8月3日，21世紀金融研究院舉辦的“普惠金融高質量發展，助力鄉村振興”主題沙龍順利召開。渤海銀行公司業務部副總經理佟志慧在沙龍上對渤海銀行農村數字普惠金融創新經驗做出分享。

　　佟志慧指出，通過數字普惠金融的應用，傳統金融機構可以將普惠金融產品進行適網化和自動化升級，向有融資需求的群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務，將金融服務的觸角延伸到廣大基層農村。

　　農村普惠金融發展的三大難點

　　佟志慧在會上表示，黨的十八大以來，我國金融業發展取得舉世矚目的成就，農村普惠金融工作也取得較大成效，為實施鄉村振興戰略、推進農村現代化提供了重要基礎。但是與黨中央、國務院的部署和要求相比，仍然存在一定的差距，主要表現在農村普惠金融基礎仍然薄弱，“融資難、融資貴、融資慢”的問題依然存在，農村地區的金融基礎設施建設和金融生態環境仍然較差；農村地區金融服務不平衡、不充分的局面依然存在。

　　我國農村金融普惠存在上述問題，主要由哪些方面的難點造成？

　　佟志慧將其歸納為三點：一是農民缺乏固定資產作為抵押物。所謂“家財萬貫，帶毛的不算”，農產品(000061)及畜牧業產品由于其投入產出波動大，銀行難以依托傳統的抵押模式為農戶進行授信；二是農村地域廣大，像渤海銀行這樣的股份制商業銀行缺少足夠多的營業網點，難以在農村地區實現金融服務的全面覆蓋和觸達；三是農村地區相對復雜的信用風險狀況和尚待完善的信息數據基礎設施建設對風險管理提出了更高的要求。

　　“近年來，數字普惠金融的興起為解決農村普惠金融的困境開啟了一條全新的路徑，將移動互聯、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新技術與普惠金融深度融合，以數字技術驅動普惠金融發展模式創新。”佟志慧指出，通過數字普惠金融的應用，傳統金融機構可以將普惠金融產品進行適網化和自動化升級，向有融資需求的群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務，將金融服務的觸角延伸到廣大基層農村。

　　對此，渤海銀行亦借力科技手段以破解農村普惠困局。

　　科技驅動普惠金融新模式

　　佟志慧介紹稱，在數字普惠金融助力鄉村振興方面，渤海銀行進行了很多有益的嘗試。比如以互聯網大數據技術破解信息不對稱的難題，以土地承包經營權等新型擔保方式降低授信成本，以手機銀行、合作開發應用程序等移動互聯網終端提升服務效率和可獲得性等等。

　　佟志慧表示，此舉為解決普惠金融成本、風險、營收各方面難以平衡的傳統難題提供了新思路、新模式與新打法，從一定程度上改變了傳統模式下農村普惠金融服務門檻過高、難以觸達、效率低下的局面，顯著地改善了廣大農村普惠客戶的金融服務體驗。

　　此外，基于多年對農村普惠金融深耕細作的理解，依托于自身金融科技技術的發展，渤海銀行研發推出了“渤農貸”產品。這是一款全流程線上化的創新型農業生產經營貸款產品，通過平臺合作、物權增信，線上風控模型和遠程銀行技術，可以實現從申請到審批到放款的“一站式”服務。

　　據了解，“渤農貸”產品自2019年推出以來，已累計為五千多家農戶投放超過5500筆貸款，合計放款金額超過3億元。

　　佟志慧特別提出，在“渤農貸”率先上線的吉林省地區，今年春天遭遇了新一輪新冠肺炎疫情的暴發。而另一方面，3-5月正值春耕生產的重要階段，農民迫切需要資金支持進行生產資料準備。此時“渤農貸”產品的全線上化辦理優勢得到了充分發揮，在疫情最嚴峻的時候，依然能夠保證業務的正常受理。

　　佟志慧進一步介紹稱，不僅如此，為減少疫情對當地農業生產的影響，進一步減輕農民負擔，渤海銀行還對在疫情期間申請“渤農貸”產品的借款人給予了50BPS的特別利率優惠。在疫情發生期間，渤海銀行累計發放“渤農貸”專項貸款358筆，合計金額2467.52萬元。