手合作、共建生態。興業銀行就是立足于多年來同業之間廣泛合作的基礎，為各類金融機構搭建了一個連接一切、相互賦能的大投行生態圈和大財富生態圈。

截至6月末，“銀銀平臺”合作機構達5300家，財富云代銷理財產品余額超過2700億元，上架公募基金產品超過3000只，托管規模超過14.9萬億元。秉承開放銀行理念，運用新技術升級后，“銀銀平臺”將致力于提供投融資、財富管理、資產交易、資產托管、科技輸出等綜合服務，進一步打造各類金融機構優勢互補、開放共贏的同業生態圈。

“場景化”金融

畢馬威中國金融業主管合伙人張楚東在畢馬威發布的《2022年中國銀行(601988)業調查報告》中稱，立足于金融服務實體經濟的基本定位，在當前數字經濟的席卷之下，金融行業作為數字化轉型的先鋒，正加速向深水區邁進，從局部突破走向全面開展，呈現出服務智能化、業務場景化、渠道一體化、平臺開放化和融合深度化等特點。然而市場瞬息萬變，如何把握變革機遇、制定戰略規劃，對金融從業者來說仍然是巨大的考驗。

興業銀行普惠金融部總經理（鄉村振興部）陳志偉表示，長期以來普惠業務缺乏數據紐帶，銀企信息不對稱導致銀行不愿貸不敢貸，“興業普惠”通過對接各類數據信息（包括政務數據、交易數據、行為數據），依托大數據、云計算、人工智能等金融科技，構建數字化評價模型，進行精準畫像，通過“興融資”功能，為中小微企業提供便捷的申請、簽約、支用、還款等全流程一站式線上融資服務。

“興業普惠”面向小微企業和“三農”等普惠客戶，以線上融資為核心，通過開放API等形式，接入政務平臺、產業互聯網、供應鏈金融、平臺經濟等各類場景生態，以實現金融產品服務精準觸達更多普惠客群。

“依托‘興業普惠’平臺，我們希望通過三年的努力，實現普惠金融線上化占比超50%，70%的獲客通過平臺實現。”陳志偉說，下一步，我們將加快完善“興業普惠”服務體系，連接更加豐富的多元生態場景，融合惠企政策創設更多普惠金融產品，讓數字普惠隨處可得，實現金融活水精準、快速滴灌，助力普惠金融發展。

場景化金融本就是信用卡等消費金融業務的主陣地，“興業生活”由該行原有信用卡App“好興動”升級而來。“興業生活”面向零售客戶，搭建高頻、易用甚至包含車、房買賣在內的金融與非金融生活場景，打造獨具特色的一站式生活服務與金融服務平臺，以千人千面的服務滿足用戶“趣享”潮流生活的多元需求。目前“興業生活”注冊用戶超3100萬，月活客戶超1100萬，合作商戶累計超85000家，觸達客戶約5億人次。

興業銀行信用卡中心總經理李啟信表示，無論是否為興業銀行的客戶，均可在“興業生活”上享受多種服務與優惠。平臺將融入繳費、出行、洗車、觀影等諸多日常生活場景，提供第三方平臺場景下的特色用卡活動，并支持興業銀行信用卡、借記卡以及他行銀行卡支付，提供收銀臺紅包與滿減等豐富優惠。

銀行進階“開放銀行”

銀行數字化正在步入新階段——開放銀行，我國商業銀行在金融科技領域的布局正走向縱深：從銀行業自身數字化到賦能生態數字化，進而推動中國數字經濟增長。

當前，數字經濟已成為我國GDP的重要增長極。7月8日，中國信息通信研究院發布的《中國數字經濟發展報告（2022年）》顯示，2021年中國數字經濟規模達到45.5萬億元，同比名義增長16.2%，占GDP比重達到39.8%。

作為信息化建設起步較早、成熟度較高的代表性行業之一，銀行數字化轉型助力數字經濟快速發展。2021年，22家A股上市銀行披露的金融科技投入費用共計1681.32億元，同比增長22.93%，科技投入占營收比在2%-5%左右；增加科技人才引進，科技人才占比普遍達到3%—10%。

“借鑒開放銀行模式打造‘平臺+生態’的新型商業范式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務‘無處不在、無微不至’”。中國人民銀行副行長范一飛在《金融電子化》雜志2018年12月刊上署名文章中稱。

“Bankingeverywhere, never at a bank.”這是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的論斷。

自2018年浦發銀行(600000)推出APIBank無界開放銀行后，開放銀行在國內駛入快車道，這一年也被稱為中國開放銀行元年。開放銀行模式旨在實現“銀行無處不在”的數字化金融形態升級。通過銀行業向第三方機構開放金融服務接口和數據，努力將第三方場景服務引入銀行金融服務鏈，把支付、信貸等金融服務觸點從網購、線下部分場景進一步拓展到用戶“衣食住行用游購”等多方面。

通過自建場景和外部合作，銀行可以切入個人生活消費、產業數字化、政務信息化等各類場景，打造“看不見”的銀行，為客戶提供無處不在、無感深入的金融服務。對于普通居民而言，生活中網絡購物、影音娛樂、旅游出行、金融理財等場景中均可使用手機便捷操作。目前，工行、建行、中行、招行、興業等多家大中型銀行，以及部分城商行、互聯網家銀行已布局開放銀行，并將開放銀行作為數字銀行的關鍵實現路徑。

麥肯錫研究發現，開放銀行將不僅惠及終端用戶，也為銀行開辟嶄新的競技場，更有望催生出一個全新的金融服務生態系統。新的市場格局悄然形成，未來會有更多的行業聚合成更廣泛、更動態的聯盟：即數字化生態圈。在這些生態圈中，用戶只需通過單一訪問渠道，就能獲得更多產品和服務的端到端體驗。從多個角度看，銀行都很適合生態圈世界，并擁有若干優勢，尤其是客戶對其的信任度高于科技公司、龐大的客戶數據存量以及監管方面的經驗。