來源 | 零壹財經 作者 | 任芳慧、李薇

線上小微信貸風控技術的探索再次出現新突破。

7月18日，網商銀行舉辦了“百靈”智能交互式風控系統（以下簡稱“百靈系統”）發布會，探討小微金融科技的未來發展方向。這是業內首次探索人機互動信貸技術，填補了市場空白點。這款系統主要應用于小微企業信貸審批場景，旨在幫助小微企業申請線上融資時，進一步“提額度”，網商銀行將其形象地比喻為“AI信貸審批員”。

作為第一家將核心系統建在云上的銀行，網商銀行主要面向小微企業經營者提供貸款，至今已經累計服務4500萬小微客群。此次“百靈系統”是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統”、服務于供應鏈金融的“大雁系統”后，又一次實現技術探索與創新。該行創新性地提出，在數字信貸中通過引入“自證”，以全息智能帶來全新風控模式，為提升小微用戶信貸額度提供了新的發力點。

一、打破“不可能三角”：小微金融新命題，從“有沒有”到“夠不夠”

當前，眾多小微企業所處的經營環境面臨深刻變化，小微企業貸款需求已經從“有沒有”轉變為額度“夠不夠”，使金融機構深刻意識到小微客群在信貸額度上面臨的困境與難題。

長期以來，我國一直存在著小微金融“不可能三角”之痛。在過去的1.0發展階段，風險、成本與規模三大要素的限制難以突破；到目前的2.0發展階段，在提額難背后，還存在小微金融的另一個“不可能三角”，即同時兼顧服務深度、覆蓋率與便利性。

圖 1：小微金融“不可能三角”進入2.0階段

資料來源：零壹智庫

其中，服務深度最明顯的表現就是貸款額度“夠不夠”。對于小微貸款額度不夠，究其原因，正是金融機構對小微商家的畫像刻畫尚不完整，存在個性化材料缺失，難以通過大數據實現對小微企業的大額度貸款審批。此外，兼顧便利性和覆蓋率的雙重需求，使得小微企業提額難上加難。

隨著小微信貸正在從“溫飽”奔“小康”，小微風控技術也需要進化。7月18日，網商銀行發布“百靈”風控系統，試圖探尋科技風控新模式，為解決進階版的“不可能三角”提供了一種全新思路。

網商銀行將“百靈”定義為“智能交互式風控系統”，即當用戶有提額需求時，可以在平臺主動提出申請并上傳相關經營信息，系統則基于自身的識別和經營分析能力為小微客戶判斷出一個更為合適的貸款額度。

就“百靈系統”而言，當小微企業主想提升貸款額度時，可以把手里的合同、發票，甚至是店面照片、貨架照片等資產拍照上傳,系統會嘗試識別這些個性化資產與行為，從中分析出申請者的經營實力，給出一個合適的貸款額度。網商銀行將其形象地比喻為“AI信貸審批員”。

網商銀行CTO高嵩認為，“百靈系統”讓我們第一次看到了在千萬級的規模上為小微提供專家級數字信貸服務的可能。年報顯示，截至2021年底，網商銀行數字信貸業務累計服務的小微經營者達到4553萬戶，2021年新增客戶中超過80%是經營性首貸戶。通過對網商銀行已有存量客戶價值的深度挖掘與新客戶資源的全面拓展，千萬級商家都將從這個系統中獲益。

零壹智庫統計發現，此前，網商銀行就在小微信貸數智化領域逐漸獲得新突破。“大山雀系統”、“大雁系統”多項科技走出實驗室，走向小微金融應用場景，通過科技手段抓取企業多樣化的生產經營數據，為金融機構放貸提供依據。此次“百靈系統”是網商銀行面向小微金融的難題，實現普惠金融的技術探索與創新嘗試，繼服務于農村金融的“大山雀系統”、服務于供應鏈金融的“大雁系統”后，形成了對已有小微金融風控科技系統的技術補充。

表 1：網商銀行小微金融風控科技系統匯總

資料來源：公開資料，零壹智庫

二、鍛煉“火眼金睛”：依托四大風控技術能力，智能識別26種憑證

在技術層面，網商銀行將“百靈系統”定位為小微信貸風控領域的重大變革，它涵蓋了下述四大革新風控技術能力：一是智能感知，二是智能認知，三是智能交互，四是智能決策。依托全息智能，網商銀行為業界展現出全新的小微信貸風控模式。

表 2：“百靈系統”全新的四大革新風控技術能力

資料來源：網商銀行，零壹智庫

“在資產識別的問題上，我們重點投入了多模態能力的整個建設”，網商銀行CTO高嵩表示，“通過計算機視覺技術將小微企業的一些資產進行識別解析，從而獲得結構化的數據。”

據了解，通過多模態識別技術和大規模預訓練，“百靈系統”目前可識別包括合同、發票、營業執照等26種憑證類型，并可實現對工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，支持超過20多個不同行業的場景，識別準確率高達95%以上。

圖 2：多模態識別技術應用效果

資料來源：網商銀行

以線下商超為例，門店和貨物是其核心資產，一家商超的SKU往往達200余種。“百靈系統”可以通過多模態識別技術解析貨架上的零食飲料、生活用品等商品照片，明確小微商戶的經營范圍。同時通過店面的門頭照配合地理位置、商圈信息等多維的校驗，可以對商超的大小及客流量有更全面的認知，用科技為小微企業完整畫像，幫助小微企業提升信貸額度。

在對照測試中，“百靈系統”與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優于人工，并且可以做到7x24小時在線，隨時提供服務。在此基礎上，通過多尺度摩爾紋算法、關系圖譜交叉驗證等多維度驗真技術，形成可采信數據的閉環，保證信息被風控系統采信。

此外，試運行期間，“百靈系統”已經幫助超過200萬用戶獲得信貸額度提升。由此可見，此系統的大規模推廣應用，將穩步增加銀行業對小微企業的信貸供給，進一步增強小微企業貸款更高額度的可獲得性。

三、“他證”到“自證”：人機互動，引領“下一個五年”小微新業態

金融業進入數字時代的初衷，是讓金融服務更便利、更有溫度，數字金融不應局限在數字技術層面的應用。當前，數字信貸效率很高，但是在提供服務的過程中缺乏溫度。如何讓數字信貸具有人機互動的“人情味”，成為小微信貸下一階段發展的方向。

網商銀行CTO高嵩認為，“我們希望小微經營者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。”

在“百靈系統”中，小微商戶通過與“提額小助手”對話就可直接提額，獲得真人信貸經理體驗。不僅為其網商銀行節省了電話盡調成本，還為體驗者提供了基于上下文語義理解的非劇本式實時對話，讓數字信貸過程更有人情味。

此外，在數字信貸領域引入“自證”，小微經營者可以基于自身需求，有選擇地提交個性化材料，讓小微對自己的金融信用可感知、可選擇、可管理，實現整個數字信貸過程自主可控。盡管人機對話現已得到普遍應用，但依托人機對話實現信貸審批的AI技術在業內具有相當顛覆性。

值得注意的是，此次網商銀行發布的“百靈系統”，代表了小微信貸數字化下一個五年的“310”模式。眾所周知，“310”模式由網商銀行開創，它是指通過3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預的無接觸貸款，有效滿足小微經營者貸款“短、小、頻、急”的需求。在此基礎上，網商銀行推出“百靈系統”，意在構建未來五年全新的“310”小微信貸新業態，突破性革新體現為下述四點：

一是信貸審批從“他證”到“自證”。過去，數字信貸都在探索“他證”的模式，用戶授權之后，金融機構將從其他機構獲得用戶的整個信息。而在“百靈系統”中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交個性化材料，整個過程自主可控，補充了風控的信息來源。“百靈系統”將引領未來信貸審批轉化為“自證+他證”。

二是用戶體驗從“單向”到“雙向”。在以往的風控模式中，同用戶的互動較少，用戶只能選擇被動接受。“百靈系統”提供了一種雙向“可感知、可選擇、可管理”的互動式風控模式，采用智能化識別和擬人化溝通的方式，幫助用戶理解和接受，是對“單向”風控的升級和補充。

三是風控視角從“交易”到“經營”。受限于數字化程度低、行業差異化大等原因，除交易行為之外的企業生產、擴張、合作等經營行為，難以直接被風控系統認知。“百靈系統”通過感知、認知智能的應用，實現了對進貨、租賃、裝修、購車、建造等多種經營行為的刻畫，為風控提供了新的視覺和依據。

四是技術范式從“數據”到“智能”。“百靈系統”所運用的人工智能技術，特別是自然語言處理、多模態識別、大規模的圖計算等感知、認知技術，為行業提供了一條全新的賽道，使得廣泛覆蓋、高精度解析小微的經營資產和環境成為可能，一系列前沿技術正在成為小微金融領域的新基建。

表 3：“下一個五年”小微信貸新業態方向

資料來源：網商銀行、零壹智庫

通過運用智能人機互動技術，網商銀行可以幫助上千萬的小微企業主，實現信貸額度提升。面對隱私保護趨嚴、監管注重合規以及強調數據安全的環境下，該行創新性地提出企業“自證”、提供數據信息的特色經營模式，為業界指明了“下一個五年”小微金融新業態方向。此外，“百靈系統”在小微數字信貸領域的推廣應用，促使信貸服務變得更有溫度，更有人情味，為未來小微金融服務在人機互動方面的路徑探索提供了創新方向。