《投資者網》丁琬瓔
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在疫情反復、利率市場化進程推進及行業監管趨嚴的背景下，商業銀行的經營業績和合規管理也迎來考驗。
九江銀行股份有限公司（下稱“九江銀行”，6190.HK）繼7月景德鎮分行貸款資金流入房地產被罰后，8月2日，靖安支行又因違規吸存被罰款30萬元。
從年報來看，截至2021年末，九江銀行資產總額4615億元，較上年末增長11%；客戶貸款及墊款總額2497億元，較上年末增長18.7%；客戶存款總額3449億元，較上年末增長9.9%。
同時，九江銀行實現了營業收入、歸母凈利潤的小幅增長，不過近三年盈利水平基本“原地踏步”。此外，截至2021年末，該行的核心一級資本充足率為8.28%，同比下降0.74個百分點，是近五年最低值。
凈利潤三年“踏步”
九江銀行原名九江市商業銀行，成立于2000年11月18日，2018年7月10日在香港聯交所主板上市，是江西省第一家、中部地區第一家、全國第二家在香港聯交所主板掛牌上市的地級城市商業銀行。
九江銀行2021年年報主營構成
數據來源：Wind
近年來，九江銀行堅持以服務地方經濟發展為己任，立足地方經濟和產業發展特點，在服務地方和實體經濟中不斷實現自身穩健發展。
去年九江銀行在江西省投放貸款2032億元，較上年末增加283億元，對小微企業進一步減費讓利、免收一系列網銀手續費、給予優惠貸款利率利率，并繼續對符合條件的普惠小微實行延期還本付息政策；同時持續深化銀擔合作，為小微企業提供增信措施。
從業績情況看，近五年來九江銀行的資產總額快速增長，從1713億元增長至4615億元，累計增長率達169%，其中2021年同比增長11%。
2018年至2020年，九江銀行的營業收入總體保持增長趨勢，但增速有所下滑。2021年，該行營收增速由正轉負，同比下降29.32%。
此外，該行歸母凈利潤則多年在17-18億元上下徘徊，2021年為17.29億元，與2018年的17.58億元相比，盈利水平還略有下降。
九江銀行營收及凈利潤趨勢（單位：億元）
數據來源：Wind
利潤率不達標
在資產擴張、凈利潤水平“原地踏步”的同時，該行的資本利潤率和資產利潤率持續下降。
九江銀行利潤率指標逐年下降
數據來源：Wind
根據《商業銀行風險監管核心指標(試行)》，商業銀行資產利潤率應不低于0.6%，資本利潤率不應低于11%。
可以看出，該行自2018年開始，上述兩項指標均低于監管要求，而2021年，該行的資產利潤率更是進一步下滑至0.39%，距離監管要求的0.6%越來越遠。
資產利潤率是綜合評價商業銀行經營管理業績最常用的重要指標。銀行業資深分析師吳洪君表示，“商業銀行的持續穩定發展需要有良好的盈利能力做擔保，充足的利潤收入不僅為商業銀行抵御風險提供了充足的物質條件，也意味著商業銀行形成了高效的經營和管理體系。受利率市場化以及互聯網金融等外部環境變化的影響，商業銀行傳統業務的獲利能力下降，也變相增加了商業銀行發生系統性風險的可能性。”
房地產貸款占比待壓降
2021年，九江銀行持續加大不良處置力度，年末不良貸款率為1.41%，實現連續三年下降。不過，其核心一級資本充足率指標明顯下滑，同比降0.74個百分點至8.28%，是近五年最低值。
值得注意的是，該行房地產貸款占比仍然高于監管要求。
九江銀行房貸占比“超標”，核心一級資本充足率下降
數據來源：Wind
2020年底，央行、中國銀保監會發布《通知》，建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，自2021年1月1日起實施。根據《通知》要求，房地產貸款余額占比上限和個人住房貸款余額占比上限分為五檔，而九江銀行作為中資小型銀行，其兩個指標適用上限分別為22.5%和17.5%。
盡管近兩年來，九江銀行的涉房貸款占比有所下降，然而截至2021年，該行的房地產貸款占比25.94%，仍高出對應的監管要求（22.5%），存在調降壓力。
而據今年7月銀保監會官網消息，九江銀行景德鎮分行因貸款資金挪用于房地產領域，被處罰款人民幣30萬元。
數據來源：銀保監會官網
事實上，這并非該行今年因貸款資金挪用于房地產收到的第一張罰單。該行今年1月10日曾收到銀保監會贛州分局的罰單，因“貸后管理不到位，貸款資金被挪用于購房”，崇義支行被罰25萬，相關責任人也受到公開批評的處罰。
在“房住不炒”和支持實體經濟的政策導向之下，監管部門三令五申貸款資金不可挪用至房地產，九江銀行違規背后，或與該行對房地產貸款的依賴有關。
此外，8月2日，宜春銀保監分局公布的行政處罰信息顯示，九江銀行靖安支行因通過違規宣傳手段違規吸存，被處罰款30萬元。岳宜萍、楊清對九江銀行靖安支行通過違規宣傳手段違規吸存的違法行為負直接責任，受到警告處分。
九江銀行是否在內控上有所疏漏，如何改變資產利潤率和資本利潤率低于監管要求的狀態？《投資者網》將持續關注。（思維財經出品）■
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