中國(guó)電子銀行網(wǎng)訊 7月28-29日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年主辦的“轉(zhuǎn)型加速2022”——CFCA數(shù)字生態(tài)大會(huì)在遵義舉行。大會(huì)邀請(qǐng)百余家銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)、研究機(jī)構(gòu)、高等院校、非銀金融機(jī)構(gòu)出席活動(dòng)，就數(shù)字安全與生態(tài)建設(shè)、科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型等議題展開(kāi)深入討論。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員 董希淼

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼出席會(huì)議并就金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何戒掉“后發(fā)劣勢(shì)”的話題發(fā)表主旨演講。董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行普遍存在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”，并指出其產(chǎn)生焦慮的四大根源。根焦慮之下，不少金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中習(xí)慣于簡(jiǎn)單地復(fù)制和模仿，不但沒(méi)有形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)反而產(chǎn)生“后發(fā)劣勢(shì)”。而對(duì)于如何戒掉“后發(fā)劣勢(shì)”，董希淼給出了自己的建議。

　　董希淼指出，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行普遍存在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”，而產(chǎn)生這種焦慮的根源有四個(gè)：數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代要求，用戶需求的深刻變遷，監(jiān)管部門(mén)的大力推動(dòng)，以及行業(yè)內(nèi)外的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)位居全球第二，到2025年數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重（包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化）將超過(guò)經(jīng)濟(jì)總量的一半。因此，金融機(jī)構(gòu)必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展數(shù)字金融，形成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的新服務(wù)模式。

　　用戶需求的變遷。在數(shù)字化時(shí)代，用戶行為正在發(fā)生深刻變遷，越來(lái)越多用戶偏愛(ài)數(shù)字化服務(wù)方式，對(duì)用戶體驗(yàn)要求越來(lái)越高。只有加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)才可能真正的“無(wú)處不在”，滿足用戶隨時(shí)隨地獲取服務(wù)的需求。

　　監(jiān)管部門(mén)的推動(dòng)。2021年12月和2022年1月，中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求深化金融科技應(yīng)用，全面推進(jìn)和深化金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　行業(yè)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)外，花旗銀行等提出“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，加快部署金融科技前沿；在國(guó)內(nèi)，招商銀行(600036)等定位為“金融科技銀行”，持續(xù)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成果豐碩。同時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)公司和中小科技公司紛紛涉足金融業(yè)務(wù)。

　　焦慮之下，金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)了諸多偏差和問(wèn)題。

　　一是戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實(shí)施路徑，組織文化和業(yè)務(wù)模式仍然“原地踏步”；二是不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統(tǒng)，看似架構(gòu)完整、功能強(qiáng)大；三是盲目開(kāi)展外部合作，互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款等業(yè)務(wù)“空心化”，顯性和隱性風(fēng)險(xiǎn)集聚；四是投入巨資購(gòu)買(mǎi)流量和數(shù)據(jù)，不加選擇、拿來(lái)就用，業(yè)務(wù)增速和用戶數(shù)量“大躍進(jìn)”；五是偏離客戶實(shí)際需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見(jiàn)實(shí)效。

　　在董希淼看來(lái)，這些問(wèn)題都可以被歸結(jié)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“后發(fā)劣勢(shì)”。

　　什么是“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”？董希淼介紹說(shuō)，這一理論由經(jīng)濟(jì)學(xué)家沃森提出，英文為“Curse To The Late Comer ”，可直譯為“對(duì)后來(lái)者的詛咒”。主要是指落后國(guó)家由于發(fā)展比較遲，有很多東西可以模仿發(fā)達(dá)國(guó)家，而模仿有兩種形式即模仿制度和模仿技術(shù)。模仿技術(shù)比較容易，模仿制度比較困難，所以落后國(guó)家會(huì)傾向于模仿技術(shù)。而且，后發(fā)者在學(xué)習(xí)借鑒過(guò)程中容易形成“技術(shù)依賴”“模式依賴”“路徑依賴”。

　　由此，落后國(guó)家雖然可以在短期內(nèi)獲得快速發(fā)展，但如果沒(méi)有從制度上進(jìn)行變革，往往給長(zhǎng)期發(fā)展留下許多隱患，甚至最終遭遇失敗。

　　董希淼認(rèn)為，“后發(fā)劣勢(shì)”研究的對(duì)象是落后國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家，但對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍具有啟示意義。

　　董希淼說(shuō)，今天數(shù)字生態(tài)大會(huì)在遵義召開(kāi)，“遵義會(huì)議”最重要的作用是“認(rèn)錯(cuò)”。金融機(jī)構(gòu)該如何戒掉“后發(fā)劣勢(shì)”呢？董希淼認(rèn)為要理性看待數(shù)字化轉(zhuǎn)型，及時(shí)回顧反思并進(jìn)行“認(rèn)錯(cuò)”“糾偏”，同時(shí)他給出了四點(diǎn)建議：

　　一是尋找適合自身特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及路徑。秦農(nóng)銀行董事長(zhǎng)李彬認(rèn)為，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能“大而全”，更不能“一鍵復(fù)制”，而要充分結(jié)合自身，走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路。金融機(jī)構(gòu)不但要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，從量和質(zhì)兩個(gè)維度尋求優(yōu)化和突破。

　　二是打破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制與機(jī)制藩籬。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問(wèn)題不在于技術(shù)和人才，而是僵化封閉的組織和體制。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)必須開(kāi)展一場(chǎng)所有組織、全部員工參與的組織變革，打造跨部門(mén)、跨層級(jí)的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開(kāi)放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。

　　三是加快引進(jìn)和培養(yǎng)科技與金融復(fù)合型人才。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一資源。金融機(jī)構(gòu)尤其是大中型銀行，應(yīng)加快推動(dòng)具有科技背景的人才進(jìn)入董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層，提高數(shù)字化決策水平。對(duì)小型銀行，金融管理部門(mén)應(yīng)支持其在省會(huì)等中心城市設(shè)立研發(fā)中心，采取市場(chǎng)化薪酬，逐步提升科技研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)金融等人才占比。

　　四是持續(xù)加強(qiáng)線上線下渠道的協(xié)同與融合。以客戶需求為中心、以客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭代的效率，激發(fā)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的新動(dòng)能、新活力。特別是要以手機(jī)銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)的“核武器”，持續(xù)地開(kāi)發(fā)、整合、升級(jí)手機(jī)銀行APP，集中力量建好線上場(chǎng)景平臺(tái)，不斷延申和拓寬獲客活客渠道。