“隨著聯合貸款業務的推進，此類業務的信用風險逐步暴露，個人貸款（不含個人經營性貸款）中的聯合貸款逾期率和不良率有所上升。”日前，新世紀評級對泉州銀行評級報告顯示。

　　評級報告詳細披露，近年來，泉州銀行個人貸款資產質量承壓，其中聯合貸款資產質量相對較弱。截至2021年末，該行非經營性個人貸款逾期率為1.15%，不良率為1.04%，其中，聯合貸款逾期率2.61%，不良率為2.20%；個人經營性貸款逾期率為2.23%，不良率為1.14%，其中聯合貸款逾期率為4.10%，不良率為2.13%。

　　聯合貸款逾期率和不良率上升

　　近年來，泉州銀行與微眾銀行、網商銀行、重慶美團三快小額貸款公司合作分別推出“微粒貸”、

　　“網商貸”和“美團生活費”等聯合貸款類產品，推動零售貸款占該行貸款的比重持續上升。

　　截至2021年末，泉州銀行個人貸款總額為423.04億元，較年初增長25.09%，占全部貸款比重為51.61%。個人貸款中個人經營性、個人住房及商用房貸款、信用卡貸款和個人消費貸款占比分別為44.77%、21.25%、4.86%和28.66%。

　　“同年末，該行聯合貸款余額112.57億元，較年初下降27.62億元，占個人貸款比重為26.61%。”評級報告披露，并表示，隨著聯合貸款業務的推進，此類業務的信用風險逐步暴露，個人貸款（不含個人經營性貸款）中的聯合貸款逾期率和不良率有所上升。

　　2021年末，泉州銀行經營性及非經營性個人貸款逾期率和不良率繼續上升，其中聯合貸款逾期率和不良率指標均相對較高。截至2021年末，該行非經營性個人貸款逾期率為1.15%，不良率為1.04%，其中，聯合貸款逾期率2.61%，不良率為2.20%；個人經營性貸款逾期率為2.23%，不良率為1.14%，其中聯合貸款逾期率為4.10%，不良率為2.13%。

　　整體來看，截至2021年末，泉州銀行不良貸款余額為13.76億元，不良貸款率較年初上升0.25個百分點至1.68%；關注類貸款余額為16.28億元，關注類貸款比率降至1.99%。逾期貸款總額為17.14億元，占總貸款的比重較年初下降0.24個百分點至2.09%，其中利息逾期但本金并未逾期的部分占比為9.77%，逾期結構方面，該行逾期91-360 天（含）貸款占比大幅提升。

　　聯合貸款手續費支出持續上升

　　“收入結構方面，主要受聯合貸款手續費支出上升影響，該行手續費及傭金凈收入繼續下降，利息凈收入占比有所增長，投資收益占比有所下降。”評級報告指出。

　　近年來，得益于零售業務發展，泉州銀行營業收入保持增長，2019-2021年，該行分別實現營業收入24.52億元、27.80億元和32.81億元。該行手續費和傭金收入保持增長，但受互聯網貸款手續費支出上升影響，手續費及傭金支出持續上升，手續費及傭金凈收入呈下降趨勢，2021年該行手續費及傭金凈收入為-2.87億元，較上年減少0.84億元。

　　利息收入結構方面，泉州銀行利息收入主要來自信貸業務、轉貼現業務和資金運用業務。近年來，該行著力推動信貸業務尤其是零售業務發展，并逐步壓降非標投資規模，貸款利息收入保持較快增長，其他利息收入貢獻度持續下降。2021年，該行實現利息收入69.76億元，同比增長17.72%。

　　截至2021年末，泉州銀行核心一級資本充足率為7.58%，資本充足率為11.75%，均較年初有所下降。“目前，該行核心一級資本充足率處于較低水平，面臨一定資本補充壓力。”評級報告稱。